Банковский мед приелся

Еще совсем сравнительно не так давно сезонные предложения банков тревожили воображение потенциальных клиентов. Но на данный момент таким «довеском» к депозиту либо кредиту, как баночка меда либо бейсболка, мало кого поразишь.

Традиционно осень есть «высоким сезоном» для многих отраслей, и розничный финсектор – не исключение. В сентябре главная часть трудящегося населения возвращается из отпусков, исходя из этого растет спрос на ипотеку, автокредиты, потребительские кредиты и т.д. В это время многие банки стремятся привлечь интерес к своим продуктам за счет сниженных ставок, скидок, других предложений и подарков.

Вследствие этого у кредитных организаций довольно часто появляется повышенная потребность в фондировании; особые «осенние» акции приходится проводить и по депозитам.

Но привычка банков радовать собственных клиентов особыми сезонными продуктами, "Наверное," неспешно уходит в прошлое. Последовательность организаций еще предлагают такие программы, но большая часть категорически от них отказываются. Главные обстоятельства таковы: потенциальные заказчики уже не «клюют» на сезонные «фишки», а лишние затраты на рекламу, скидки и подарки на данный момент кредитным организациям ни к чему.

Многие банки, к примеру, наибольшие квазигосударственные структуры, ни при каких обстоятельствах не увлекались подобными программами, потому, что их предложения и без того привлекательны.

Да и сами по себе сезонные продукты далеко не всегда удобны для клиентов. В случае если, к примеру, разглядывать депозиты, то ставки по «летним» либо «осенним» предложениям сейчас не являются большими на рынке, а сроки, в большинстве случаев, малы: в большинстве случаев сезонный вклад раскрывается в течение 2–2,5 месяцев с момента начала программы на срок не более 3–4 месяцев, и пролонгировать его запрещено.

Стимулировать дальше некуда

Как отмечают многие специалисты, и как говорилось в статье о летних банковских предложениях, сейчас популярность сезонных банковских продуктов как маркетингового инструмента стимулирования активности клиентов падает. Сам по себе рынок весьма активен, и кредитные организации все чаще отдают предпочтение универсальным кредитным и депозитным линейкам, превращая их во всесезонный комплекс предложений для клиентов с финансовыми возможностями и разными потребностями. А летние, осенние, весенние и новогодние предложения все чаще становятся только методом напомнить о себе.

Кстати, последовательность банков запускает занимательные сезонные программы в рамках собственных базисных депозитных и кредитных линеек. А в сентябре–октябре становятся востребованными весьма многие банковские продукты. По словам Юлии Алексеевой, начдепа маркетинга Кредит Европа Банка, в большинстве случаев в осеннюю пору растет спрос на образовательные кредиты, кредиты на приобретение карт в фитнес-клубы, и на приобретение кухонных мебели и гарнитуров.

Возрастает и популярность автокредитов, частично в связи с началом распродаж автоконцернами модельных последовательностей текущего сезона. В долг Европа Банке во время «август-декабрь» кроме этого одной из самых востребованных программ делается моментальный кредит «На приобретение верхней одежды, меховых изделий».

По словам Евгении Корольковой, начотдела продуктов и сети Новосибирского Муниципального банка, население делается денежно более грамотным и начинает осознавать, что сезонные предложения – далеко не всегда самые удачные на рынке. Одновременно с этим банки стремятся сократить издержки и снизить операционные риски, которые связаны с продвижением сезонных предложений. К тому же бывшие сперва экзотикой и уже лишь исходя из этого завлекавшие внимание клиентов подарки в виде баночек меда, чая, зонтов, бейсболок и т.п. прекратили быть столь притягательными в глазах заёмщиков и вкладчиков.

Кроме неспециализированных факторов, ограничивающих развитие сезонных розничных предложений банков, существуют и факторы, оказывающие сдерживающее влияние в конкретный текущий момент. Так, розничный банковский рынок сейчас рос вместе с заработными платами.

Но на данный момент темпы прироста, к примеру, потребительского кредитования начинают создавать определенные долговременные риски для стабильности денежной экономики и системы, поскольку они значительно опережают темпы прироста номинального ВВП: количество потребительского кредитования растет уже более чем на 30% в год. Александр Осин, основной экономист УК «Финам Менеджмент», поведал, что последовательность норм и новых законов Центробанка (ЦБ), каковые будут приняты в скором будущем, направлены на «охлаждение» рынка кредитования потребителей.

Увеличение ипотечных ставок наибольшими казигосударственными банками в августе кроме этого ведет к замедлению темпов прироста потребительского и ипотечного сегмента в возможности ближайших кварталов. На этом фоне политика банков в сфере кредитования в осеннюю пору 2012 года может ужесточиться. Соответственно, и предлогов усиленно завлекать заемщиков на данный момент нет.

Но это не означает, что борьба на рынке ослабевает. К примеру, Иван Пятков, глава департамента розничных продуктов и разработок Промсвязьбанка, ожидает в осеннюю пору ухудшения борьбы за клиента. Действительно, в случае если сказать о предложениях, то значительных трансформаций относительно 2011 года не предвидится.

Банки заманивают клиентов калачом

Однако, последовательность банков до сих пор предлагает своим клиентам осенние розничные продукты. В осеннюю пору 2012 года ожидалось особенно большое количество сезонных предложений по вкладам по обстоятельству недостатка ликвидности в русском банковской совокупности. Действительно, это ожидание не оправдалось: по большей части банки завлекают депозиты в рамках собственных продуктовых линеек.

Специальные предложения подготовили только довольно малые банки.

Сергей Владимиров, директор по стратегическому планированию агентства Instinct (входит в BBDO Group), выделяет две многочисленные группы банков. Первая имеет четкое позиционирование и понятную концепцию всех коммуникаций с потребителем. Собственные сезонные предложения они продвигают в рамках неспециализированной стратегии, не используя каких-то своеобразных, привязанных к временам года креативных ответов, текстов либо визуальных элементов. К данной группе возможно отнести Сбербанк, Траст, ВТБ24, Citibank.

Вторая несколько – банки, каковые, если судить по рекламным материалам, не придерживаются долговременного коммуникационного замысла. Они оперируют тактическими сезонными ответами, такими как реклама вклада «Бархатный сезон» от банка «Восстановление», и программа банка Абсолют «Карточный бум» со стилизацией пластиковых картах под листопад.

По словам Бориса Демченко, помощника главы управления розничного обслуживания СБ Банка, каждые сезонные акции нацелены на привлечение средств клиентов и/либо предоставление дополнительного сервиса либо одолжений, каковые чем-то отличаются от базисной продуктовой линейки банка. «Возможно купить разные розничные продукты по отдельности, но в то время, когда предлагаются кое-какие «смежные» продукты совместно и с определенными скидками, или по большому счету безвозмездно, то клиенту это и выгодно, и приятно», – поведал специалист.

Время от времени видятся совсем необыкновенные сезонные акции. Так, в осеннюю пору 2012 года Совкомбанк запустил акцию «Комплимент» для постоянных клиентов банка – как заемщиков, так и вкладчиков, и специальное предложение «Позвони» для Подмосковья и пенсионеров Москвы.

В рамках акции «Комплимент» давешние клиенты организации приобретают купоны на 1000 рублей, каковые они смогут применять как для увеличения доходности по вкладу, так и для оплаты взятого в банке кредита. Посредством предложения «Позвони» банк собирается привлечь собственную главную аудиторию – пенсионеров. Им достаточно по телефону банка и продиктовать имя, фамилию, отчество и собственный почтовый адрес.

В ответ банк высылает в качестве подарка семена, каковые весной возможно будет посадить на даче.

Имеется и экстремальные предложения, действительно, не от банков. К примеру, кредитный потребительский кооператив «ДаНаЯ» предлагает 19% годовых по вкладу «Осенний». Акция настояща с 1 по 30 сентября 2012 года, сумма вклада обязана составить не меньше 100 тыс. рублей, срок – 365 дней. До этого подобная акция проводилась кооперативом в июне 2012 года, и тогда вклад назывался «Дачный».

Действительно, положенные на депозит средства наряду с этим не застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ).

Остальные предложения совсем просты. Смоленский Банк предлагает открыть вклад «Осенний марафон» с 3 сентября по 30 ноября 2012 года. Минимальная сумма – 30 тыс. рублей, срок – 1, 2 либо 3 года.

При выплате процентов в конце срока ставка в рублях составит 11,5–12%. Предусмотрено пополнение. Тольяттинский Фиа-Банк предлагает «Осенний соблазн». Минимальной суммы нет, пополнение нереально, срок вклада – 91 сутки, доходность 8,5–9,5%. Кроме этого «Осенний» вклад имеется во ФлексБанке. Минимальная сумма равняется 10 тыс. рублей, срок – от 91 до 367 дней, пополнение предусмотрено.

Доходность составит 10,59–12,09% годовых.

Кстати, процесс разработки особых сезонных предложений сейчас возможно назвать двусторонним и достаточно интерактивным. Борис Демченко поведал, что клиенты, каковые становятся все более разборчивыми и приучают банки к осуществлению нестандартных акций с применением уникальных маркетинговых ответов. Так, многие клиенты задают вопросы у собственных банков: «В то время, когда у вас будет очередная сезонная акция? И что будет за «фишка»?»

Чего ожидать от ставок?

На данный момент идет острая дискуссия о том, какова будет динамика ставок по кредитам и вкладам. И оценки специалистов сильно разнятся. Ставки по депозитам уже и без того высоки: согласно данным ЦБ РФ, большая ставка в рублях по вкладам 10 наибольших русских банков последней трети августа 2012 года составила 10,545% годовых.

Такими дорогими депозиты не были с апреля 2010 года. Согласно точки зрения Антона Павлова, начальника управления по работе с сегментом розницы Абсолют Банка, в скором будущем не нужно ожидать значительного повышения доходности депозитов. А что касается ставок по кредитам, то увеличение уже началось.

Александр Осин кроме того вычисляет вероятным понижение ставок по вкладам при некоем увеличении ставок по кредитам. И в том, и в другом случаях речь заходит о десятых долях процента. Таковой прогноз связан с ожиданием специалиста предстоящего улучшения доступности рыночной ликвидности, под влиянием проводимой в последние месяцы ЦБ и Минфином политики.

Не ожидает увеличения ставок по кредитам и депозитам и Андрей Филь, вице-президент Пробизнесбанка (Денежная Несколько Лайф). А Наталья Васильева, начальник департамента розничных региональной сети и продаж Совкомбанка, наоборот, не исключает, что данной в осеннюю пору банки будут заинтересованы в увеличении ставок по вкладам. Многие кредитные организации деятельно применяют для собственных операций недорогие средства ЦБ либо Минфина, но последних хватает не всем.

А самое недорогое однодневное РЕПО Национальный банк собирается отменить, в следствии чего банкам нужно будет перейти на более дорогие недельные операции. Кроме этого не исключает осеннего роста ставок по депозитам и Евгения Королькова.

Екатерина Кондрашова, аналитик Инвесткафе, считает, что приток средств во вклады будет носить умеренный темперамент. А предстоящая политика кредитных организаций в отношении трансформации ставок по вкладам будет зависеть от сентября и показателей августа. В случае если кредитные организации начнут испытывать потребность в финансовых средствах, то ставки повысятся, если не начнут – значит, повышение процентов по депозитам будет наблюдаться только в отдельных банках.

Осенняя реклама

Осенняя активизация банков в сфере розницы в большинстве случаев сопровождается разными рекламными акциями. Кроме осени, «высоким сезоном» в банковской сфере есть период «март–июнь». Но в случае если его часть в ежегодных рекламных бюджетах банков стабильна на уровне 31–34%, то часть «сентября–декабря» заметно выше.

И во время с 2008 по 2011 год она возросла с 45% до 52%.

Олег Азарьев, председатель совета директоров медийного агентства OMD Media Direction (часть OMD MD | PHD Group, входит в BBDO Group), подчернул, что на неспециализированную картину медиа-помощи большинства потребительских банковских продуктов неизбежно воздействует активность двух больших игроков – Сберегательного банка и ВТБ. С 2008 года по 1 полугодие 2012 года часть этих игроков в совокупном медиа-бюджете кредитных организаций выросла фактически вдвое с 20% до 37%. Доли же больших частных банков, таких как Альфа-Банк, «Уралсиб», «Русский Стандарт», Промсвязьбанк, и главных зарубежных игроков финсектора, например, Citibank, Raiffaisen и Unicredit за тот же период упали с 10% до 7% и с 10% до 4% соответственно.

В отличие от всего рынка рекламы в целом, главным медиа-каналом для банков есть наружная реклама, тогда как национальное телевидение, самый бюджетоемкий медиа-канал, есть только вторым по количеству. Учитывая это, возможно утверждать, что продукты, рекламируемые банками на телевидении, являются приоритетными в их текущих сумках.

В осеннюю пору в 2008 и 2009 годы Сбербанк по большей части поддерживал телевизионную рекламу вкладов, а в осеннюю пору 2010 года – рекламу пластиковых картах и потребительского кредитования. В осеннюю пору 2011 года круг поддерживаемых на телевидении продуктов заметно расширился: 43% продуктовых бюджетов пришлось на банковские карты и вклады, 34% на кредитные карты и потребительское кредитование и 23% – на интернет-банкинг. Ту же картину возможно заметить и в первом полугодии 2012 года.

Вероятнее, она не изменится и в осеннюю пору.

В отличие от Сберегательного банка, ВТБ в «спокойные годы» применял телевидение в основном для помощи кредитных продуктов, причем в 2010–2011 годах одним из главных продуктов была ипотека (32–41% «телевизионного» бюджета). В целом ВТБ – самый заметный игрок в рекламе ипотеки. Но в 1 полугодии 2012 года телевизионная кампания в поддержку ипотечных продуктов была свернута, а в эфир спустя полтора года возвратилась реклама вкладов ВТБ.

Возможно высказать предположение, что это будет актуальным и в осеннюю пору 2012 года.

В осеннюю пору 2008 и 2009 годов на рекламу потребительского кредитования и вкладов приходилось около 80% всех продуктовых медиа-бюджетов банков, причем основной была часть вкладов (~60% против ~20%). В осеннюю пору 2010 года обстановка кардинально изменилась: главными продуктами стали кредитные карты и потребительские кредиты. Часть бюджетов на рекламу вкладов составила только 18% и фактически сравнялась с долей ипотеки (16%).

В осеннюю пору 2011 года вклады снова стали главным рекламируемым банковским продуктом. Но, в отличие от 2008 и 2009 годов, уже в 2011 году наблюдалось значительно большее многообразие поддерживаемых продуктов, и часть фаворита – вкладов – составила только 29%. В один момент продвижение потребительских кредитов пребывало на сравнимом уровне (27%).

Потом следовали банковские карты, кредитные карты, ипотека (17%, 10%, 10%) и интернет-банкинг (6%, полностью – активность Сберегательного банка).

Так, согласно точки зрения Олега Азарьева, в осеннюю пору 2012 года самые интересным для банков продуктом станут вклады. Но наряду с этим количество рекламы кредитных продуктов значительно не упадет. При ухудшения экономической обстановке, активность в сфере рекламы более узких направлений – кредитных и дебетовых карт, интернет-банкинга и т.д. – заметно сократится, но сокращение не будет столь драматическим, как в 2008–2009 годы, в первую очередь за счет собравшей обороты активности Сберегательного банка.

Банковский мед приелся

Сотовый мед Как его получить в банке

Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: