Что нужно знать об ипотечном кредите

      Комментарии к записи Что нужно знать об ипотечном кредите отключены

Что нужно знать об ипотечном кредите Предварительная подготовка

На начальной стадии необходимо выяснить возможности и Ваши желания. В связи с тем, что цены на недвижимость изменяются, необходимо сделать предварительный обзор рынка, дабы распознать среднюю цену будущей квартиры. У всех критерии различные. Кроме того в одной ценовой категории приходится между чем-то выбирать.

К примеру, кому-то более серьёзна транспортная доступность, близость к метро, чем пара дополнительных квадратных метров, но на краю города. Другие предпочитают 1-комнатную квартиру в новом доме с громадной кухней — против 2-х а также 3-х комнатной хрущевки 60-х годов с неспециализированной площадью 40м. кухней и смежными комнатами 5 метров.

В то время, когда Вы определились с типом квартиры и имеете представление о приблизительной цене, возможно доходить к следующему вопросу — какую сумму Вы готовы выплатить в качестве начального взноса. В обязательном порядке учитывайте, что чем больше эта сумма, тем более надежным партнером вы станете в глазах банка.

После этого необходимо оценить, какую часть месячного дохода Вы готовы отдавать банку в виде процентов по ипотечному кредиту. Поразмыслите о поручителях. Во многих случаях, к примеру при маленьком опытном стаже, поручителей может потребоваться пара.

Поиск банка

Сложность этого выбора связана не только выбором самого банка, но еще и видом ипотечной программы, которая предлагается банком. Обычно появляется обстановка, в то время, когда в одном банке при заявленных низких процентах конкретная программа выясняется менее удачной, чем в другом, где ставки смогут быть и выше. направляться учитывать, что не считая ставки по кредиту (которая в действительности оказывается выше на 1-2%) остается еще ощутимая часть так называемых скрытых платежей в виде дополнительных комиссий и сборов (к примеру, снятие наличности, обслуживание счета и т.д.).

Выбирая между ипотечными программами и банками, необходимо уделять внимание срокам кредита, схемам ежемесячных платежей, минимальной сумме начального взноса, требованиям к страховке, и пакету документов, нужных для подтверждения платежной способности. Кроме этого не следует забывать о том, что не все банки готовы кредитовать квартиры на вторичном рынке.

Предоставление документов банку

Главной список документов (не считая паспорта) нужен банку для подтверждения платежной способности клиента. В зависимости от выбранного финучреждения данный перечень может очень сильно различаться.

Не считая стандартного комплекта в виде копий паспорта, свидетельства пенсионного страхования, ИНН, свидетельств о браке либо разводе, свидетельств о рождении детей, военного билета (для мужчин призывного возраста), смогут потребоваться копии диплома, брачного договора, справки из наркологического либо психоневрологического диспансера. В случае если заработная плат официальная, то предоставляется справка по форме 2-НДФЛ с места работы.

Тем же, у кого доход серый, нужно будет искать банк, которому хватит справки о доходах в свободной форме. Таких банков намного меньше, что может сказаться на тарифе одолжений.

Выбор квартиры

По окончании согласия банка на выдачу ипотечного кредита возможно смело приступать к поиску квартиры. В ходе предварительного обзвона предложений принципиально важно поднимать вопрос о готовности продавца совершить сделку по полной цене объекта (в случае если квартира в собственности менее 3-х лет, то при ее продаже продавец обязан заплатить подоходный налог в размере 13% с суммы, превышающей 1 млн рублей, благодаря чего такие сделки в большинстве случаев проводятся по сумме чуть ниже 1 млн рублей согласно соглашению, а другое оформляется дополнительным соглашением — вариант, категорически неприемлемый банком). Это значительно снижает выбор квартир для приобретения через ипотеку на вторичном рынке.

При поиске в новостройках хорошо предварительно сверять с Вашим банком возможность кредитования квартиры в конкретной строительной компании.

ДОЛГОСРОЧНОЕ КРЕДИТОВАНИЕ — кредит, выдаваемый банком под залог недвижимости.

ИПОТЕЧНЫЙ БРОКЕР — лицо, помогающее заемщику взять долгосрочный кредит в банке. Посредник между заёмщиком и банком.

КРЕДИТНАЯ ИСТОРИЯ — информация о том, какие конкретно кредиты брал и как делал обязательства по их погашению заемщик в прошлом.

ПОРУЧИТЕЛИ — лица, обеспечивающие возврат долга заемщиком. В случае если по каким-либо обстоятельствам заемщик не имеет возможности погашать кредит, расплачиваться за него придется поручителям.

СОЗАЕМЩИКИ — лица, каковые берут кредит вместе с заемщиком и вместе с ним погашают задолженность перед банком. При определении большой суммы кредита доходы созаемщиков учитываются.

АНДЕРРАЙТИНГ ЗАЕМЩИКА — оценка его платежной способности.

НАЧАЛЬНЫЙ ВЗНОС — сумма, нужная заемщику для получения ипотечного кредита. В соответствии с новой редакции закона Об ипотечных бумагах начальный взнос обязан составлять 20% от цены жилья.

Действенная Ставка — настоящая цена кредита, о которой банк по закону обязан проинформировать заемщика до подписания кредитного соглашения. В большинстве случаев она превышает анонсируемый размер ставки на 2-4%.

КРЕДИТНЫЙ СОГЛАШЕНИЕ — контракт, по которому банк обязуется дать кредит, а заемщик — возвратить взятую сумму с процентами.

ТИТУЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ — страхование риска потери права собственности на недвижимость.

АННУИТЕТНЫЙ ПЛАТЕЖ — это равный по сумме ежемесячный платеж по кредиту, что включает в себя сумму начисленных процентов за сумму и кредит главного долга.

ДИФФЕРЕНЦИРОВАННЫЙ ПЛАТЕЖ — форма погашения кредита, при которой размер ежемесячных платежей с каждым разом значительно уменьшается. Платеж складывается из фиксированной суммы, идущей на погашение главного долга, и уменьшающейся части — процентов по кредиту, каковые рассчитываются исходя из суммы остатка задолженности.

ВЫГОДОПРИОБРЕТАТЕЛЬ — лицо, приобретающее страховую выплату при наступлении страхового случая. При ипотечном кредитовании выгодоприобретателем есть банк.

ФЕДЕРАЛЬНАЯ РЕГИСТРАЦИОННАЯ РАБОТА (ФРС) — национальный орган, регистрирующий права собственности на недвижимость в Едином национальном реестре прав (ЕГРП) на недвижимое имущество и сделок с ним.

В значительной мере может облегчить процедуру поиска квартиры, удовлетворяющей всем требованиям банка, обращение к квалифицированному риэлтору. Не считая возможности дополнить выбор незасвеченными на общедоступных площадках объектами, риэлтор может аргументировано влиять на продавцов, не уверенных в необходимости проведения сделки по полной цене. Кроме этого риэлторы в большинстве случаев берут на себя сбор копий

правоустанавливающих документов на квартиру.

направляться подчернуть, что банк не одобрит выбранную квартиру, пока не будет заключения свободной оценочной компании. Тут неприятностей с поиском появиться не должно, поскольку банк в большинстве случаев сам рекомендует оценщиков. Но цена одолжений по оценке квартиры ляжет, очевидно, на Ваши плечи.

Проведение сделки

Потому, что солидную часть осуществляющих контроль функций при проведении сделки берет на себя банк, в большинстве случаев все соглашения (кредитный, страховой, купли-продажи) подписываются в одном из его контор.

В сутки подписания этих контрактов клиент обязан предварительно рассчитаться с продавцом. Из-за чего предварительно? Дело в том, что право собственности на квартиру переходит к клиенту не в момент подписания контракта купли-продажи, а по окончании его регистрации в Федеральной регистрационной работе.

Срок нахождения контракта в регистрационном учреждении выяснен законом 122-ФЗ и образовывает 1 месяц.

Причем не редкость так, что в регистрации отказывают. В случае если опустить редкие экзотические случаи, то порядка 90% отказов приходятся на технические неточности. Таковой неточностью возможно, к примеру, опечатка в реквизитах одной из сторон или других главных сведениях.

Это скорее исключение для контракта, прошедшего через банк, но, однако, прецеденты имеются. В этом случае целый пакет документов по окончании исправлений нужно будет подавать заново, а это еще 1 месяц.

Так, мы имеем 1-2 месяца, в то время, когда квартира будет в подвешенном состоянии. Ясное дело, что клиент не желает расставаться с деньгами, пока его не признают хозяином; а продавец опасается остаться без денег, в случае если клиент станет обладателем раньше времени. На данный случай предусмотрены надёжные методы расчета, которыми разумно воспользоваться в том же банке, где и забран долгосрочный кредит.

В случае если оплата производится наличными, то деньги закладываются в банковскую ячейку. Перед закладкой деньги пересчитываются и проверяются (процедура проверки платная). Содержится отдельный соглашение, в котором прописываются условия доступа к ячейке. В случае если регистрация проходит удачно, то продавец документально подтверждает переход права собственности к клиенту и приобретает доступ к деньгам.

В случае если же в обозначенный срок сделка не состоится, то клиент сможет забрать деньги обратно.

Достаточно распространена схема с конвертами, в то время, когда сумма разбивается на 3 части — конверта. Выдача денег в этом случае идет в следующей очередности: 50% по окончании регистрации контракта, 40% по окончании выписки (в случае если в квартире были неизменно зарегистрированные лица) и 10% по окончании фактического освобождения квартиры, подписания Акта и передачи ключей приемки-передачи.

Средняя цена аренды сейфовой ячейки образовывает порядка 1500 руб. в месяц.

При безналичном расчете употребляется особый аккредитивный счет. проверка и Пересчёт не требуются. Кроме этого содержится контракт, где указываются условия доступа к счету.

Средняя цена услуги — 1500-2000 руб. в месяц.

Вероятные дополнительные затраты на этом этапе:

— в случае если начальный взнос хранится на банковском счете, а клиент требует выплатить цена квартиры наличными. В этом случае средства придется обналичивать. В большинстве случаев это 0,5-1,5% от суммы;

— в случае если продавцу требуется перевод денег в второй банк. В среднем это обойдется в 1,5% от суммы, но, в большинстве случаев, не более 2000 руб.;

— в случае если валюта расчетов, выбранная продавцом, не сходится с валютой, в которой взят кредит клиентом. Утрата на конвертации может составить 0,5-1,5% от суммы.

От регистрации до владения

При отсутствии технических неточностей срок регистрации права собственности в большинстве случаев образовывает 1 месяц. направляться подчернуть, что регистрация собственности, купленной по ипотечному кредиту, идет с обременением. Так как в контракт купли-продажи при ипотечном кредитовании в обязательном порядке включается пункт о том, что эта квартира с момента ее приобретения заемщиком находится в залоге у банка.

Эта же информация о залоге банка будет отражена в Свидетельстве о регистрации права собственности в графе Обременения.

По окончании получения Свидетельства о регистрации в Федеральной регистрационной работе происходит фактическая передача квартиры. Передаются ключи, проверяется отсутствие задолженностей по коммунальным платежам и подписывается Акт приемки-передачи жилого помещения. Для чего нужен данный Акт?

Представьте, что до тех пор пока оформляются документы, в квартире случилась протечка, затопило соседей. Кто обязан отвечать? До подписания Акта — продавец.

Исходя из этого, лишь с момента подписания Акта приемки-передачи Вы становитесь полноправным обладателем приобретённой квартиры.

В какой валюте брать долгосрочный кредит?

Так уж исторически сложилось, что для выдачи кредитов, банку необходимо самому закупить определенное количество денежных средств. Рубли, в большинстве случаев, закупаются на русском межбанковском рынке; валюта — у западных кредитных учреждений. По причине того, что ставка рефинансирования Центрального банка

8,5%, а ставка рефинансирования ФРС (Федеральной резервной совокупности США) менее 1% — процент по рублям выше, чем процент, под что западные кредиторы выдают займы в валюте. Исходя из этого, нужно дать должное, для простых заемщиков кредит в валюте продолжительное время был удачнее по определению.

направляться также подчернуть, что популярности валютным кредитам добавил устойчивый рост курса рубля в течение нескольких лет подряд. Польза заемщиков была очевидна: приобретая заработную плат в рублях, ежемесячно возможно было платить меньше и меньше.

Но по окончании абсолютной кризиса 2008 непредсказуемости и начала года валютного рынка, связываться с нерублевыми кредитами стало рискованно, что и проявилось в феврале 2009г. — в то время, когда американский доллар подскочил до отметки в 36 руб. Это стало причиной панику среди валютных заемщиков, и многие безотлагательно рефинансировали кредит в рубли, утратив на этом большую сумму.

на данный момент позиции валютного рынка так нестабильны, что долговременный кредит в долларах либо евро, для тех, кто имеет постоянный доход в рублях, есть ловушкой. При резком увеличении курса валюты рублевый эквивалент ежемесячного платежа машинально вырастет. Доход же наряду с этим не изменится, что приведет к утрата платежной способности, и, следовательно, банкротству.

Так, ссуда в валюте предпочтительна только в том случае, если Ваш доход привязан к курсу американского доллара либо евро.

Источник: www.juryst.ru

Категория: Ипотека

Как правильно брать ипотеку, основные ошибки и особенности ипотеки


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: