Что делать с ипотекой в кризис?

      Комментарии к записи Что делать с ипотекой в кризис? отключены

Что делать с ипотекой в кризис?

Пара способов борьбы с форс-мажором.

Не хорошо быть должником в кризис. Доходы падают, жизнь дорожает. А хуже всего в кризис, пожалуй, быть должником по ипотечному кредиту.

Суммы ежемесячных выплат по жилищным кредитам самый громадны, а способ действия на злостных должников только действен — забрать в счет долга заложенное жилье. Как быть сейчас ипотечному заемщику, которому по той либо другой причине стало не по карману гасить кредит?

Неприятности с погашением ипотечного кредита появляются по различным обстоятельствам. Денег на банк не достаточно, если вы были уволены с работы, либо на работе вам очень сильно урезали заработную плат. Но кроме того в случае если ваши доходы не уменьшались, бремя кредита может стать непосильным вследствие того что вы брали его в зарубежной валюте — долларах либо евро, а заработную плат приобретаете в рублях, соответственно, размер платежа вырос чуть ли не в два раза.

Самый печальный вариант, в то время, когда и кредит в валюте, и работы не стало.

Однако, в ситуации, в то время, когда вам стало нечем платить за ипотеку, самоё главное и первое — не впадать в панику. Что бы вам ни говорили в банке, чем бы ни угрожали, кому бы ни давали слово реализовать ваш долг, знайте: реализация и изъятие заложенного по ипотечному кредиту жилья в счет погашения долга — процедура непростая, продолжительная, и лишить вас квартиры либо дома будет непросто.

Помимо этого, как бы нехороши ни были ваши дела, в полной мере быть может, что проблему долга по ипотечному кредиту возможно решить с минимальными утратами. А также существует шанс предохранить приобретённое в долг жилье.

Существует три варианта решения проблемы «повисшего» долга по ипотечному кредиту. Простой — договориться с банком, сложный — воспользоваться господдержкой, и грустный — дать согласие на продажу заложенного жилья.

Как договориться с банком?

Несложный метод подходит тому, кто уверен, что тем либо иным образом повысит собственную платежеспособность до нужного уровня самое большее, за шесть месяцев. Нужно убедить банк в том, что ваши трудности краткосрочен , и договариваться об отсрочке либо рассрочке платежей по кредиту, которую именуют реструктуризацией.

Сейчас практически все банки сами предлагают заемщикам реструктуризировать долги. Схемы бывают разнообразные. Вам смогут предложить в течении определенного срока вносить в счет погашения кредита посильную сумму, а накопившийся долг выплатить позднее. По окончании окончания льготного периода вам нужно или выплачивать больший взнос, чем раньше, или растянуть выплату долга по кредиту на более продолжительное время, чем было вычислено сначала.

Льготный период в большинстве банков образовывает от полугода до года.

В некоторых банках ипотечного заемщика, испытывающего денежные трудности, смогут на какое-то время всецело высвободить от выплат по кредиту. Но не безвозмездно. Банк выдаст вам еще один, кредит, за счет которого будет гаситься долг по ипотечному кредиту.

Данный кредит также нужно будет отдавать. В случае если дополнительный кредит берется на срок больше года, точно пригодится дать банку в залог какое-нибудь полезное имущество — недвижимость либо транспортное средство.

Крайне важно прийти в банк прося о реструктуризации, пока у вас не накопилось громадной задолженности. Будет сложно рассчитывать на успех, если вы не платили по кредиту больше трех месяцев. А оптимальнее отправляться на переговоры, имея просрочку максимум в один месяц.

Это продемонстрирует, что вы ответственно относитесь к своим обязательствам перед банком, и не пробуете убежать от неприятностей.

Как приобрести помощь от страны?

На национальном уровне оказанием помощи ипотечным заемщикам, не имеющим возможности гасить собственный долг перед банком, ведает намерено созданная организация — Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК). АРИЖК предлагает помощь заемщикам, бравшим ипотеку в рублях, либо в зарубежной валюте, как получавшим готовое и строящееся жилье, так и заложившем жилье для получения нецелевого кредита. Основное, дабы кредит был взят вами до 1 декабря 2008 года.

Как раз в АРИЖК появилась схема реструктуризации, которую на данный момент применяют и многие банки: несостоятельному должнику выдается стабилизационный заем, равный его сумме платежей по ипотечному кредиту сроком до одного года. Но, заемщику необязательно просить заем именно на 12 месяцев, возможно выбрать и меньший срок.

Важно для заемщика, что сумма займа рассчитывается с учетом просроченной задолженности, пеней и штрафов. Соответственно, если вы обратитесь с просьбой о помощи, имея долг по ипотечному кредиту за три месяца, вам предоставят сумму, которая покроет не только 12 ежемесячных платежей по кредиту, но и просроченный долг с штрафами и пенями. Более того, стабилизационный заем, при необходимости, включает в себя затраты на ипотечное страхование.

Но в случае если помощь АРИЖК разрешает на год забыть об ипотечных выплатах банку, то стабилизационный заем нужно будет затевать гасить уже через месяц по окончании того, как за вас произведут первый платеж по кредиту. Но, потому, что за помощью в АРИЖК обращаются люди, испытывающие значительные проблемы с деньгами, размер платежа на период оказания помощи рассчитывается с учетом ваших настоящих денежных возможностей. Исходя из этого сумма ежемесячного платежа в счет погашения стабилизационного займа возможно совсем небольшой, к примеру, 1000 рублей.

Потому, что государство берется помогать ипотечным заемщикам максимум в течение года, по окончании этого срока нужно будет затевать опять платить за ипотеку самостоятельно, и в один момент, возвращать долг АИЖК. Стабилизационный заем нужно вернуть не позднее того момента, как закончится срок погашения ипотечного кредита. Ставка по стабилизационному займу для погашения долга по рублевым кредитам не имеет возможности быть больше ставки по вашему ипотечному кредиту.

Значит если вы брали кредит под 12% годовых, то и АРИЖК выдаст вам заем под те же 12% годовых. По займам, каковые выдаются для погашения валютных ипотечных кредитов, ставка установлена в размере ставки рефинансирования Центробанка России, действующей на момент выдачи займа. По окончании окончания льготного периода размер совокупного платежа по ветхому и новому займам, если сравнивать с прошлым платежом по ипотечному кредиту, в среднем возрастает на 10–15%, не так уж и намного.

Выглядит это следующим образом. Вы обращаетесь за помощью в АРИЖК, и или в одном из уполномоченных банков, или прямо у кредитора вам открывают счет, с которого в течении года каждый месяц перечисляют сумму, нужную для оплаты взноса по ипотечному кредиту, установленного кредитным контрактом.

Кому окажет помощь АРИЖК?

Как мы знаем, государство оказывает помощь не всем подряд, а лишь тем, кого вычисляет социально незащищенным. Не смотря на то, что ипотечный заемщик, по определению, человек с достатком, АРИЖК также оказывает помощь лишь тем, кто без нее окажется попросту бесприютным. Исходя из этого основное условие чтобы получить помощь от АРИЖК содержится в том, что жилье, приобретённое вами по ипотечному кредиту либо заложенное в обеспечение выполнения обязательств по ипотечному кредиту, для вас единственно вероятное место проживания.

Существуют ограничения по доходу, что не должен быть больше определенного минимума на каждого участника семьи. Уровень доходов нужно будет доказывать документально. У претендента на стабилизационный заем не должно быть никаких средств в банках, и никаких ценных бумаг либо паев, рыночная цена которых разрешает выполнить текущие обязательства по ипотечному кредиту в течение 12 месяцев.

Кроме того наличие автомобиля ценой больше 350 тыс. рублей будет принимать во внимание непозволительной роскошью для нуждающегося заемщика.

Кое-какие ограничения связаны и с жильем, которое заложено по ипотечному кредиту. Площадь квартиры должна быть равна не более 50 кв. метров для одного человека, не более чем по 35 кв. метров для семьи из двух человек, для семьи из трех человек и больше — максимум по 30 кв. метров на человека. Обладателям коттеджей, приобретённым по ипотечному кредиту. позволяется иметь жилплощадь побольше: до 70 кв. метров для одного человека, по 60 кв. метров семье из двух человек и по 50 кв. метров на трех человек

и более. наряду с этим цена 1 квадратного метра жилья не должна более чем на 50% быть больше среднюю рыночную цена квадратного метра жилья в данном регионе, поскольку государство не вычисляет уместным протягивать руку помощи обладателям элитного жилья.

Последнее условие предоставление помощи от страны — непогашенная просрочка по ипотечному кредиту, появившаяся до периода понижения ваших доходов, не должна быть больше 90 дней.

Но, АРИЖК, при обнаружении малых отклонений от соответствия заемщика либо заложенного жилья установленным требованиям, вправе принимать ответ о реструктуризации ипотечного кредита (займа).

Как сделать валютный кредит рублевым?

Рывок вверх курса американского доллара и евро по отношению к рублю прошлой зимний период напугал многих заемщиков, в свое время польстившихся на низкие ставки по валютным кредитам. Платежи по ним за пара месяцев в пересчете на российские деньги выросли приблизительно на 40%. Кроме того тем, кто пережил кризис без утрат в доходах, платить за ипотеку стало накладно.

К тому же рост американской и европейской валюты по отношению к рублю может возобновиться снова.

Когда стало ясно, что с возвратом валютных кредитов смогут появиться неприятности, фактически все банки весьма скоро создали программы конвертации валютных кредитов в рублевые. Так что, при жажде, валюту кредита поменять возможно. Одновременно с этим, эта процедура так сложна и накладна для заемщика, что воспользоваться ею решают немногие.

Смена валюты кредита происходит методом его рефинансирования. Это указывает, что вам выдают новый кредит, что машинально употребляется для погашения уже имеющегося у вас. И вот данный новый кредит выдают в рублях.

Что наряду с этим получается? Сумма задолженности по кредиту конвертируется по действующему курсу обмена зарубежной валюты на рубли. В случае если ваша задолженность образовывает $100 тыс. в рублях она будет равна приблизительно 3 млн. рублей.

Гася кредит в долларах, вы имели возможность бы рассчитывать на понижение удельного веса задолженности по кредиту в рублях, а при смене валюты на это рассчитывать уже не приходится. Вам нужно будет выплатить банку отличие, на которую американский доллар уже вырос по отношению к рублю со всей суммы задолженности по кредиту.

Второй неприятный момент содержится в том, что прошлые условия кредитования изменяются на новые, действующие на момент оформления рефинансирования. В частности, ставки по ипотечному кредиту будут установлены по действующим тарифам. Сейчас эти ставки довольно большие, приблизительно 18,5–21%.

В следствии, меняя зарубежную валюту кредита на отечественную, вы ограждаете себя от риска повышения удельного веса платежа в рублях из-за смены курсовой отличия, но наряду с этим ваш платеж все равно делается больше из-за роста процентов по кредиту.

Повышение ежемесячного платежа по ипотечному кредиту из-за роста курса зарубежной повышения и валюты ставки по кредиту в следствии рефинансирования возможно компенсировать за счет второй возможности, присущей рефинансированию. Оно разрешает продолжить срок погашения кредита. Именно поэтому размер ежемесячного платежа возможно уменьшать до оптимальной для вас величины.

Скажем, вам осталось платить по кредиту 10 лет, банк удлиняет срок погашения до 15 лет, ежемесячный платеж значительно уменьшается до посильной суммы.

Увеличение ставки — далеко не единственная проблема, характерная рефинансированию. Самая громадная неприятность связана с начальным взносом за жилье. Его величина обязана соответствовать действующим на данный момент требованиям банка.

Сейчас это минимум 30%. Значит, дабы поменять валюту кредита, у вас уже должно быть погашено не меньше 30% от цены жилья либо же придется досрочно внести сумму, нехватающую до требуемого уровня.

И это еще не все. Как мы знаем, величина кредита зависит от цены залога. Сейчас цены на жилье снизились, в некоторых городах на 30–40%. Потому, что для рефинансирования ипотеки вам нужно заново оценить жилье, играющее роль залога, может оказаться, что его цена существенно ниже той суммы, которая нужна для погашения остатка задолженности по имеющемуся кредиту.

Тогда вам также нужно будет искать деньги на выплату отличия между суммой ветхого и нового кредита.

В большинстве случаев, для рефинансирования кредита. вам нужно опять подтверждать собственную платежеспособность уже применительно к размеру пересчитанного ежемесячного платежа по кредиту. Новый кредит не выдадут, в случае если у вас будет задолженность по ветхому. Но, если вы все-таки решитесь на конвертацию, у вас по большому счету не должно быть денежных неприятностей, по причине того, что затраты на эту процедуре составят многие тысячи рублей.

Вам нужно заново оценивать и страховать залог, заплатить за его перерегистрацию, не говоря уже о комиссии за выдачу нового ипотечного кредита, которая образовывает внушительную сумму.

Помимо этого, если вы приобретали имущественный налоговый вычет на сумму процентов по ипотечному кредиту, по окончании рефинансирования вы данной льготы лишитесь, потому, что формально кредит будет погашен. А налоговый вычет возможно взять только один раз в жизни.

Учитывая обилие расходов и проблем, которые связаны с конвертацией валютных ипотечных кредитов в рублевые, нужно шепетильно просчитать все минусы и возможные плюсы. В противном случае эта процедура вместо пользы принесет вам целые убытки.

Согласно точки зрения экспертов, конвертация принесет пользу, если вы брали кредит сравнительно не так давно под относительно высокие ставки — от 15% годовых в валюте, а также в том случае, если вы собираетесь рассчитаться по кредиту в сжатые сроки, не превышающие пяти лет.

Два выхода из безнадёжной обстановки

В жизни не редкость всякое, и денежные неприятности некоторых ипотечных заемщиков могут быть такими серьёзными, что им не окажут помощь ни реструктуризация кредита в банке, ни помощь страны. В таковой ситуации остается лишь одно — реализовывать заложенное жилье и за счет вырученных средств гасить долг по кредиту.

Тут вероятны два варианта: заемщик или соглашается реализовать собственный жилье, или отказывается это сделать и банк должен обращаться в суд, дабы наложить арест на заложенное имущество, которое после этого будет реализовано судебными приставами.

Банки предпочитают, дабы заемщики соглашались реализовать залог по хорошей воле. В этом случае имеется надежда выручить за жилье более либо менее обычные деньги, поскольку реализацией занимается заемщик либо банк. Оба они заинтересованы в том, дабы выручить за жилье побольше.

Для банка принципиально важно, дабы денег от продажи залога хватило на погашение остатка долга по кредиту, у заемщика появляется шанс на то, что по окончании расчета с банком ему также что-то перепадет. А с торгов обычно жилье реализуют по стоимостям, смехотворным кроме того для нынешнего низкого спроса.

Исходя из этого, если вы не видите для себя никаких возможностей погасить долгосрочный кредит, будет разумно договориться с банком о том, что для погашения кредита вы готовы реализовать залог. И тащить с этим не следует — чем продолжительнее вы станете откладывать неприятное дело, тем больше вырастет ваш долг перед банком, потому, что будут расти пени и штрафы за просрочку платежей. Если вы соглашаетесь на продажу залога, банк, в большинстве случаев, замораживает начисление штрафных и процентов санкций по вашему долгу.

Договоренность об этом необходимо в обязательном порядке зафиксировать в документе, устным обещаниям в данной ситуации верить не следует.

Тщетное сопротивление ведет к прямо противоположным итогам: проценты по кредиту, пени и штрафы начисляются до момента, в то время, когда суд признает вас несостоятельным должником. Так что нежелание договариваться с банком обойдется в кругленькую сумму.

Самым неразумным будет сохранять надежду, что все как-нибудь само собой рассосется. Не следует рассчитывать, что банк забудет про вас и ваш долг. Сейчас процедура реализации залога в счет погашения долга по кредиту делается все более обыденным явлением и для банков, и для судов.

Страусиная политика лишь усложнит ваше положение, и, в конечном счете, на разрешение неприятности с ипотекой значительно нужно будет потратить куда больше нервов и денег, чем потребует разумный компромисс между вами и банком.

Источник: ipocredit.ru

Категория: Ипотека

Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: