Александр лукин: «дух предпринимательства в россии жив»

      Комментарии к записи Александр лукин: «дух предпринимательства в россии жив» отключены

Первый вице-президент Бинбанка.

Александр лукин: «дух предпринимательства в россии жив»Досье Bankir.Ru. Александр Лукин. Появился 27 мая 1976 года.

Во второй половине 90-ых годов двадцатого века окончил Академию имени Плеханова по профессии «кредит и Финансы», в 2003 году защитил диссертацию, взяв ученую степень кандидата экономических наук. В банковской отрасли трудится с 1993 года. Александр Лукин в Бинбанк пришел в 2000 году на пост ведущего эксперта работы внутреннего контроля.

В 2001 году – помощник главы кредитного управления; в 2002 году – помощник главы департамента администрирования кредитных продуктов, помощник главы кредитного управления. В 2005 году – глава департамента администрирования кредитных продуктов Бинбанка, после этого глава департамента кредитования корпоративных клиентов Бинбанка. С 2007 года в должности старшего вице-президента курировал вопросы корпоративного кредитования.

В должности первого вице-президента курирует вопросы корпоративно-инвестиционного бизнеса и занимается вопросами текущего операционного управления банка.

— Сейчас у меня, как, быть может, у большинства на денежном рынке, чувство информационного deja vu. Все те же слова, все те же призывы Чем-то новым повеяло, в то время, когда власти начали обсуждать тему охлаждения рынка потребительского кредитования. С одной стороны, это возможно приветствовать, потому, что зашкаливает гиперактивность на этом рынке. С другой – а что остается делать банкам? Не кредитовать они не смогут по определению.

Идти в кредитование корпората? Но в том месте все «хорошие» заемщики в далеком прошлом разобраны И особенных ресурсов не достаточно

— Не пологаю, что банки появились в тупике. Имеется пара возможно «рабочих» направлений. От отдельных рентабельных проектов в ритейле, в сфере пластиковых карт, до среднего кредитования бизнеса и программ малого и факторинга.

В полной мере логично, что Национальный банк сейчас пробует, грубо говоря, сделать некую инновацию и «освежить» взаимоотношения регулятора с рынком.

Вопрос в том, что кроме «охлаждения» рынка потребкредитов мы ожидаем новые драйверы в сфере кредитования экономики. задачи и Какие цели ставит перед собой правительство страны? Простимулировать, дать какие-то дополнительные импульсы для экономического подьема. Соответственно, необходимо дать банкам, кредитующим экономику, дополнительное кредитное плечо – через все дешёвые инструменты. Инструментарий имеется.

Он в далеком прошлом придуман в развитых государствах. Лучшего драйвера кредитования, чем инструмент залога либо секьюритизации сумок кредитов, выданных приоритетным отраслям экономики, не придумано. Имеется два пути.

Возможно финансировать банки, кредитующие экономику, через университеты развития. Данный способ в Российской Федерации употребляется, это ВЭБ, МСП Банк, АИЖК – они трудятся, применяют различные инструменты, предоставляют банкам ссуды, выкупают кредитные сумки, структурируют их и без того потом.

Но этого инструмента не хватает. Имеется второй действенный инструмент – предоставление рефинансирования от Центрального банка. 2–3 трлн. рублей, каковые ЦБ в полной мере способен направить на финансирование, – это значительное вливание в важнейший стимул и банковскую систему для кредитования как раз тех секторов экономики, каковые государство желает видеть в числе приоритетных.

Что касается «шлагбаумов» на пути кредитования экономики, то основной из них – недостаток заемщиков с хорошей кредитоспособностью, первой и второй категорий качества по пятиступенчатой классификации регулятора.

Как банкир, я превосходно осознаю, что могу кредитовать большой бизнес примерно под 10–11% годовых, завлекая рефинансирование ЦБ под 7% годовых. Маржа наряду с этим в полной мере снабжала бы приемлемую доходность банку на капитал.

Вопрос в том, дабы масштабное рефинансирование было запущено. Очевидно, с учетом определенных инструментов управления свободной финансовой массой, дабы эти деньги не вылились на валютный рынок, не привели бы к девальвации рубля, не усилили бы инфляцию.

Идем дальше. Имеется еще один инструмент, уже не требующий национального финансирования. Мы видим, что это весьма бурно развивающийся сейчас сегмент денежного рынка. Я говорю о факторинге. В ближайшее время он в полной мере может стать одним из локомотивных продуктов банкинга. В 2013 году количество рынка факторинга в Российской Федерации составил порядка 2 трлн. рублей.

По прошлому году, для сравнения, – 1,4 трлн. рублей. И данный рынок деятельно растет, он еще далек от насыщения. К 2020 году, согласно расчетам аналитиков, соотношение количеств рынка факторинга к ВВП может составлять 7–8%.

на данный момент – меньше 2%. Многие крупного бизнеса и предприятия среднего деятельно начинают применять инструменты факторинга, потому, что знают, что это эргономичный инструмент пополнения оборотных средств для растущего бизнеса.

И, наконец, – направление, в котором многие банки пробуют все активнее трудиться: это средний бизнес и малый. Статистика по стране на данный момент неутешительная: закрываются малые предприятия, исчезают личные предприниматели, индексы рабочий активности падают. Вопрос: из-за чего?

Все дают различные комментарии, кто-то говорит о возросшей налоговой нагрузке, кто-то – о том, что в целом возможности свободных сфер, где возможно применить собственную предпринимательскую инициативу, становятся меньше.

Сейчас взглянуть на новейшую историю. Был период роста большого бизнеса – все банки на этом получили. Был большой рост розничного кредитования – кредитный бум, большая часть игроков кроме этого в нем поучаствовало. А в сфере среднего и малого бизнеса еще не было активного взлета. Не знаю, в каком году это случится, но при верной экономической политике страны, рост случится в обязательном порядке.

И это не просто оптимизм с моей стороны, это уверенность.

Последний момент – не обращая внимания на охлаждение рынка потребкредитования, в ритейле потенциальные драйверы развития далеко не исчерпаны. К примеру, в данной сфере локомотивом развития в текущем году являются все продукты, которые связаны с карточным бизнесом. Все деятельно обсуждают применение электронных денег на базе карты, проекты симбиоза банковских и социальных карт, получение госуслуг через карту и без того потом. Другими словами в ритейле вероятен рост сервисов, которые связаны с безналичными расчетами.

Это направление будет деятельно развиваться.

— Вы разглядываете эти направления как альтернативу заморозке рынка потребкредитов?

— Мы разглядываем это как реалии рынка. Мы деятельно развиваемся в тех направлениях, каковые предполагают рост на данный момент и, по отечественным представлениям, продолжат демонстрировать хорошую динамику в будущем. К примеру, мы видим, что факторинг трудится, – соответственно, это направление нам весьма интересно.

Второй пример – ипотека, потому, что всегда у людей будет оставаться потребность в улучшении жилищных условий. Кроме этого мы видим, что часть пенсионных средств в структуре пассивов денежной совокупности страны начинает расти. И мы готовы трудиться с пенсионными деньгами, производим облигации, каковые смогут покупаться пенсионными фондами.

Сейчас пассивы банкинга – депозиты физлиц, юрлиц, средства и средства Центробанка, привлеченные с интернациональных рынков. Полагаю, что прейдет скоро момент, в то время, когда 25–30% пассивов будут составлять пенсионные деньги. У них имеется одно серьёзное отличие – это долгие средства. С горизонтом планирования двадцать лет.

А что необходимо потенциальному пенсионеру? Дабы доходность по пенсионным накоплениям покрывала инфляцию и приносила дополнительный доход. Иначе говоря сейчас совершенная доходность пенсионного капитала должна быть равна не меньше 10% годовых.

Какие конкретно проекты в русском экономике вы понимаете на горизонте двадцати лет, дабы возможно было рассчитывать на 10% доходности плюс маржу банка?

Как ни необычно, они имеется. Во-первых, это ипотека. Основываясь на пенсионных деньгах, я, как банкир, без неприятностей смогу выдавать ипотеку по 12–13% годовых. Потом – я могу затевать развивать долговременные проекты лизинга.

И наконец, я могу выдавать фирмам долгие кредиты на модернизацию главных средств. Это очень необходимо отечественной экономике.

— Да, но обновление главных средств не свидетельствует, что предприятие конкретно повысит рентабельность в разы. Соответственно, возвратность кредита под вопросом

— Само собой разумеется, в каждом конкретном случае нужно разбирать возможности для того чтобы предприятия, его рынка сбыта. Но все же могу заявить, что многие такие сделки в полной мере целесообразны.

Так что в целом приход пенсионных денег на банковский рынок – благо, значение которого тяжело переоценить. Оно открывает, наконец, перед банкингом возможности вложения в долгие кредитные проекты.

— В теории полностью с вами согласен. На практике – большое количество препон между пенсионным и банковским рынками. Да их стало меньше сейчас, но они имеется.

И они связывают обычно возможности пенсионных фондов. Это неприятность?

— Да, это серьёзная неприятность. Но самая основная неопределенность – постоянное ожидание клиентов и участников рынка пенсионных фондов очередного трансформации правил игры. В пенсионной отрасли, которая запланирована на десятилетия и есть весьма социально чувствительной, нужны прозрачность и стабильность.

И я надеюсь, что третье кардинальное изменение правил игры в НПФах будет завершено в 2014 году, и государство само будет выступать поручителем надёжности и стабильности.

— ОК. А в экономической конкретике вы видите что-то, что вам как банкиру внушает оптимизм?

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Само собой разумеется, деятельно обсуждается вопрос концессий на платные дороги. Совершенный проект для кредитования и инвестирования

Это занимательные, среднесрочные объекты для инвестирования. Причем не только сами проекты, но и их инфраструктура, периферия. Вот на данный момент Правительство Москвы призвало бизнес: делайте пересадочные пункты в транспортной совокупности Москвы, это хорошие проекты, которым гарантирован коммерческий трафик.

Также любопытное направление.

По большому счету, в этом замысле мне нравится опыт Греции. Сейчас ее упоминают в большинстве случаев в отрицательном контексте, а я говорю о ее хорошем опыте. В чем он содержится? В то время, когда Греция вступила в Европейский союз, это же была «советская провинция» с позиций качества инфраструктуры. И по окончании вступления в Европейский союз Греция заявила о приоритете проектов, которые связаны с созданием современной инфраструктуры, дала гос гарантии под эти проекты. Банки со всей Европы в том направлении дружненько инвестировали .

В итоге, пускай в Греции кризис, но дороги хорошие, аэропорты современные, инфраструктура выстроена. Да, у части активов поменялись собственники, да, быть может, в итоге последовательность островов перейдет в управление внешних кредиторов. Ну и что?

Инфраструктура осталась, ее от страны не оторвешь.

— Все это превосходно, но, согласитесь, что тогда речь заходит не о развитии бизнеса в Российской Федерации, а о кредитовании национальных и окологосударственных проектов.

— Да, более-менее качественные долговременные возможности для бизнеса сейчас раскрываются в сотрудничестве с страной. Но, как мы уже говорили, банки обслуживают ту экономику, которую мы имеем, а государство в ней главный игрок, нужно принимать это как данность.

— Второй момент, вызывающий вопрос, – то, что вы рассказываете о лизинге. Да, лизинг в Российской Федерации развился значительно в последние десять лет. Вот лишь – только в сфере транспорта. И база, суть лизинговых сделок довольно часто отнюдь не в получении дополнительных средств на развитие, а в оптимизации налогообложения с учетом лизинговых льгот. В Сибири имеется нефтекомпании, у которых якобы на балансе нет ни одного автомобиля.

Но при них – какая-нибудь аффилированная лизинговая компания, предоставляющая машины. С позиций заинтересованностей экономического развития от для того чтобы лизинга ни жарко, ни холодно

— Налоговая оптимизация, вправду, больше всего подстегнула развитие транспортного лизинга. Это был самый несложный путь сэкономить, бизнес им и воспользовался. Топ-менеджер идет в салон и видит в том месте какой-нибудь мерседес ценой 7 млн. рублей.

Ему, само собой разумеется, комфортней приобрести эту машину на собственную компанию, по причине того, что все затраты будут списаны на затраты. Он приходит к директору либо хозяину и говорит: «Купите мне эту машину в счет моей зарплаты». Но это уже – неприятность иного порядка.

А стратегически, непременно, стоит вопрос о развитии вторых направлений лизинга. России нужна, к примеру, коммерческая ипотека. Нужен лизинг современного оборудования – особенно в случае если учесть, как высок у нас в стране износ главных фондов предприятий.

Как стимулировать таковой лизинг – через экономические стимулы, а также налоговые.

С позиций банковских рисков лизинговый проект предпочтительнее беззалогового кредитования, а обычно – кроме того залогового кредитования. Дело в том, что при дефолта предприятия банку не требуется проходить судебные процедуры, которые связаны с получением и взысканием права собственности на предмет залога. Это абсолютный плюс для кредитных организаций.

— В случае если обобщать до лаконичности, что мешает устойчивому формированию инвестирования и кредитного рынка в Российской Федерации?

— Мы говорим с вами о возможностях на пять-десять лет

Краткость горизонтов планирования. В то время, когда приходишь к госслужащим в национальные кабинеты, в том месте обсуждают возможности ближайших месяцев Через чур все конъюнктурно, через чур много решается по принципу «тут и по сей день».

Второй момент – инфляция. Ее уровень все же чуть выше, чем благоприятный для долговременного кредитования.

Третий – залоговое законодательство и судебная система. Через чур мучителен, затратен и трудоемок процесс изъятия залога, и это кроме этого сдерживает развитие кредитования.

— А на уровне эмоциональных ощущений вы верите в кредитование малого бизнеса?

— Да. Поясню из-за чего.

У нас в Бинбанке имеется такая практика – топ-менеджеры главного офиса едут в какой-нибудь регион и садятся на место операциониста либо кредитного инспектора, дабы поработать «руками», реализовывать, ответить на возражения клиента, определить его потребности на практике. Это крайне полезно с позиций совершенствования продуктов. Ты можешь придумать все, что угодно, составить самую лучшую совокупность управления рисками и не осознать, из-за чего все это не работает либо не хорошо продается.

Итак, я как-то «примерил» на себя роль кредитного инспектора в микросегменте. К данному клиентскому сегменту относятся, например, обладатели одной либо двух-трех точек продаж на каком-нибудь рынке. Я сам лично кредит в полтора миллиона рублей такому клиенту выдал.

Приходим на рынок, видим ларек, торгующий одеждой. Диалог с потенциальным заемщиком был приблизительно таковой:

– какое количество у тебя данной одежды? Какая выручка в месяц?

– В сутки – около сорока тысяч рублей.

– А какое количество дней трудишься в месяц? не меньше двадцати? – Сорок тысяч умножаем на двадцать, вместе с клиентом вычисляем. Дальше: какие конкретно затраты?

Ежемесячно по сорок тысяч уходит администрации рынка. Еще некая сумма – на налоги, охрану, заработную плат продавцам.

– А какой кредит нужен?

– Не так долго осталось ждать школьный сезон, желаю приобрести тетради, карандаши, другие товары для школьников. Думаю, разойдется столько-то и столько-то Прибыль будет такая-то.

Посчитали, сверили, дали кредит в полтора миллиона рублей. Предприниматель через некое время удачно погасил ссуду.

Пройдя через данный цикл, ты на уровне эмоциональных ощущений четко ощущаешь, как и где создается добавленная цена у клиента, из которой он платит налоги, проценты, погашает долг и получает на судьбу. Ты четко поймёшь, что дух предпринимательства в Российской Федерации жив и начинается, и твоя задача как банкира содействовать этому.

В случае если же сказать об этом с позиций стандартов Базеля 3, то кредитование малого бизнеса имеет один привлекательный момент – низкую степень концентрации рисков. Так что – верю я в это направление!

— Кстати, Базель 3 вас не пугает?

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

— Нет. Это тяжёлые нормативы, это твёрдые параметры, но я понимаю их экономическую целесообразность и логику. Правила футбола не нужно изобретать, их нужно брать и играться как имеется. Другое дело – оценочные процедуры, каковые должны употребляться. Я пологаю, что тут не нужно будет изобретать велосипед, и мы неминуемо придем к применению какой-то национальной совокупности рейтинговых оценок как для банков, так и для фирм.

Но это должна быть собственная совокупность, признанная и Министерством финансов, и регулятором. Недальновидно трудиться с внешними рейтинговыми совокупностями. По причине того, что в корне неправильно, в то время, когда что-то случается, допустим, в Соединенных Штатах либо Европе, в том месте начинают проседать рейтинги – страновые и бизнесовые, а в конечном итоге все это отражается на компаниях и России в стране.

— Об этом в далеком прошлом грезят все отечественные рейтинговщики. Но не повысится ли риск необъективности рейтингов? Все-таки уровень коррупции у нас выше, и банки попросту начнут вымогать отечественных рейтинговщиков: «Повысь мне рейтинг, в противном случае уйду от тебя»

— Это вопрос регулирования, определения и надзора правил игры. Кроме того пускай это будет рейтинговое агентство при Минфине либо ЦБ

— Банк Франции сам ведет рейтингование, причем оценивает кроме того не банки, а их потенциальных заемщиков – все субъекты экономики

— Любой вариант будет шагом вперед, чем имеется на данный момент. Пускай это будет, например, некоторый особый орган ЦБ. Но в противном случае легко нереально создать в стране адекватную и полномасштабную совокупность оценок денежных рисков.

И тогда твёрдые нормативы будут не страховкой от дефолтов, а просто камнем на шее кредитных и инвестиционных университетов, в первую очередь – банков.

— Как, на ваш взор, университеты развития, каковые нацелены на кредитование среднего и малого бизнеса, действенны? К примеру, с МСП банком вы трудитесь?

— Мы трудимся, но баланс МСП банка, если не ошибаюсь, около 200 млрд. рублей. Что такое 200 млрд. для рынка, что, по оценкам специалистов, испытывает недостаток в 2 трлн.? В данном направлении имеется замечательный потенциал для развития.

Помимо этого, МСП банк напрямую начал кредитовать субъектов малого предпринимательства.

— Мне думается, на сегодняшний момент это особенный вид риска в Российской Федерации – полное извращение университетов развития. Предположим, при нехорошем варианте вместо развития эти университеты смогут начать создавать банкам борьбу – причем не рыночную. К примеру, АИЖК создаст собственный банк, а МСП банк будет напрямую выдавать кредиты малому бизнесу

— Надеюсь, что этого не будет, но при таком сценарии ослабнут драйверы роста поизводства, формироваться полурыночная распределительная совокупность А в итоге девальвированные ожидания экономически активной части общества со своей стороны повлияют очень плохо на развитие политической совокупности страны в целом.

Меня лично в этом замысле пугают результаты социологических опросов сегодняшних студентов. на данный момент количество студентов, каковые желали бы заняться предпринимательством, – на уровне 2–3%. А большая часть из них хотят стать государственный служащими либо менеджерами госкорпораций.

Другими словами – жить вне конкуренции.

Дабы этого не случилось, государство должно все же держаться от рынка на дистанции. Стимулировать его, но самому не становиться активным игроком. В противном случае – это будет вторая история, вторая страна

— В случае если делать выводы по клиентам Бинбанка, какое вы чувствуете настроение?

— Жить стало тяжелее, жить стало занимательнее. Условия для ведения бизнеса становятся тяжелее. Да, имеется помощь, которую на данный момент пробует оказывать государство по различным каналам.

Но темп данной помощи низкий. Соответственно, скорость развития рынка ниже, чем скорость развития административного давления. И мы это ощущаем по клиентам.

Темп прироста сумок корпоративного кредитования в сфере МСБ будет уменьшаться в текущем году и, возможно, в следующем.

Но все же повторюсь – это не мешает оставаться оптимистами. По причине того, что перед банками открыты многие направления развития. В итоге, безоблачной погода для русского бизнеса не была ни при каких обстоятельствах.

Как развить дух предпринимательства


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: