Что делать, если кредит взят в долларах или евро?

      Комментарии к записи Что делать, если кредит взят в долларах или евро? отключены

Что делать, если кредит взят в долларах или евро?

Еще сравнительно не так давно казалось, что ипотека. полученная в валюте, в конечном счете обойдется дешевле рублевой. Так как ставки банков по валютным кредитам были значительно ниже. Но в наше время американский доллар быстро растет, и ипотека, взятая в валюте, делается для многих легко неподъемной.

Как быть «валютным» заемщикам?

Легка беда начало

Отыщем в памяти недавнее прошлое. Прошлым летом при кредитовании на срок в десять лет заемщик имел возможность взять долларовый кредит под 9,5 процента годовых. Рублевых же заемщиков при полностью равных условиях по сроку погашения кредита (тех же десяти годах), по начальному взносу и т.д. кредитовали в среднем под 11–11,5 процента годовых.

Вот как забрала кредит семья москвичей Сидоровых.

Живя в коммуналке, Сидоровы имели белый доход и «стабильную» работу. А в то время, когда многие их привычные решили квартирный вопрос посредством ипотеки, семейство также постаралось воспользоваться кредитом.

Сидоровы реализовали помещение, присовокупили накопления. Оказалось, что для приобретения «двушки» в ближнем Подмосковье им требуется довольно малый кредит – в пересчете на у. е. приблизительно $70000. Так как совокупный доход семьи скромных служащих был мал, выдать эту сумму банк дал согласие на 15 лет.

Но, учитывая, что начальный взнос образовывает более 50 процентов, годовой процент по кредиту прописали довольно щадящий – 10,7.

Кредит Сидоровы взяли, и квартиру благополучно купили летом прошлого года, в то время, когда курс американского доллара держался на уровне 23–24 рубля. Ежемесячный платеж тогда казался новоселам в полной мере приемлемым – $750. По курсу 23 выходило, что ежемесячно из домашнего бюджета банку нужно будет отдавать 17250 рублей.

Причем, ответ о кредитовании в валюте Сидоровы принимали, пристально изучив кредитный соглашение. А в нем тёмным по белому значилось: независимо от трансформации курса американского доллара в ту либо иную сторону банк не имеет права повышать процент по кредиту.

Зная о том, что американский доллар колеблется в пределах установленного правительством коридора, Сидоровы думали, что плату по кредиту осилят, даже в том случае, если американский доллар вырастет до 30 рублей. Действительно, в этом случае их ежемесячный платеж составлял бы 22500 рублей. Увы, коварный американский доллар переступил отметку в 30 «древесных» и увеличивается.

Семейство выплачивает взносы по кредиту до тех пор пока исправно, но с тревогой вспоминает о том, как будут развиваться события дальше. Во какое количество, в действительности, обойдется купленная квартира? – вот, в чем вопрос для Сидоровых.

Приходят кроме того невеселые мысли о продаже жилья. Но за шесть месяцев цены на недвижимость упали, да и клиента на данный момент не отыщешь Изучив проблему, семья осознала, в какую неприятную историю она попала: реализовав по договоренности с банком ипотечную квартиру, рассчитавшись с долгом, въехать сейчас они смогут, не обращая внимания на упавшие стоимости, только в помещение в коммуналке. Причем, меньшего метража, чем та, в которой жили раньше

Чем оптимален рубль

Услышав о том, что самый большой банк решил пойти навстречу своим заемщикам и по упрощенной процедуре пересчитать долги по валютным кредитам в рубли по текущему курсу, Сидоровы обратились в собственный банк прося о перекредитовании. К сожалению, оказалось, что процедура эта непростая, а вдруг кому и удачная, то, в первую очередь, банку. Вот, что заемщикам внесли предложение чтобы перекредитовать их в рубли:

* заново пройти андеррайтинг. Стало известно, что при нынешнем подходе к оценке платежной способности заемщика рассчитывать они смогут на рублевый кредит по сумме, намного меньше валютной;

* совершить новую оценку рыночной цене квартиры ;

* за выдачу рублевого кредита требуется заплатить рабочую группу – 24000 рублей (не смотря на то, что разглядеть заявку давали слово безвозмездно);

* потому, что за время кризиса банк поднял процент по кредитам, перекредитовываться придется под новый процент;

* ну, и самое основное: решившему рефинансировать ипотеку в рубли нужно практически еще раз оплатить затраты по оформлению кредита.

Иными словами, учитывая более большой процент, допустим, при курсе американского доллара 30 руб. каждый месяц семье было нужно бы платить 27000 рублей. (Отметим, что при таком курсе американского доллара платеж по валютному кредиту в пересчете на рубли составил у Сидоровых только 22500). Но, на данный момент курс американского доллара еще подрос.

Вникнув во всю эту муку-мороку, семья раздумывает о том, как же им погашать кредит дальше?

Специалист Татьяна Микеева уверен в том, что впадать в панику Сидоровым, как и вторым заемщикам, забравшим ипотечные кредиты в долларах либо евро, преждевременно. Правительство уверяет, что дефолта и девальвации не будет, соответственно, курс американского доллара и евро в несколько раз все-таки не встанет.

Что же касается перекредитования, то оно позволяет людям, забравшим кредиты в валюте, все-таки ощущать себя более защищенными. Не смотря на то, что рублевый кредит разрешает человеку прогнозировать собственные денежные возможности. Если он получает зароботную плату в рублях, ему более ясно, что и в этом месяце, и в следующем, и через год он обязан будет дать банку, к примеру, 30000 рублей в месяц.

Самый несложный вариант, согласно точки зрения специалиста, перекредитоваться в собственном банке, подписав новый контракт. Затраты будут минимальными. Но

вероятна обстановка, в то время, когда у «собственного» банка не окажется рублевой программы, и тогда нужно будет обращаться к вторым кредиторам. Наряду с этим процедура рефинансирования усложнится.

Без резких перемещений

При выборе банка необходимо ориентироваться на условия программы рефинансирования. В случае если в другом банке такая программа намного привлекательнее, чем в «собственном», не требуется раздумывать и вычислять потерянное время. Польза тут очевидна, и израсходованное время окупится сполна.

Еще один нюанс. Перекредитование вероятно с момента, в то время, когда перестает функционировать запрет на досрочное погашение. Действительно, по окончании запрета в некоторых банках еще некое время может функционировать период, в то время, когда погашать кредит возможно, но за это взимается рабочая группа.

Имеется ли другие методы расчета по кредитам? В ситуации, в то время, когда выплаты по ипотечному кредиту, забранной в валюте, забирают через чур солидную часть домашнего бюджета, кое-какие заемщики начинают раздумывать: «А не реализовать ли ипотечную квартиру? Возможно, рассчитавшись с банком, стоит купить недвижимость меньшей площади и подальше от столицы?»

Т. Микеева вычисляет таковой выход не лучшим. Так как цены на квартиры падают, исходя из этого для продаж на данный момент не самое успешное время. Согласно точки зрения специалиста, в случае если перекредитоваться не окажется, а американский доллар и евро все-таки быстро вырастут, лучший выход – отыскать дополнительную работу, другие источники доходов и погашать кредит, сохраняя надежду, что обстановка, в итоге, стабилизируется.

Ну, а во время иных источников и поиска работы для погашения кредита заемщикам обязана оказать помощь программа, созданная правительством.

Окажут помощь отсрочки

Сравнительно не так давно Агентство по ипотечному кредитованию (АИЖК) выяснило правила и стандарты реструктуризации ипотечных жилищных кредитов для отдельных категорий заемщиков. Программа получила юридическую силу с 1 января 2009 года.

Помощь содержится в том, что заемщику будут на год снижены размеры ежемесячного платежа по кредиту. В каждом случае размер платежа рассчитывается лично, наряду с этим он обязан составлять не меньше 500 рублей и не более половины платежа до реструктуризации.

Очевидно, в будущем «недоплаченные» деньги нужно будет возвращать, причем, с процентами. И тут предусмотрено три варианта:

1) по окончании льготного периода будет восстановлен начальный размер платежа, но увеличен срок погашения кредита;

2) ежемесячный платеж увеличится в таковой мере, дабы неспециализированный срок погашения не изменился;

3) платеж увеличится неспешно с нужным продлением срока погашения кредита.

Кто возьмёт помощь

На помощь в погашении ипотечного кредита смогут рассчитывать не все. Государство не планирует «спасать» инвесторов, другими словами граждан, каковые, имея обычное жилье, вкладывались в постройку второй, третьей квартиры не для улучшения условий судьбы, а для сохранения сбережений. Не смогут рассчитывать на поддержку государства и семьи, забравшие кредит для постройки элитного жилья.

Итак, критерии.

Во-первых, право на государственную поддержку появляется, в случае если сумма членов и месячного дохода заёмщика его семьи за вычетом ежемесячного платежа по ипотечному кредиту выясняется меньше суммарного (рассчитанного на всю семью) прожиточного минимума в том либо другом регионе. Наряду с этим совокупный доход обязан упасть более чем на 50 процентов из-за трансформации условий труда заемщика (к примеру, введения на его предприятии неполного рабочего времени, оформления отпуска без сохранения заработной плата).

Во-вторых, квартира, приобретённая в долг до 1 декабря 2008 года, должна быть единственным жильем и для заемщика, и для всех живущих вместе с ним (зарегистрированных на данной жилплощади) участников семьи.

В-третьих, у семьи не должно быть другого налогооблагаемого имущества (дачи, автомобили, гаража) либо сбережений (акций, паев, ценных бумаг, вкладов), каковые возможно применять для возвращения кредита.

В-четвертых, установлены требования к размеру купленного по ипотечному кредиту жилья. Для одного человека – не более 45 кв. метров; для двоих – не более 30 кв. метров на человека; для семьи из трех человек и больше – максимум 25 «квадратов» на каждого.

Для сельских домов метраж больше: максимум 70 кв. метров на одного; по 50 кв. метров для двоих (на каждого); по 40 метров – на каждого для семьи из трех человек и более.

Ограничен и размер ипотечного кредита. Для области и Москвы действует верхний порог в размере 5,7 млн рублей.

Помимо этого, долг откажутся реструктурировать, в случае если еще до ухудшения материального положения заемщик погашал кредит неосторожно, допускал просрочки в платежах более 90 дней. Отсрочки не возьмут и те, кто брал кредит на постройку новой квартиры под залог уже имеющейся. В случае если дом не достроен, а кредит брался под залог новостройки, нужно будет ждать окончания строительства.

Заявление на реструктуризацию подается в банк, выдавший кредит, а если он откажет, направляться обратиться прямиком в АИЖК. Такое заявление возможно подать в течение всего 2009 года и платить по новому графику последующие 12 месяцев.

Но главный совет, что дают банкиры валютным заемщикам, это мобилизовать все ресурсы на погашение кредита. И, в случае если имеется хотя бы мельчайшая возможность, стараться погашать кредит досрочно. Так как досрочное погашение в любом случае выгодно, поскольку уменьшается итоговая сумма выплаченных процентов.

Источник: www.irn.ru

Категория: Ипотека

В какой валюте брать ипотечный кредит


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: