3 Способа не платить ипотечный долг

      Комментарии к записи 3 Способа не платить ипотечный долг отключены

3 Способа не платить ипотечный долг

Количества просроченной задолженности по ипотекам растут с огромным ускорением, угрожая стать не только денежным, но и социальным бедствием. Одновременно с этим госпомощь так и не стала массовой. Что ожидает должников на следующий день — рассуждают специалисты рынка.

Количество заемщиков в Российской Федерации, каковые не смогут полностью и вовремя расплачиваться по ипотечному кредиту, может достигнуть 22%, другими словами практически 240 тыс.семей уже к лету нынешнего года. Национальный банк свидетельствует, что уровень просроченных платежей в ряде регионов приблизился к 30%-ному уровню. Это — уже фактически трагедия.

В ТОП-5 фаворитов по долгам попали: Саратовская область – 31,8%, Костромская – 27,7%, Ставропольский край – 26,4%, Алтай – 24,7%, Ульяновская область – 21,9%.

«К сожалению, у заемщиков-должников не так много, мягко говоря, вариантов отсрочки платежей и собственного спасения»

Больше всего пострадали заемщики, оформившие валютный кредит. Из-за роста доллара курса и резкого падения рубля и евро всем, приобретающим заработную плат в рублях, стало непосильным платить увеличившиеся ежемесячные взносы — с лета курс американской валюты вырос относительно рубля на 52,7%.

К сожалению, у заемщиков-должников не так много, мягко говоря, вариантов отсрочки платежей и собственного спасения. Их всего три – помощь страны ( по соцопросам, в это не верит каждый второй ), выход и банковские программы реструктуризации из личного дефолта через продажу заложенного жилья.

Преддефолтное состояние не стало причиной массовым обращениям в Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК), не смотря на то, что как раз оно должно помогать всем, кто был уволен с работы либо лишился доходов и не имеет возможности выплачивать долгосрочный кредит. Пассивность обращения граждан-должников в АИЖК специалисты растолковывают твёрдыми стандартами, каковые не разрешают рассчитывать на государственную поддержку большей части заемщиков. Сейчас имеется 3 схемы работы с ними.

Первая: получение целевого займа на выплату собственного кредита в течение одного года.

Вторая схема: агентство выкупает часть задолженности заемщика ( равен размеру годового платежа по кредиту заемщика). Третий вариант: выкуп АИЖК у банков закладных по кредитам либо самих кредитов. Наряду с этим «нехорошие» кредиты будут выкупаться с дисконтом.

Его размер все еще не выяснен.

Не обращая внимания на разрекламированность данной акции, спросом она не пользуется. «За два месяца собственной работы агентство взяло лишь 1,5 тыс. заявок от должников, — подтверждает генеральный директор АРИЖК Андрей Языков. — Большинство из них была возвращена на доработку».

«Обращение в АИЖК – это собственного рода альтернатива хождению по судам. Действительно, в случае если агентство окажет помощь, спустя год заемщику нужно будет выплачивать уже два займа — банку и агентству», растолковывает зампредседателя правления Муниципального ипотечного банка Игорь Жигунов. Средства, предоставленные агентством, возвращаются в течение всего срока, на что был выдан долгосрочный кредит.

Наряду с этим неспециализированный размер платежей заемщика в постльготный период в среднем увеличится на 10–15%.

На агентство делает ставку государство. Но не все так легко. Денег в бюджете на помощь нет и, как показывают источники газеты Взор в Минфине, в текущем году не предвидится.

Вторых «игроков» на «ипотечном поле» также нет — в различное время власти отказались от внедрения вторых инструментов приобретения жилья в долг, к примеру, кооперативов и стройсберкасс.

Что может предпринять должник, не считая обращения в АИЖК? – Пойти в банк и воспользоваться программами реструктуризации долгов. Их предлагают Сбербанк, «Дельтакредит», «Уралсиб», Промсвязьбанк, Абсолют банк, Банк Москвы, «Хоум кредит» и другие. Так, в Сбербанк возможно отложить на шесть месяцев выплату главного долга по кредиту, выплачивая лишь проценты, наряду с этим ставка сохраняется на прошлом уровне.

Последовательность банков предлагает такую схему: заемщик может на год рассрочить выплату ежемесячных взносов по ипотечному кредиту, выплачивая первые шесть месяцев половину установленного платежа, а после этого по 2/3 начального платежа.

Не следует думать, что эти меры спасут заемщика безвозмездно. Пересчет говорит о том, что по окончании «каникул» должник будет платить на 10-20% больше, чем до обращения в банки. В случае если воспользоваться несложным переводом долларовой ипотеки в рублевую, то, к примеру, в Альфа-банке ставка вырастет с 10% до 23%.

Каких мер помощи стоит ( либо не следует ) ожидать от страны? – по всей видимости, ничего, не считая госгарантий игрокам рынка жилья на данный момент оно предложить не в состоянии. В последние пара лет посредством обеспечений власти поддерживали на плаву АИЖК. В текущем году агентству выдали 5 млрд рублей, не смотря на то, что изначально шел разговор о 200-300 млрд.

«Без новых массированных вливаний в АИЖК вся совокупность поднимется, а позже – упадёт, — утверждает финдиректор GP-Development Андрей Осколков. – Приходится признавать, что результата «схема одного игрока» все равно не дала. До экономического кризиса в стране каждый год выдавалось около 300 тыс. ипотечных кредитов на сумму порядка 560 млрд рублей. Это в пять раз ниже европейских показателей.

При том, что ставки по ипотечному кредиту в Европе не превышают кроме того сейчас 4,5-5% годовых на 30 лет и без каких-либо «вступительных» и заградительных мер».

По статистике, часть просроченных ипотечных кредитов в валютном кредитном портфеле пяти наибольших российских банков уже образовывает сейчас 10% и увеличивается.

АИЖК утверждает сейчас, что не меньше 8-10% заемщиков по большому счету не смогут платить по кредитам: у одних выросли платежи, вторым сократили заработную плат, кого-то по большому счету выгнали с работы. «Принято вычислять, что 5–6% невозврата — критичный уровень. В случае если экономическая обстановка не начнет улучшаться, число просроченных кредитов вырастет многократно», — говорит директор агентства «Русрейтинг» Ричард Хейнсворт. Несколько дней назад ассистент президента Аркадий Дворкович предотвратил, что количества невозвращенных кредитов смогут удвоиться.

Это не хорошо для банков, но не только для них. У заемщиков начинают отбирать имущество, а это угрожает социальными проблемами, в случае если учесть действительность возможности утратить заложенную либо обремененную кредитами квартиру. «Отправится ли правительство на принятие в данной связи закона о банкротстве физических лиц, что уже давно лежит в Думе – это вопрос очень показательный и ответственный для определения приоритетов страны, — говорит Андрей Осколков. – С банкрота денег не взять.

Неприятность в одном – кто будет платить по квитанциям? Власти это замечательно знают. Но решения до тех пор пока нет.

Что делать дальше с ипотекой – неясно».

Материалы по теме:

Государство отказало строителям в помощи

Кредиты на жилье закончились

Крушение империй девелопмента России

На всех денег не хватит

Обстоятельств, по которым ипотека у нас, не обращая внимания на государственную поддержку, купила такие некрасивые очертания, большое количество. Основная беда — оторванность от первичного рынка жилья. «По сути, механизм госгарантий помогал банкирам избавляться от вызывающего большие сомнения качества кредитов, отдавая эти «нехорошие» кредиты АИЖК, но никак не содействовал увеличению доступности жилья и не стимулировал новое строительство, — говорит Взору генеральный директор «Бюро инвестиционного анализа» Григорий Троеновский. — Дорогие и обременительные ипотечные займы направлялись в основном на приобретение вторичного жилья.

Это и имеется «замкнутый круг». Ипотека обязана, по идее, решать задачу расширения круга потенциальных клиентов нового жилья и трудиться так на всю экономику».

К примеру, в Англии запущена программа HomeBuy Direct, предназначенная для клиентов «первой квартиры». Она финансируется в равных долях правительством и девелоперами. Граждане приобретают беспроцентные ссуды на пять лет в размере 30% от цены получаемой недвижимости, каковые вместе с тем составляют и первый взнос по ипотекам на оставшиеся 70% цены жилья.

«В Российской Федерации для финансирования государственные программы помощи спроса имели возможность бы стать деньги, привлеченные через эмиссию госбумаг, — утверждает Григорий Троеновский. — К примеру, облигаций госзайма, каковые смогут вольно перезачитываться между участниками рынка при расчетах за услуги и продукцию, и употребляться для погашения налоговых обязательств».

В совершенстве облигации госзайма имели возможность бы выпускаться кроме того как бескупонные дисконтируемые и включаться в ломбардный перечень Центрального банка, т.е. приниматься в обеспечение кредитов ЦБ. Для привлечения физических лиц смогут быть выпущены бумаги выигрышного займа, приз по которым — жилье. В этом случае партнерами правительства стали бы те девелоперы, каковые в обмен на государственную поддержку спроса строили бы дешёвые дома экономного класса.

Во всем мире доступность жилья определяется отношением средней цене дома к среднегодовому доходу семьи. Приемлемым считается коэффициент, равный четырем. Чем он выше, тем ниже доступность жилья.

Другими словами, к примеру, при среднегодовой заработной в Подмосковье на семью из двух человек порядка 480 тыс. рублей дешёвым жильем экономного класса смогут принимать во внимание квартиры ценой 1,5–2 млн рублей, что образовывает порядка 30–38 тыс. рублей за один квадрат.

Эта цифра весьма близка к озвученной первым помошником премьер-министра Игорем Шуваловым цены «квадратов» — 30 тысяч за метр. По таковой цене государство готово брать и строить жилье. «Неприемлемой» вычисляет сегодняшнюю ипотеку ассистент президента Аркадий Дворкович. «Дабы ипотека была дешева хотя бы более чем 15 процентам граждан, ставки должны быть ниже 15%, и мы попытаемся такую программу реализовать», — обещает представитель Кремля.

«До тех пор пока понижение ставок по ипотекам кроме того до 15% нереально, потому, что банки кредитуются в ЦБ под 18%, — говорит аналитик компании «ПРО-СервисБрокер» Илья Артемьев. — Дабы это стало действительностью, государство должно пересмотреть целый механизм рефинансирования».

Сейчас разброс ставок по ипотекам весьма велик – от 16 до 30%. Наряду с этим рост длится, не смотря на то, что в кризис уже нонсенс. Согласно данным компании «Кредитмарт», средневзвешенная ставка в феврале-марте увеличилась более чем на 0,6% до 18,2% в рублях.

Размер средней ставки в долларах США возрос на 0,52 процента, в полном значении средняя ставка составила 15%.

В случае если делать выводы по опыту газеты Взор, пробовавшей узнать в ряде столичных банков, как возможно договориться о какой-либо отсрочке, у заемщика утратившего доход, нет иного варианта, не считая как реализовать заложенную квартиру. Причем, банкиры уверяют, что лучше реализовать сейчас, чем взять через несколько месяца за ту же площадь еще меньше.

Так, катастрофический рост долгов по ипотечному кредиту пока только подтверждает избитую истину про спасение утопающего.

Источник: www.limenpro.ru

Категория: Ипотека

Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: