Андрей языков: «чем жестче банк работает с заемщиком, тем большее «эхо» разносится по рынку»

      Комментарии к записи Андрей языков: «чем жестче банк работает с заемщиком, тем большее «эхо» разносится по рынку» отключены

председатель совета директоров Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

Андрей языков: «чем жестче банк работает с заемщиком, тем большее «эхо» разносится по рынку»

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Досье Bankir.Ru. Андрей Языков. Появился 8 июня 1969 года, в Нижнем Новгороде.

В первой половине 90-ых годов двадцатого века закончил Санкт-Петербургское высшее военное инженерное училище связи, во второй половине 90-ых годов двадцатого века – Главный ВУЗ Санкт-Петербурга. По окончании окончания работы в армии во второй половине 90-ых годов двадцатого века прошел путь от финдиректора в химическом холдинге (несколько «Полихим», Санкт-Петербург) до председателя совета директоров страховой компании. В феврале 2009 года возглавил Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов.

— Пик кризиса миновал, кредитование в Российской Федерации вышло из нокаута. Какова же сейчас миссия АРИЖК?

— Возможно, сегодняшняя отечественная миссия – «играющий тренер». Дело в том, что университет реструктуризации ипотеки до 2009 года толком на русском рынке не находился. Русский ипотека весьма юная и изначально развивалась только на основании опыта потребительского кредитования, другими словами – опыта кратковременного.

И банкиры, по сути, забывали, что в течение долгого ипотечного кредита, за пятнадцать-двадцать лет, у заемщика смогут складываться совсем различные жизненные обстановки. А также – вызывающие потребность реструктуризации. Но наряду с этим реструктуризация – это отнюдь не всегда негативная обстановка для кредитора.

Главным результатом отечественной антикризисной деятельности мы вычисляем то, что доказали всему банковскому сообществу: реструктуризация – это выгодно. Начну со статистики. Шестьдесят процентов россиян, обратившихся к нам в кризис, столкнулись с падением доходов, с увольнением.

Напомню, что у нас трудилась круглосуточная «горячая линия» и открыто пятьсот шестьдесят точек, в которых люди имели возможность обратиться за консультацией «вживую». Мы одобрили около десяти тысяч реструктуризационных, так называемых стабилизационных займов. Что весьма интересно – около полутора тысяч людей из этих десяти тысяч взяли одобрения, но помощь приобретать не стали. Сработали социальные контакты – приятели, родственники.

Другими словами люди, осознавая, что они имеют в отечественном лице некоторый «тыл», смогли сконцентрироваться и решить собственную проблему. Или нашли работу, или помогли родственники

В целом, по нашим расчетам, в кризис в Российской Федерации было тем либо иным образом реструктуризировано приблизительно сорок тысяч кредитов, каждый пятый из них – с отечественной помощью.

Тут ответствен один статистический момент, что отличает отечественный кризис от кризиса в каждый стране. В других государствах замечательнейший индикатор степени кризиса – это уровень безработицы. У нас же данный индикатор не совсем корректен. К примеру, 70% людей, каковые к нам обратились с просьбой о помощи, столкнулись с падением доходов, но наряду с этим не стали безработными.

Сократились «серые» части зарплаты, работодатели отменили всякие доплаты, премии и скрытые выплаты, на каковые люди раньше рассчитывали при погашении кредитов.

Наконец, что же вычислять главным результатом отечественной работы в кризис? Думаю, отечественная главная заслуга в том, что мы всему банковскому сообществу продемонстрировали: неприятности ипотечных заемщиков значительно чаще временен . Более чем восьмидесяти процентов заемщиков, каковые воспользовались отечественной помощью, в течение года вернули собственную платежеспособность и удачно платят по кредитам.

А многие банкиры в следствии осознали, что взыскание залога – не лучшая мера и очень невыгодная.

— Невыгодная из-за издержек с продажей жилья?

— Из-за издержек, из-за утраты времени и, самое основное, из-за утраты лояльности заемщика. Имеется узнаваемый маркетинговый принцип: довольный услугой говорит о ней лишь троим приятелям, а обиженный – десятерым. Чем тверже банк трудится с заемщиком, тем большее «эхо» разносится по рынку.

Исходя из этого лояльность клиента в банковском бизнесе – значительный фактор…

Получается, что, проводя реструктуризацию, банк может убить сходу двух убытки – и зайцев минимизировать, и взять лояльного заемщика, что в будущем приобретёт и другие банковские продукты, и даст хорошую рекомендацию своим привычным.

Второе ответственное достижение – мы совместно с Центробанком подробно проработали нюансы реструктуризации ипотеки, и Национальный банк в 2009 году внес правки в 254-П, практически узаконив реструктуризацию ипотечных кредитов до 6 млн. рублей. А главная масса русских ипотечных кредитов именно попадает в эту территорию. Резерв по реструктуризированным клиентам возможно маленьким. Это крайне важно, потому, что до этого момента любое нарушение качества обслуживания долга ЦБ наказывал достаточно жестко.

И внесенная поправка была важным шагом навстречу реструктуризации. Сейчас банки не только осознали ее плюсы, но и взяли право идти этим методом без «наказывающих» санкций.

Потом. Еще одним достижением мы вычисляем то, что проработали все неточности, каковые банки делали при организации собственных программ реструктуризации. К примеру, самая нередкая неточность – дать заемщику шестимесячную отсрочку по кредитным платежам, а после этого предложить ему единовременно все погасить.

Возможно, банк рассчитывал на то, что заемщику удастся что-то реализовать. Но значительно чаще это выливалось в то, что заемщик бежал, брал потребительский кредит по высокой ставке, чтобы закрыть собственный ипотечный долг и через некий период потребительский кредит начинал «душить» заемщика.

Мы думаем, что программы реструктуризации должны быть вычислены так, дабы платежные нагрузки на заемщика не превышали 45% его дохода. Да, время от времени эта нагрузка может быть около и 60% дохода, но – лишь на маленький период. Человек теряет мотивацию к работе, в случае если отдает половину и более собственного дохода, – это факт, доказанный практикой. Исходя из этого долг, появившийся за время полугодовых «замораживания выплат по кредитам», направляться не потребовать единомоментно, а «размазать» на целый оставшийся срок кредита

Вторая неточность – рвение навязать заемщику чрезмерно твёрдые условия реструктуризации. Кое-какие банкиры рассуждали так: «Заемщику деваться некуда, подаем на него в суд, в зале суда будем общаться». В итоге в зале суда подписывают соглашение о реструктуризации по ставке, к примеру, 24%.

Заемщику, вправду, деваться некуда, и он подписывает, а после этого такая высокая ставка опять начинает «душить» заемщика, и через какое-то время кредит снова делается дефолтным.

Какой из этого вывод? Весьма простой: на реструктуризации кредитов нельзя зарабатывать. Заемщику необходимо дать посильный график платежей, дабы он не пробовал решить проблему за счет дорогих потребкредитов, дабы ему не было нужно солидную часть собственных средств отдавать на ипотеку.

В противном случае – порочный круг.

Нам весьма приятно, что многие банкиры приняли отечественные методики, скопировали документацию, кроме того запятые не переставили, приняли ее как имеется. Включая банки из ТОР-5.

Возможно заявить, что это – «методологическое» признание нас рынком в части организации реструктуризации ипотечных кредитов.

— Итак, пик кризиса миновал. Что дальше?

— В 2011 году мы начали предлагать банкам сервис по работе с проблемными долгами. По причине того, что мы, возможно, на сегодня лучше всех знаем в стране, какому заемщику помощь окажет помощь, какому – не окажет помощь, и как сделать, дабы реструктуризация была действенна. Чем это весьма интересно банкам?

Каждая схема реструктуризации – это отдельный банковский продукт. Его нужно разрабатывать, писать регламент, технологии, резервы, внутренний контроль, автоматизация Это достаточно сложно.

— А ваш сервис – это готовый продукт, включая его IT-обеспечение?

— Мы выкупаем проблемный кредит, проавансировав в размере 15–25%. И начинаем с ним трудиться, отчитываясь каждый месяц банку о произведенных операциях. В случае если заемщик вошел в график, банк тут же может уменьшить резервы. А сначала работы банк может уменьшить резервы на 15–25% отечественного аванса.

Это для банков весьма интересно.

А в то время, когда мы выходим на плановый денежный итог, мы возвращаем заемщика кредитору.

— АРИЖК наряду с этим приобретает рабочую группу?

— Да. Само собой разумеется, результатом возможно не только восстановление заемщика в стандартном графике платежа, но и, увы, взыскание залога. Но мы даем заемщику время собраться с силами и не пробуем решить всю проблему за пара месяцев.

Помимо этого, мы ищем варианты понижения кредитной нагрузки. К примеру, за счет переезда в жилье с меньшими денежными чертями.

— Кстати, как я знаю, в АРИЖК показалась программа «Переезд»

— Да, кроме другого мы снабжаем заемщику межрегиональный переезд. Поясню сущность программы. В случае если у заемщика имеется высокая опытная квалификация, и он отыскал работу в другом регионе, мы можем помогать переезду. В 2012 году мы эту схему желаем активней тиражировать. Она не столь коммерческая, сколь имеет собственной целью создавать давление на рынок, дабы банкиры постоянно понимали: имеется альтернатива взысканию.

По большому счету, в кредитном форс-мажоре практически в любое время имеется альтернатива. Отечественная работа – ее обнаружить, просчитывать и воплощать.

Банкам это выгодно. Для них это также собственного рода альтернатива. Или он действует по собственной схеме реструктуризации, или имеет возможность обратиться в АРИЖК.

— В случае если постараться оценить обстановку с реструктуризацией кредитов в русских банках, как она выглядит в сравнении с 2005–2007 годами?

— Тут имеется некое искажение, которое связано с нормативами. Дело в том, что, в случае если наблюдать, статистику ЦБ, кардинально отличается просрочка по валютным кредитам и по рублевым. И это не только в связи с резким трансформацией курса валюты. Рублевые кредиты легко перемещаются с баланса на баланс, их возможно переместить в кредитный ЗПИФ, возможно совершить секьюритизацию. И они тут же «исчезают» из-под надзора ЦБ.

Исходя из этого, в то время, когда банк говорит, что у него просрочка на уровне одного процента, я в большинстве случаев говорю: «Не верю!». Скорее, нужно наблюдать по его сусекам. И просрочка, вероятнее, будет на уровне как минимум несколько процентов Валютные кредиты – более четкий индикатор.

Их непросто перепродать либо перепрятать. А по ним просрочка на данный момент образовывает около 12% в целом по рынку.

— При таком уровне в Корее произошёл кризис неплатежей.

— Но нужно иметь в виду, что часть валютных кредитов в общей массе кредитов весьма незначительна. В этот самый момент большая заслуга ЦБ, они поставили заслон на пути валютных кредитов. А предлог для размышлений – обстановка в Украине, где случилась дикая валютизация кредитов, и в итоге кризис стал причиной полному ступору рынка ипотеки.

Ипотеки, возможно сообщить, в Украине на данный момент нет.

— Другими словами в принципе вы вычисляете, что это не здорово, в то время, когда долгие кредиты в стране берут не в «собственной» валюте?

— Да. По причине того, что риск дефолта, девальвации национальной валюты постоянно остаётся, и в этом случае заемщики обанкротятся. Не смотря на то, что по процентной ставке, беря валютный кредит, люди побеждают, само собой разумеется.

— Итак. Взыскание – это нехорошее. Успешная реструктуризация – лучшее.

Переезд в меньшее жилье – вероятный компромисс. А какие конкретно другие варианты имеется еще? Одно время употреблялась схема, в то время, когда жилье переходит банку, а люди, не справившиеся с ипотекой, остаются жить в нем на правах найма.

Дескать, в случае если дела поправятся, то возможно будет снова жилье выкупать в долг. На мой взор, это в неспециализированном-то тоскливая и мрачная альтернатива

— Согласен с вами, я не отлично к данной схеме отношусь, схема достаточно тяжелая, затратная для всех сторон. Полагаю, что ее возможно избежать, в случае если заёмщик и кредитор настроены на честный беседу. У человека имеется квалификация, имеется некоторый опыт, и если он приобретал, к примеру, 30 тыс. рублей, то вряд ли он в будущем будет получать 100 тыс. рублей.

Вероятнее, его доход будет медлено расти, но без каких-либо чудес. И в этом месте нужно именно честно себе ответить, а с чего внезапно обстановка заемщика с деньгами обязана радикально измениться? Для чего же тогда лукавить?

Несложнее скоро реализовывать жилье и не ввязываться в долгие судебные процедуры. По причине того, что за время этих процедур пени и штрафы накапливаются, и не редкость, что долг возрастает на 30 и более процентов.

— Кстати, из-за чего бы не наложить запрет на все штрафы и эти пени на время судебных слушаний между заёмщиком и кредитором?

— Я лишь за. Я поддерживаю конечность долга заемщика. Рост этих пеней и штрафов связан с двумя моментами. С одной стороны, это бездействие кредитора, с другой – бездействие заемщика. И вот бездействие кредитора, к моему удивлению, – нередкая обстановка.

Кое-какие банкиры обращаются с взысканием через год, через полтора года по окончании нарушения заемщиком графика платежей. За это штрафы и время пени уже набежали в важном размере, Начинаются судебные процедуры, каковые еще полтора-два года смогут продолжаться. В итоге долг делается нескончаемым.

Сейчас взглянуть на обстановку иначе. Мысль начального взноса в том и состоит, что у заемщика, при необходимости реализовать квартиру, останется хоть что-то по окончании уплаты долга, и с этим «что-то» он может в другую ипотеку войти. А совокупность штрафов и пеней «съедает» данный запас прочности.

В итоге, кроме того реализовав жилье, заемщик время от времени еще и остается должен банку. Это вздор по собственной сути.

Пологаю, что неприятность конечности долга очень важная для русского рынка. Нужно сократить права кредитора хотя бы в сроках подачи на взыскание. Не уложился за год – твои неприятности, пени и штрафы принимать во внимание не будут.

— Давайте сейчас посмотрим критично на другую сторону «баррикад». Среди россиян бытуют мифы, что банк легко спит и видит, как бы забрать у ипотечного заемщика квартиры. какое количество, по вашим ощущениям, таких мифов об ипотеке искажают представление россиян о ней?

— Простите, но часть этих мифов имеет под собой основания. По причине того, что банкиры вправду не знали, как себя в кризис вести. И до 2009 года в законе об ипотеке действовала норма о внесудебном порядке реализации имущества.

Банк вправду имел возможность забрать это жилье, и кое-какие банкиры в истерике, в панике этим и занимались. В 2009–2010 годах, в то время, когда многие не знали глубину падения рынка, банки вправду большое количество недвижимости собрали себе на балансы

на данный момент обстановка изменяется кардинальным образом. Центробанк жестко ввел повышенные требования к недвижимости на балансе, если она не связана с банковской деятельностью. Провалились сквозь землю льготы по налогу на имущество в ЗПИФах.

Другими словами банкам делается не выгодно держать это имущество а также не выгодно прятать его в какие-то связанные структуры.

— Еще один устойчивый миф – о переплате. Многие говорят, что при ипотеке заемщик переплачивает чуть ли не в три раза

— Тут хотелось бы ответить словами Гарегина Ашотовича Тосуняна, что заявил, что не бывает дорогого графика платежей. Не редкость дорогой процент, и не редкость дорогой квадратный метр. В этом случае, вероятнее, идет маркетинговая война разных банковских программ.

Имеется программы с равномерным погашением тела кредита, так называемым дифференцированным платежом. При данной схеме сумма уплаченных процентов вправду чуть меньше, но заемщик приобретает более твёрдый график платежей. Особенно в первые годы кредита.

Но самый серьёзный недочёт данной схемы в том, что банк теряется, как рассчитывать допустимую платежную нагрузку на заемщика, какую планку на старте установить – 60% от дохода заемщика, 70% либо все те же 45%.

У некоторых банков при дифференцированных платежах платеж по кредиту в первые месяцы может доходить до 80% дохода заемщика. Это указывает, что растут риски попадания заемщика в дефолт.

Аннуитетный график платежей в этом смысле более мягкий – в первые три–пять лет платежная нагрузка на заемщика чуть ли не вдвое ниже, чем при дифференцированной схеме. Но платой за это делается громадная выплата процентов в будущем, что с учетом отечественной инфляции не весьма страшно. Наряду с этим никто не запрещает заемщику делать досрочные погашения кредита, что в итоге снизит платежную нагрузку.

На мой взор – аннуитетная схема для заемщика более мягкая с позиций обязательств и дает больше шансов по управлению долгом за счет досрочного погашения. В дифференцированной схеме из заемщика в первые годы выжимаются все соки за счет более твёрдого графика платежей.

— И все же, на мой взор, на отечественном кредитном рынке явный перекос в сторону аннуитета. У нас аннуитет стал неприкасаемой нормой. Не смотря на то, что Я пологаю, что с громадным наслаждением забрал бы дифференцированный кредит. Эта схема для больших групп населения весьма увлекательна

— Тут я желаю возразить. Если вы наложите на данный график инфляцию, то, вероятнее, более удачным окажется аннуитетная схема

— Осознаю, но я больше беру в расчет психологию. Я вошел в долгую череду кредитных платежей, ежемесячно они становятся меньше и меньше, мне ежемесячно все легче и легче, и мои денежные возможности увеличиваются

— Да, в этом смысле я с вами согласен. Но дело в том, готовы ли вы для ипотеки в первые годы отказаться от отдыха либо приобретения автомобили. Получается, что за счет дифференцированного платежа вы скорее гасите тело кредита, но больше себя ограничиваете в первые годы ипотеки. Исходя из этого я – все же приверженец аннуитета. И приверженец ограничения платежной нагрузки на заемщика на уровне 45% от его доходов.

Помимо этого, учитывая последние трансформации законодательства в части досрочного погашения, вы сможете в любом месяце без рабочих групп осуществить досрочное погашение части главного долга.

— Мои привычные неизменно меня задают вопросы: «Ты в денежной сфере трудишься, сообщи, кредит – это зло либо благо?» Я говорю: «Благо. Но – один кредит». А вы бы как ответили?

— Я бы советовал еще и иметь «подушку безопасности». Депозит, к примеру, в размере шести окладов. Не дай всевышний, вы утратили заработную плат, вам же ни один банк не позволит кредит без информации места и подтверждения работы о доходах.

Наличие таковой «заначки» решает неприятности, за шесть месяцев вы сможете без нервов отыскать работу либо что-то реализовать из собственных активов.

В случае если функционировать разумно, то, при грамотном планировании домашних финансов, кредит – это благо, поскольку разрешает «сейчас» реализовать ту мечту, которую без кредита вы сможете позволить себе лишь «послезавтра».

— Вследствие этого еще один вопрос. Слово «ипотека», по вашим ощущениям, в Российской Федерации ругательное? Меня лично постоянно удивляло достаточно прохладное отношение к ипотеке как россиян, так и правительства. Хочется задать вопрос: а что, вы реально видите другие инструменты более либо менее массового приобретения жилья? Их попросту нет. К тому же ипотека – двигатель экономики.

Это очевидная идея, но в Российской Федерации она до сих пор не через чур воспринята…

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

— Позволяйте разбираться последовательно: глобальное влияние ипотеки на экономику – это привлечение долговременного финансирования. Эти средства направляются в стройку, что приводит к формированию большого числа рабочих мест, а также в смежных отраслях. Благодаря тому, что ипотечные бумаги смогут принимать во внимание высоконадежными, то в них смогут инвестировать собственные средства те организации, для которых надежность есть наивысшим приоритетом.

К примеру, пенсионные фонды.

Но дабы такое влияние было большим, ипотека будет массовой, дешёвой. Но массовой она пока не случилась, и ее часть в ВВП страны – незначительна. У нас случилось искажение в вопросе о том, что такое дешёвая ипотека? Для всех замечательнейшим индикатором есть ставка. О ней все говорят. А в действительности дешёвая ипотека – это еще и дешёвый квадратный метр.

И исходя из этого в Москве кроме того при низких ставках ипотека не будет дешёвой – из-за завышенных цен на постройку. В регионах обстановка вторая

— Полностью согласен. Меня постоянно бесили эти призывы к банкам опустить ставку и сделать ипотеку дешёвой. В случае если на квартиру нужно минимум 6 млн., то для большинства россиян они что под 10% запредельны, что под 2%.

И вследствие этого меня восхитила региональная татарстанская программа социальной ипотеки. В том месте не стали давить на банки, не стали субсидировать ставки, а просто начали строить жилье по 22 тыс. рублей за метр.

— Полагаю, нужно стратегически нацелиться на квадратный метр ценой до 30 тыс. рублей в среднем по стране. И – постараться снизить цена строительства хотя бы по части его откровенной «коррупционноемкости». Мы видим: в регионах, где цена на жилье приемлемая, ипотечные программы превосходно трудятся и пользуются большим спросом.

— Региональные власти проявляют большую активность по формированию региональных ипотечных программ. А как обстоят дела с помощью дефолтных заемщиков на региональном уровне.

Достаточно конструктивно. Мы за прошлый год заключили сорок соглашений с региональными администрациями, где продекларировали со своей стороны, что разглядываем взыскание жилья лишь как крайнюю меру. В обмен региональная администрация готова учавствовать в судьбе заемщиков, каковые лишаются единственного жилья.

Они смогут применять как маневренный фонд, так и выделять некие субсидии, дабы люди имели возможность нанимать жилье.

— Другими словами на данный момент схема «пинком под зад на улицу» не есть некой массовой проблемой?

— Не есть. Не смотря на то, что мониторить эту обстановку нужно неизменно. Мы за ней весьма пристально следим.

Имеется вторая значительная неприятность – большая часть банкиров отказываются включать детей в число собственников приобретения жилья. Иначе, попечительства органов и позиция опеки время от времени неадекватно твёрдая. И это мешает время от времени и реструктуризации и, фактически, ипотечным сделкам.

До тех пор пока готового ответа нет. Но его нужно искать. В противном случае окажется, что ипотека трудится против русского демографии.

— У Сергея Лукьяненко в романе «Соперники» храбрец прочёл объявление: «Сдам в аренду квартиру лишь семье без детей». И увидел: в случае если желать видеть семьи без детей, то семей не так долго осталось ждать по большому счету не останется

— Само собой разумеется. Но, слава всевышнему, радует второе: по отечественной статистике, в половине семей, каковые забрали ипотеку, рождаются дети. Другими словами по сути ипотека делается неким стимулятором демографии.

— В этом смысле мне по-человечески весьма понравилась инициатива «Уралсиба» снижать на полпроцента ставку тем ипотечным заемщикам, у которых родился ребенок. Причем – за каждого ребенка.

— И Сбербанк включил в соглашение норму, что при появления ребенка в семье ипотечных заемщиков, банк на пара месяцев дает понижение платежной нагрузки. Такие подходы, вправду, приводят к симпатии.

Но в целом я пока не могу, к сожалению, констатировать трансформации в степени социальной ответственности банковского сообщества, потому, что ежедневно сталкиваюсь с отказами банков вникать в неприятности заемщика. Не смотря на то, что в целом возможно все-таки констатировать, что уровень социальной ответственности улучшился. Жаль, что до тех пор пока еще многие банкиры ведут диалог с заемщиками лишь в зале суда.

На мой взор, это без шуток подрывает доверие и к банкам, и к ипотеке.

— А университет финомбудсмена начинает как-то оказывать влияние на эту обстановку?

— На мой взор, это очень важный университет, его нужно развивать, оказывать всяческое содействие. Я тут желал бы отыскать в памяти германский опыт. Они в 2009 году обратили внимание на резкое снижение спроса на потребительские кредиты и, осознавая, что это без шуток сдержит экономическое развитие Германии, начали изучить обстоятельства.

Одним из факторов понижения спроса выяснилось низкое доверие граждан к банкам и убеждение, что судиться с банком – себе дороже. Немцы организовали замечательную рекламную кампанию университета омбудсмена как механизма несложного и эргономичного разрешения споров. на данный момент они позитивно оценивают изменение отношения граждан к банкам.

Другими словами университет финомбудсмена – это также денежный инструмент, снабжающий рост потребительского кредитования через рост доверия. Уверен, для России данный опыт весьма актуален.

— Каково ваше отношение к идее стройсберкасс?

— На мой взор, механизм всецело подобен ипотеке и единственный в нем плюс в том, что заемщик сперва приучается откладывать и лишь позже получает жилье при помощи кредита. Это германская модель, а у нас ее уже Сбербанк де-факто апробирует. Имеется инициатива губернатора Краснодарского края Ткачева совместно со Сберегательным банком попытаться такую модель в регионе.

Это занимательный опыт, что может привлечь инвестиции в постройку. Но – повременим с выводами, посмотрим, как отправится опыт.

Второй увлекательный вариант – арендное жилье. И тут имеется хороший опыт Татарстана, что уже развивал схему аренды с правом выкупа. По сути это аналог идеи стройсберкасс, но решающий жилищную проблему уже сейчас.

В таковой модели заемщик въезжает в арендное жилье, платит за его наем (платеж содержит и выкупную составляющую) и, накопив выкупную сумму в размере 20–30%, может перевернуть арендный контракт в контракт купли-продажи плюс долгосрочный кредит. За период найма заемщик демонстрирует собственную платежную дисциплину, а кредиторы за таких заемщиков будут бороться – они продемонстрировали собственную платежную дисциплину.

— Так как по сути это тот же лизинг жилья. Лизинг для физлиц в Российской Федерации формально не существует, но сущность

— Сущность такая же. Но вопрос – в моменте перехода права собственности. В ипотеке он на старте, в аренде он отложен.

— Когда-то сам факт появления АИЖК, а после этого и АРИЖК на русском рынке дал громадный стимул формированию ипотечного кредитования. Но смущает, что русский ипотека начала «скатываться» к единственному ресурсу – казенному. Снова все яйца в одной «нефтяной» корзине?

— Не так, принципиально не так. Вы упомянули о ресурсной помощи от имени страны в кризис. Цель создания АИЖК – расширение ресурсной базы ипотеки. У банка какая ресурсная база? Это депозиты.

Но депозиты – это далеко не недорогой ресурс, потому, что в нем и реклама, и продвижение, и издержки контор. Часть долгих депозитов для финансирования ипотеки – незначительна. Нужно поддерживать постоянный их приток в течение срока судьбы кредита, что формирует и процентный риск для банка.

Задачей АИЖК было создание другого источника средств для ипотеки – через привлечение средств на фондовом рынке и понижение процентного риска для кредитной организации.

— Но так как закон о секьюритизации так и не принят.

— Нет обобщенного закона о секьюритизации, разрешающего упаковывать каждые кредиты. А закон об ипотечных полезных бумагах удачно трудится. Акции АИЖК стали хорошим примером для рынка и настоящим инструментом привлечения ресурсов с фондового рынка.

И АИЖК удачно справляется со своей задачей – развить рынок ипотечных ценных бумаг, создать доверие инвесторов, организовать базисные стандарты деятельности.

— Классический персональный вопрос гостям рубрики «Разговор с Bankirom». Вы сами кредитами пользовались?

— Да. У меня на данный момент имеется долгосрочный кредит на восемнадцать лет. Забрал полтора года назад. Честно говоря, принимаю кредит достаточно жадно (радуется).

Причем был грех, на один сутки просрочил платеж, мне тут же начали звонить из банка, и я весьма переживал, что нарушил собственные обязательства. Но досрочно кредит не гашу, по причине того, что осознаю, что инфляция трудится на меня.

— А вы отложили на депозит шесть окладов, как рекомендовали?

— Да, я отложил шесть окладов. Мои платежи по креди

Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны:

Андрей языков: «колоссальная проблема рынка – это бесконечность долга заемщика»

Позволить проблемному заемщику вернуть собственную платежеспособность – неизменно лучше, чем реализовывать залог, уверен председатель совета директоров…

  • Андрей третьяков: «российский рынок толком еще не возделан»

    Исполнительный директор БТА Банка. Досье Bankir.Ru. Андрей Третьяков. Появился 27 мая 1977 года в Алма-Ате. Во второй половине 90-ых годов двадцатого…

  • Игорь антонов: «с клиентом необходимо работать на долгосрочную перспективу»

    Что взяли клиенты от консолидации активов Росбанка и BSGV, чем выгодно кредиторам досрочное выплату долга, из-за чего нельзя снизить ставки по ипотечному…

  • Андрей костин: сейчас рынок неверно оценивает компании

    Жалко, в то время, когда что-то отечественное стоит дешево и попадает в чужие руки, — согласился глава банка ВТБ Андрей Костин, комментируя продажу…