Дмитрий руденко: «лето банк» – новая ступень эволюции банковского мира»

      Комментарии к записи Дмитрий руденко: «лето банк» – новая ступень эволюции банковского мира» отключены

Дмитрий руденко: «лето банк» – новая ступень эволюции банковского мира»

О философии нового банковского бренда, будущем рынка POS-кредитования, методах привлечения клиентов, неотвратимости победы над соперниками в интервью Bankir.Ru поведал президент – глава «Лето Банка» Дмитрий Руденко.

– Дмитрий, в случае если раньше количество игроков на отечественном банковском рынке прибавлялось, то на данный момент отмечается обратная тенденция. Так что «Лето Банк» увлекателен уже тем, что ему всего пара месяцев. Что неповторимого вы и ваша команда положили в философию нового банковского бренда?

– Что неповторимого – жизнь продемонстрирует, равно как да и то, как продолжительно это будет неповторимым. Так как постоянно находятся люди, каковые желают повторять чужой опыт: в случае если имеется господин first, то непременно покажется господин second. До тех пор пока разумеется следующее.

Во-первых, «Лето Банк» – это банк нового типа. Его задача состоит не в том, дабы скоро собрать количество, получить прибыль и подняться в очередь под закрытие либо продажу. Мы позиционируем банк как инфраструктурный проект. Первое место в отечественной философии занимает честность обслуживания и качество клиентов.

Мы будем пропагандировать понятность и открытость продуктов. В отечественных соглашениях нет мелких шрифтов и никаких сносок.

В том сегменте заемщиков, с которым банк трудится, люди не могут вычислять и не желают подробно в этом разбираться. Мы понимаем, что имели возможность бы сделать ценообразование значительно более спекулятивным, но сознательно не делаем этого, дабы не загонять людей в долговую петлю.

Кстати, заемщики везде однообразные. Имеется любимая тема у некоторых специалистов, что в Российской Федерации все глупые, а на западе – все умные. Это неправда.

В массовом сегменте у всех людей полностью однообразная ментальность. Они живут от заплаты до зарплаты, а желают жить лучше, жить прекраснее, время от времени разрешая себе для этого брать кредиты.

Одно из «философских» отличий отечественного банка, его правило – выстраивать долговременные партнерские отношения с клиентами. Прибыль, бизнес-замыслы – всё это крайне важно, но занимает второе место.

Что касается бренда, то мы желали, дабы банк именовался коротко, ярко, позитивно и ассоциировался с чем-то приятным. Слово «лето» вызывает как раз такие эмоции.

– Поход в банк один банкир сравнил с походом к зубному доктору. Кроме этого не очень приятно, но неотвратимо. Сущность в том, что человек не имеет возможности взять при общении с банком хорошие чувства.

У вашего же банка, что уже заметно по оформлению контор, сильна как раз вот эта эмоционально-хорошая составляющая.

– Непременно, поскольку мы к этому стремимся. Что касается стоматолога, то их посещение довольно часто воспринимается как нужное зло. Но я, к примеру, выхожу от собственного стоматолога с ухмылкой.

Тут принципиально важно, как общается с визитёром персонал, как выглядит клиника и т.д.

Банки – это непростая тема. Занимать неизменно не весьма приятно. Отечественной задачей было организовать всё так, дабы клиентам было в банке легко и уютно.

Мы желаем, дабы любой, не владеющий денежным образованием клиент имел возможность осознать, что ему предлагают, выбрать посредством отечественных консультантов то, что ему необходимо, и дальше руководить этими продуктами самостоятельно.

– Как это получается – я имею в виду независимое управление?

– Посредством отечественных одолжений вы имеете возможность, к примеру, пропустить платеж, поменять дату платежа, перейти на более лояльный график погашения. Все эти дополнительные услуги активируются по телефону.

Конструкция продуктов такова, что досрочное погашение вероятно в любой сутки, любой суммой, без рабочих групп и без уведомления банка.

– Имеется еще такое необыкновенное предложение у банка – возвращение процентов хорошим заемщикам. В чем его сущность?

– Это инновационный продукт. На рынке, как я знаю, никто ничего аналогичного не делает.

Мы посчитали, что хорошие клиенты не должны платить за нехороших. По причине того, что нехороший клиент – это, а также, вина банка, что не должен был выдавать кредит такому заемщику.

Мы посчитали, что добропорядочным клиентам, каковые смогут вовремя расплатиться с банком, было бы здорово предложить хорошие условия кредитования не при следующем кредитном продукте, а прямо на данный момент. В случае если заемщик бережно делает собственные обязательства перед банком – другими словами не нарушает график платежей, и наряду с этим сделал не меньше шести платежей (минимальный срок кредита – шесть месяцев), то мы вернем ему отличие между номинальной ставкой, которая указана в контракте, и «Суперставкой». Причем вернем деньгами, а не баллами лояльности.

– на данный момент «Лето Банк» занимается двумя направлениями – это POS-кредиты и кредитование наличными…

– Да. В случае если сказать о кредитах наличными, то на данный момент имеется три продукта («Лето-деньги 50», «Лето-деньги 100»,«Лето-деньги 300»), каковые мы желаем свести к одному в конечном счете.

Второй канал – POS-кредитование, где мы также применяли все собственные новации. В том месте продуктов чуть больше, по причине того, что имеется особые акции с торговыми сетями – «0-0-12», «0-0-24» и т.д.

– Банк кредитует по большей части «нижнемассовый» сегмент?

– Кредитуем мы всех. «Лето Банк» – банк для широких слоев населения, каковые на данный момент, к сожалению, представлены «нижнемассовым» сегментом. Но наряду с этим никто не запрещает и людям с более высокими доходами пользоваться отечественными одолжениями, тем более благодаря услуге «Суперставка» (она образовывает 19,9%) отечественное предложение на данный момент – одно из лучших на рынке среди кредитов наличными.

Мы, сами того не хотя, были совсем неповторимыми: не было цели быть дешевле всех.

– Поднимать ставки за Сберегательным банком не планируете?

– Нет, не планируем.

– Имеется какие-то особенности скоринговых моделей при работе в «нижнемассовом» сегменте?

– Само собой разумеется, имеется. В большинстве случаев банкиры не делятся собственными секретами – как фокусники не говорят историю собственных фокусов, так же и тут.

Глобально все скоринговые модели похожи. Имеется кредитные бюро, кредитные заявки с определенными вопросами, каковые анализируются. Все ноу-хау заключены, в большинстве случаев, в каких-то нюансах.

Ничего особого мы тут не делаем. У нас нет рентгеновских аппаратов, каковые просвечивают совесть клиента.

– Риски невозвратов беззалоговых кредитов, само собой разумеется, выше чем, скажем, ипотечных. Какие конкретно проценты невозврата прогнозируете по выданным ссудам?

– на данный момент это неактуальный вопрос, по причине того, что банк масштабно трудится всего два месяца. Отечественный портфель лишь начал расти. Мы считаем, что в случае если до Января этого года будут утраты 12–15% от портфеля, то это хорошо.

В первоначальный год – неизменно громадные невозвраты. Так как все мошенники стараются проверить технологии нового банка. Я, кстати, настоятельно не советую им этого делать с нами.

– Банк вправду собирается удваивать кредитный портфель ежеквартально?

– Да.

– В одном из интервью вы говорили: «Мы сохраняем надежду, что в ближайшие три-четыре года отечественными одолжениями будут пользоваться приблизительно 7 млн. человек». Каковы главные методы наращивания клиентской базы?

– Во-первых, это сеть. Главные инвестиции, каковые делает несколько взглянуть в нас – это инвестиции как раз в развитие сети. К Январю мы желаем выстроить 250 клиентских центров.

За прошедший год/начиная с октября/ мы выстроили 43 таких центра. Так что я думаю, мы данный замысел способны и выполнить, и перевыполнить. Планируем присутствовать на территории всей страны. Цель – открыть около тысячи точек присутствия.

Таковой размах сети уже сам по себе завлекает клиентов.

Во-вторых, это маркетинговые упрочнения на продвижение дружественных продуктов для клиентов. Мы сохраняем надежду, что люди будут обращать на это внимание, оценят обычное человеческое отношение со стороны банка и будут к нам приходить и рекомендовать своим приятелям. Для нас это самый серьёзный метод привлечения заемщиков.

В-третьих, это выход в другие каналы. Самый хороший пример тут – POS-бизнес, что сам по себе бизнесом уже давно не есть. Я не знаю ни одного банка, что занимался бы лишь POS-кредитованием и наряду с этим имел возможность выжить. Экономика этого бизнеса выстроена так, что приходится нести большое количество затрат на сотрудничество с торговыми фирмами, которым часто приходится платить за возможность кредитовать их клиентов.

Аппетиты этих операторов растут, а ставки по кредитам остаются достаточно низкими. Масса продуктов выстроена по принципу «0-0-24», в то время, когда у заемщика нет переплаты и банк практически ничего не получает.

В данной связи POS-бизнес во многом есть бизнесом для привлечения клиентов, которым в будущем возможно сделать кросс-продажи каких-то вторых продуктов. Это хорошая стратегия для нового банка. Но что делают в том месте кое-какие игроки по семь лет, я не осознаю, поскольку у них проникновение повторных клиентов довольно часто достигает 80–85%.

Кроме этого мы думаем о выходе в удаленные каналы. Это Интернет, предложение переводов и сервиса платежей, над которым мы деятельно трудимся.

В отечественной стратегии имеется продукты, каковые мы не планируем запускать. Возможно, в клиентском центре «Лето Банка» тяжело представить себе двухчасовой разговор с инвестиционным консультантом. Это не есть отечественной задачей. В группе ВТБ эта услуга замечательно представлена в ВТБ24 и Банке Москвы.

Отечественная цель – удовлетворить базисные, простые потребности клиента.

Отечественный клиентский центр будет «рестораном стремительного обслуживания»: другими словами предлагать простые, понятные продукты по приемлемым стоимостям с адекватной скоростью и достойным качеством.

– Планируете стать этаким «денежным Макдональдсом»?

–  Да.

– Банк будет трудиться в основном не в Москве, а в малых городах. По какому принципу они будут выбираться?

– Мы будем трудиться везде. В Москве – в первые годы, по крайней мере, деятельно трудиться не планируем, по причине того, что несколько тут отлично представлена. Непременно, мы наблюдаем на группу в целом, и стремимся заполнять те ниши, где ее нет. Но это не главный момент, которым мы руководствуемся.

Главных правил тут пара.

Первое – это управляемость: мы идем от центра к регионам. По причине того, что сделать так, что штаб-квартира банка находится в Москве, а первая точка продаж раскрывается в отдаленном регионе – было бы необычно.

Второе – мы оцениваем потенциал региона: количество людей, уровень проникновения банковских одолжений, зарплаты и т.д.

Третий довод для развития – это сотрудничество с торговыми сетями. В случае если мы желаем трудиться в сегменте POS-кредитования с какими-то определенными сетями, то они нам практически смогут диктовать регион, где мы в обязательном порядке должны быть представлены.

В том, что мы будем везде непременно, сомнений нет.

– Вкладами банк будет заниматься?

– Будет, но не на данный момент. Мы видим спрос на данный продукт. Но пока для нас в нем нет громадной необходимости – нас поддерживает глубокоуважаемый акционер.

– на данный момент говорят о «переделе» рынка POS-кредитования – смене фаворита на нем. на данный момент в том месте главные игроки – ОТП Банк и «Хоум Кредит», возможно. «Лето Банк» какое место желает занять?

– Процентов 30 на этом рынке нас устроит.

– Вы вычисляете, что рынок POS-кредитов не «схлопнется» непременно?

– Потребность в таких продуктах имеется. Люди желают иметь товары, каковые они не смогут приобрести на собственные деньги. И будут неизменно этого желать.

Значит, постоянно будет кто-то, кто готовься данную потребность в той либо другой форме профинансировать.

Я не верю в смерть рынка – это нереально. Это все равно, что сообщить: рынок продажи колбасы погибнет – все ее уже приобрели. Да, приобрели-покушали, но весьма не так долго осталось ждать снова придут брать. То же самое и с маленькими кредитами: непременно они погасятся, но останется потребность в новых кредитах.

Люди имеется люди – они желают жить прекрасно: лучше, чем смогут себе позволить на данный момент.

– Не через чур они заигрались с этим?

– Через чур, на мой взор. Отечественный банк позиционирует себя как важный кредитор, мы думаем о программах по увеличению денежной грамотности, о каких-то продуктах консультационного типа – где мы можем посоветовать клиенту, что ему делать. Так как, разбирая файл кредитной истории, довольно часто видно, что человек загоняет себя в безнадёжную обстановку. Тут банк может ему сообщить: «Что ты делаешь?

Остановись, поразмысли!». Каких-то людей еще возможно спасти, а кого-то – уже нет. В то время, когда пара миллионов задолженности накопилось у человека, что трудится водителем автобуса, я не знаю, что с этим делать.

Причем это вина не только заемщиков. Имеется банки, каковые спускают своим продавцам бизнес-замысел: нужно деятельно реализовывать и не думать ни о чем. Особенно это характерно банкам, где подразделение рисков и продаж очень сильно разъединены – впредь до конфронтации.

При таких условиях сотрудники отдела продаж делают замысел, приобретают премию, а что в том месте будет с рисками – не их неприятность.

Мы такую вещь не допустим ни за что. Нам не нужна «Пиррова победа». Мы должны быть важным кредитором.

– Бум потребкредитования уже пройден. Согласны?

– Данный рынок нельзя насытить – он возобновляемый. Возможно, я соглашусь с тем, что степень закредитованности населения высокая, и больше выдавать такими темпами запрещено. Но в случае если кто-то из игроков желает это делать, то он может: брать будут, спрос будет неизменно.

Это маленькие кредиты, они скоро выплачиваются, а потребность в деньгах остается: люди возвращают кредиты и берут их опять. За счет таковой стремительной оборачиваемости данный бум ни при каких обстоятельствах не закончится.

Не обращая внимания на закредитованность, уровень проникновения банковских одолжений у нас все еще не так высок, как в других экономиках развитых государств. «Запас» еще имеется. Особенно в ипотечном кредитовании, которое для России до сих пор остается бутиковым бизнесом. По причине того, что из-за стоимости жилья большинство населения просто не в состоянии выплатить ипотеку, даже в том случае, если ее сделать с нулевым процентом.

И именно это неприятность ипотечного рынка, в противном случае, что у банков высокие ставки. Они совсем низкие, в случае если забрать во внимание все рыночные факторы, каковые воздействуют на уровень ставок.

В целом рынок потребкредитования расти, само собой разумеется, будет, но, возможно, пара более медленными темпами. Рост 20–30% в год – в полной мере нормально для рынка.

«Лето Банк» будет показывать большой темп роста, а также, благодаря тому, что мы можем потеснить кого-то из игроков. Мы будем всеми силами стараться.

– Стараться что?

– Стараться отвоевать собственную долю.

– И какое количество игроков смогут быть успешными на этом рынке?

– Мне думается, чем больше – тем лучше. У людей должен быть выбор. В итоге, побеждает сильнейший.

Сильнейший – это тот, кто больше нравится клиентам, кто лучше трудится, кто лучше руководит рисками.

Я не весьма поддерживаю оптимизм сотрудников, в особенности из маленьких коммерческих банков, грезящих повторить рывок, что в свое время сделали «Хоум Кредит», «Русский стандарт». Я им рекомендую без шуток взвесить собственные силы, по причине того, что данный рынок требует приличных инвестиций. Сделать мелкий успешный проект в subprime- либо в массовом сегменте – практически невозможно.

Все игроки в этом сегменте – громадные. Это правило. В том месте как раз за счет количеств получается лучшая цена.

Лишь суперценой, сверхпредложением возможно завоевывать данный рынок.

Исходя из этого массовый ритейл – это бизнес для больших компаний, и в случае если силы и амбиции имеется чтобы стать громадным, – пускай приходят новые игроки и сражаются.

В любой другой ситуации я рекомендовал бы им создать денежный стартап: придумать какой-нибудь увлекательный движение и позже предложить собственные услуги на продажу громадным игрокам.

– Какова ближайшая цель ваша и банка?

– Моя цель – не подвести акционеров и совладать с теми задачами, каковые они перед нами ставят, и не разочаровать клиентов обещанием лучших продуктов.

Мы желаем удивлять . Мы создали «wow-эффект» и будем его поддерживать. «Лето Банк» – это что-то новое. Новая ступень эволюции банковского мира.

Рубрика «Советы эксперта». Президент-Председатель Правления ПАО «Почта Банк» Дмитрий Руденко


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: