Гузелия имаева: «память еще долго будет влиять на финансовый рынок»

      Комментарии к записи Гузелия имаева: «память еще долго будет влиять на финансовый рынок» отключены

Директор Национального агентства денежных изучений.

Гузелия имаева: «память еще долго будет влиять на финансовый рынок»Досье Bankir.Ru. Гузель Имаева. Появилась в первой половине 80-ых годов XX века.

В 2004 году окончила социологический факультет Российского национального социального университета (РГСУ). В 2010–2011 годах прошла обучение в столичной интернациональной высшей школе бизнеса «Мирбис» и в бизнес-школе Advancia-Negocia. С 2011 года проходит обучение в аспирантуре Русском академии государственной службы и народного хозяйства при президенте России.

В 2004–2005 годах – начальник исследовательских проектов Общероссийского центра изучения публичного мнения (ВЦИОМ), начальник исследовательских проектов. В 2006–2007 годах – начальник управления изучения для бизнеса ВЦИОМ. В 2007–2011 годах – помощник председателя совета директоров Национального агентства денежных изучений (НАФИ).

С 2011 года – председатель совета директоров НАФИ.

— В текущем году Национальному агентству денежных изучений исполнилось пять лет. Как встречаете первый юбилей?

— Да, НАФИ как независимая организация показалась в 2006 году. До этого мы развивались в составе ВЦИОМ, активные изучения которого в денежной области в конечном итоге вылились в отдельный проект. Так что становление НАФИ совпало с кредитным бумом, активным развитием банковского и страхового рынков.

Потребность в изучениях растущего рынка была очень высока, а мы попытались охватить целый спектр исследовательских задач для большинства игроков денежного рынка.

на данный момент структурировались две главные целевые аудитории НАФИ. Первый блок – фактически игроки денежного рынка: банки, страховые и инвестиционные компании. Второй блок – публичные университеты, исследовательские университеты, и национальные органы, регуляторы.

И задачи эти аудитории ставят различные. В большинстве случаев, задачи игроков рынка более прикладные, направленные на увеличение конкурентоспособности, привлекательности для клиентов, эффективности на рынке. Перед публичными и национальными университетами чаще стоят «глобальные», социально ориентированные задачи, которые связаны с решением проблемы доступности денежных одолжений, увеличения уровня денежной грамотности его доверия и населения денежным университетам, с проблемой мошенничества и без того потом.

— По заказам за эти пять лет прослеживается какое-либо изменение заинтересованностей банков, страховщиков?

— Кризис очень сильно оказал влияние на эти интересы. В случае если, к примеру, еще до кризиса у нас достаточно активными клиентами, кроме банков, были инвестиционные компании и страховщики, а главный интерес был направлен на вопросы освоения рынка, то по окончании кризиса выговоры переместились на темы выживания на рынке, оптимизации продуктов. И в случае если делать выводы по картине исследовательских заказов, то финсектор восстановился первым.

Сохраняем надежду, что в возможности и другие сегменты денежного рынка активизируются.

— Как я осознаю, на большом растоянии на все изучения НАФИ обнародуются?

— Да, само собой разумеется, не все изучения обнародуются, поскольку на базе них принимаются важные управленческие ответы, и не все готовы открывать их результаты широкой общественности. Это конкурентное преимущество обладателей таких изучений.

Наряду с этим НАФИ – это не только исследовательское агентство, но и информационно-аналитический центр, что есть источником информации о денежном поведении россиян для всех участников денежного рынка и СМИ. Мы несем важную социальную функцию, поднимая самые острые неприятности денежного рынка. Это направление мы финансируем самостоятельно и его результаты неизменно открыты.

на данный момент мы в еженедельном режиме выводим в открытый доступ разные занимательные темы. Причем темы довольно часто нам подкидывают клиенты и наши партнёры. К примеру, темы, которые связаны с негосударственными пенсионными фондами. Из-за чего люди не доверяют им? какое количество россиян пользуются одолжениями НПФ?

Имеется такие темы и по пластиковым картам: из-за чего люди мало пользуются безналичными расчетами, и что мешает формированию рынка пластика?

Как исследователи, мы понимаем, что имеется базисные вещи, определяющие денежное поведение россиян, и мы всегда отслеживаем эти темы, следим за ситуацией . Такие изучения идут в мониторинговом режиме с целевыми временными лагами и группами респондентов от года до квартала. К таким темам возможно отнести оценку материального благосостояния россиян, структуру пользования денежными одолжениями, трансформации в сберегательном и пенсионном поведении отечественных соотечественников и другие.

— По моим ощущениям, число россиян, слабо вовлеченных в денежную сферу, в частности – не пользующих пластик, сейчас остается стабильным. Из-за чего?

— В этом сегменте имеется хорошая динамика, но она незначительна. Результаты отечественного мониторинга с каждым годом демонстрируют важный прирост доли пользователей пластиковых карт. Но данный рост обеспечивается в первую очередь за счет активного продвижения банками зарплатных проектов. Для них это возможность увеличить собственную клиентскую базу, взяв «понятного» клиента, которому возможно предложить сервисы и дополнительные услуги.

Наряду с этим часть «необязательного» пластика в общей массе остается маленькой.

Иначе, имеется большая часть населения, которая несобирается оформлять пластик в будущем – это практически каждый третий россиянин. Для этого имеется объективные обстоятельства. Среди данной группы значительная часть людей пред- и пенсионного возраста, и обитатели сельской местности.

Из-за низкой развитости и возраста денежной инфраструктуры на селе эти группы остаются лояльны привычным для них операциям в наличной форме. Так, российский рынок пластиковых карт – это до тех пор пока рынок вынужденной лояльности, развивающийся вопреки низкой потребности со стороны населения.

В целом на банковском рынке имеется стабильная тройка фаворитов денежных продуктов, каковые самый пользуются спросом – пластиковые карты, кредиты и регулярные платежи.

— А депозиты?

— Менее 10% населения России деятельно пользуется срочными вкладами. Те же потребительские кредиты в 2011 году имели 20% россиян. В условном рейтинге востребованности банковских продуктов депозиты максимум занимают седьмое место.

— Другими словами получается, что главный мотив применения денежных продуктов в Российской Федерации – необходимость, а не осознанное желание?

— Да, это возможно назвать вынужденной лояльностью. По сути, в случае если главную массу пластиковых карт дали зарплатные проекты, платежи осуществляются в силу их обязательности, все это – вмененные продукты. Я не могу отказаться от карты, не могу не заплатить штраф либо плату за коммунальные услуги.

Посему и пользуюсь.

— Плюс в Российской Федерации иметь пластик и пользоваться им – это две громадные отличия…

— Да, это так. Наличие карты не свидетельствует, что человек осуществляет безналичные транзакции. Лишь 16% россиян применяют карты деятельно, остальные предпочитают обналичивать их в сутки начисления заработной плата.

— Каковы главные обстоятельства, согласно данным ваших изучений?

— Первая по весу обстоятельство – это отсутствие инфраструктуры. Люди говорят, что у них нет возможности. Не в каждом магазине шаговой доступности вы отыщете возможность расплатиться картой.

И в случае если применение карт в Петербурге и Москве выше на порядок, тут уже a priori практически в каждом магазине имеется POS-терминалы, то в регионах обстановка другая.

Вторая обстоятельство – психотерапевтический фактор. Многие люди предпочитают иметь дело с наличными, опасаясь израсходовать, расплачиваясь картой, больше, чем смогут себе позволить. Многие не могут осуществлять контроль собственные затраты, расплачиваясь пластиком.

Третья обстоятельство – сама процедура. Людям не нравится, что забирают их карту, что нужно ожидать, где-то расписываться. К примеру, в Европе все транзакции проводятся при клиенте, даже если Вы расплачиваетесь пластиковой картой в ресторане.

Так что весьма любопытная картина получается.

— Не ожидал третьей обстоятельства. Казалось бы, все напротив: не нужно приобретать сдачу, контролировать ее…

— Вот маленькая карта, на которой лежат все мои деньги, и я ее отдаю в чужие руки, она у людей, каковые что-то в том месте выполняют, не дай всевышний ошибаются, либо еще что-то… Часть неприятности снимается, в случае если стоит совокупность SMS-оповещений. Но тут также не все гладко. В случае если степень проникновения сотовых телефонов у нас в стране достигает 150% – полтора телефона на человека, то SMS-оповещением пользуется лишь 16%.

— Динамика имеется какая-то хорошая?

— По самые технологичным новинкам в банкинге – нет. Пользование технологичными каналами банкинга – в пределах 3% населения. Оплата картой через Интернет, электронные деньги, мобильный банкинг, интернет-банкинг – все это совместно менее 3%.

В случае если забрать лишь интернет-аудиторию, то в том месте к оплате картой через Сеть прибегает 50%, электронные деньги на втором месте. Исходя из этого при внедрении технологичных банковских продуктов интернет-аудиторию возможно разглядывать как некоторый ориентир и пробовать завоевать сперва ее. Тем более, что она образовывает более 40% от числа всех россиян. Средний возраст интернет-аудитории всегда повышается, что тем более делает ее все более увлекательной для денежных университетов.

Само собой разумеется, с поправкой на специфику России.

— Да, железные дороги… и специфика России у нас особенной ширины, и с Интернетом – собственные отношения…

— Да, специфичность в Российской Федерации была неизменно. Отечественное население весьма консервативно и необязательные услуги у нас не развиты. ОСАГО – пожалуйста. Заработную плат перестают через кассу выдавать – берем пластик.

А вот навыки независимого, инициативного выбора денежных инструментов у россиян пока не очень сильно развиты. Вследствие этого банки, каковые сейчас делают основной упор в собственной политике на высокие разработки, победят не на следующий день, а послезавтра…

— А как обстоят дела с узнаваемостью банковских брендов? не забываю, вы такие изучения проводили.

— В то время, когда мы именуем респондентам торговые марки, либо, говоря маркетинговой терминологией, желаем взять «знание с подсказкой», многие их отмечают, вспоминая. В случае если же на протяжении опроса респонденту не «подсказывают», а замеряют спонтанное знание банковских брендов, то узнается, что практически всем знаком Сбербанк, значительно меньше – ВТБ. Потом идут, в большинстве случаев, Альфа-Русский и «банк Стандарт», изменяясь местами в зависимости от их рекламной активности.

Довольно известен Банк Москвы, но сейчас узнаваемость этого бренда во многом связана со скандальными новостями около него. Не более 5–10% населения выделяют такие торговые марки как «Уралсиб», Росбанк, Россельхозбанк, Газпромбанк, «Хоум Кредит». Остальные банки смогут рассчитывать только на известность среди 1–3% населения.

— Если судить по моему общению, многие люди не интересуются возможностями денежного рынка, полагая, что все это – весьма дорого, что в том направлении нужно входить с неким капиталом и что без мошны в том направлении не войдешь. Мало кто представляет, что в банках возможно приобрести пай ОФБУ за 2 тыс. рублей либо инвестмонету за 1,5 тыс. Это так?

— Да, это один из барьеров пользования по многим продуктам. Люди говорят: у меня недостаточный доход, дабы вспоминать о сбережениях, я через чур мало получаю. Это весьма распространенная позиция, которая связана с низким уровнем информированности и грамотности в денежной области.

Увеличение денежной грамотности – это значительная неприятность для нашей страны.

Так, к примеру, у нас в Российской Федерации около 70% людей кроме того на самом примитивном уровне несобираются собственный бюджет, не вычисляют расходы и доходы. Более 10% констатируют, что точно не знают, сколько получают и тратят. Лишь треть населения сравнивают условия денежных продуктов в различных организациях.

Остальные об этом не знают и не вспоминают.

Третий момент: отсутствие шаговой доступности денежных продуктов. Инфраструктура банковская, страховая ли, смещены к большим городам, к областным центрам. И большинство населения России не вовлечена в денежный рынок попросту вследствие того что у них нет доступа.

— Лозунг доступности денежных одолжений был вброшен еще до кризиса. Но что такое доступность? Доступность физическая? Доступность информационная?

Либо доступность с позиций доходов?

— Я на данный момент говорю о физической, инфраструктурной доступности, без которой мы не сможем решить проблему информированности населения о денежных одолжениях. Помимо этого, информационный фон около денежной индустрии в целом не весьма хороший, и это усугубляет обстановку.

— В плане недоверия? Пирамиды, все эти скандалы, да?

— Да, публикации про пирамиды, скандалы около НПФ, тема банкротства банков и т.п. Такие материалы отпугивают население от пользования денежными одолжениями. Совокупность защиты прав потребителей этих одолжений кроме этого пока остается под вопросом и непонятна для большинства россиян. Мы все знаем, куда звонить при пожаре.

А вдруг я не знаю, как мне кредит выплатить, что делать? Куда бежать? Коллекторы уже пришли, что-то требуют…

— К денежному омбудсмену…

— Денежный омбудсмен только-только показался у нас, и эта структура весьма юная. Я не пологаю, что в лице Павла Медведева возможно отыскать ответ всех неприятностей. Не смотря на то, что у нас население весьма положительно восприняло эту идею, порядка 62% опрощеных отечественных опросов подчернули, что это хорошая инициатива.

Но в целом люди не знают, как защищать собственные права на денежном рынке. Многие до сих пор ничего не знают о гарантии сохранности депозитов за счет совокупности страхования. Не смотря на то, что именно это – единственный фактор, более-менее широко известный и позитивно сказавшийся на таком направлении как вклады.

В целом у нас в Российской Федерации высокая степень позитивного отношения и доверия к вкладам.

— Да, на депозитном рынке кризис лишь позитивно сказался – количество депозитов физических лиц быстро вырос.

— В целом количество депозитов вырос, не смотря на то, что у нас все еще сильна тенденция хранить деньги «под матрацем».

Феноменально, что россияне самыми надежными формами сбережений, в соответствии с опросам, считают вклады и недвижимость. И наряду с этим они же считаются самыми прибыльными формами сбережений. И это не обращая внимания на истину: чем больше риск, тем выше доход.

В массовом сознании существует устойчивый миф, что имеется сверхнадежные и в один момент сверхдоходные варианты вложения денег.

— В случае если сказать об эмоциональных составляющих, то в какой степени на денежное поведение россиян воздействует память о дефолте 1998-го, о гиперинфляции начала 90-х, о сгоревших вкладах 1992-го?

— Мы уверены, что эти события покинули весьма важный отпечаток. Поколение, которое это пережило, будет функционировать во многом под влиянием этого опыта до самой смерти. Думаю, лишь новое поколение чувствует себя вольно от этих страхов.

Недавно к нам в НАФИ был звонок от одной дамы, которая утратила во второй половине 90-ых годов двадцатого века собственный вклад. Она обращалась во все вероятные инстанции, национальные и публичные организации. И позвонила нам, не осознавая, что мы этим конкретно не занимаемся. Просила: оказать помощь ей вернуть собственные деньги, каковые она утратила практически 15 лет назад. Другими словами сила памяти велика.

И будет еще долго оказывать влияние на рынок.

Эта изюминка принципиально отличает российский денежный рынок от рынков развитых государств. Отечественное население не знает, что будет на следующий день. Отечественная история не дает нам оснований для уверенности в завтрашнем дне.

— На денежном настроении россиян чрезмерно сказываются идеологические предрассудки, а также – снова купленные. Один из этих предрассудков именуется «Америка – отечественный неприятель, а доллару финиш». После этого схожая история с евро.

— Это вечный вопрос: в чем хранить, в рублях, долларах либо евро? Это весьма популярный вопрос начиная с 1998 года, причем, что самое занимательное, лишь 2–3% населения что-то предпринимали в 90-е годы. В данный кризис мысль перекладывания в другие валюты была более популярной.

Но для большинства населения эта тема остается вне территории внимания. У них через чур много других насущных неприятностей в данной жизни, каковые не разрешают думать о судьбах американского доллара и евро.

— И какие конкретно неприятности в большинстве случаев затмевают финансы?

— Тема, которая связана с жилищными вопросами. Это главная социальная неприятность, констатируемая социологами сейчас.

— Вследствие этого многие люди хотя бы возможно разглядывают ипотеку как инструмент ответа «квартирного вопроса»?

— Мы задавали данный вопрос. Задавали вопросы о доступности вероятных способов улучшения собственных жилищных условий. Лишь 7% говорили, что на данный момент у них имеется возможность воспользоваться ипотекой. Главные преграды, по оценке опрощеных, – низкий доход, большие проценты.

И еще – снова же неуверенность в завтрашнем дне. Многие констатируют: я не не сомневается в том, что на следующий день доход мне разрешит выплачивать долгосрочный кредит. В кризис люди кроме этого ожидали падения цен на недвижимость.

По мере того, как кризис стихал, эти ожидания сошли фактически на нет.

— По рынку Forex вы предпринимали изучения?

— Предпринимали, но довольно в далеком прошлом. Сейчас сами инвестиционные компании, брокерские компании, банки начали по данной теме активную информационную работу. Наряду с этим у нас лишь треть верно выявит показатели денежной пирамиды. В собственных опросах мы людям предлагаем список разных организаций с хорошими условиями. К примеру, в том месте числится некоторый паевой инвестиционный фонд, что предлагает вам 30-процентный доход на базе прошлого опыта.

Либо организация, которая гарантированно обещает в последних месяцах года 40% дохода. Треть опрощеных смогут выявить, что организация, которая обещает таковой доход, – денежная пирамида.

— Поболтаем о внутренней «кухне» НАФИ. Денежный рынок "настойчиво попросил" в социологической методике каких-то трансформаций?

— Прежде всего, он "настойчиво попросил" от нас дополнительной компетенции. И, как следствие, определенный подход к подбору и обучению кадров. Это люди, кроме социологического образования, имеющие денежное образование, или "стаж работы" в денежной сфере. Что касается методик, то мы не просто используем стандартные исследовательские подходы, а адаптированные под задачи как раз денежного рынка…

Так, к примеру, в рамках Mystery Shopping мы можем не только взять консультацию эксперта и оценить его компетентность и клиентоориентированность, но и разместить депозит либо покинуть заявку на кредит, вызвать конфликтную обстановку и оценить функциональность интернет-банкинга. Сейчас мы говорим с отечественными клиентами на одном языке. Другими словами нам не нужно растолковывать, к примеру, что такое грейс-период, РКО либо овердрафт

— Каковы ближайшие замыслы НАФИ?

— В начале 2012 года планируется выход отечественной книги об изюминках денежного поведения россиян. Мы так и назвали эту книгу – «Сто фактов о денежном поведении россиян». Уверена, книга будет занимательна для многих, кто желает осознать тренды денежного мышления отечественного потребителя.

Учитывая развитие IT, разрабатываем новые исследовательские продукты с учетом возможностей Интернета, социальных сетей. Совершенствуется технологическое сопровождение проектов, разрешающее отечественным клиентам в режиме он-лайн отслеживать движение исследовательских работ. Мы деятельно смотрим за всеми трендами на денежном рынке. Время изменяется, и мы вместе с ним…

— Гузелия, лично на вас ваша работа в НАФИ как-то сказалась? Я имею в виду ваше денежное поведение.

— Да, я считаю, что моя работа важный отпечаток наложила на собственное денежное поведение – с позиций пользования банковскими и страховыми продуктами. Я деятельно использую страховки – не только ОСАГО, но и КАСКО (не смотря на то, что машина приобретена не в долг), страхование имущества, ДМС. Деятельно использую пластик. Пользуюсь банковскими депозитами. Интернет-банкинг освоила уже давно, это весьма экономит время. Я клиент трех банков.

В свое время как-то случайно попала в один из банков, по причине того, что живу неподалеку от офиса. Но программы лояльности этого банка меня «приковали» к нему на долгое время. К примеру, они весьма радушно относятся к клиентам. Звонят: «Понимаете, вы тут накопили какое-то количество транзакций по вашей банковской карте, приезжайте, у нас для вас имеется презент».

Это весьма приятно.

— Чем вы живете не считая работы?

— Собственной семьей живу, поскольку у меня мелкий сын. Мы любим отдыхать втроем, с сыном и мужем, стараемся чаще путешествовать, открывать для себя новые страны. Весьма любим юго-восточную Азию – Индонезию, Сингапур, Таиланд, Камбоджу… Что касается хобби, то я обожаю танцы. Я в свое время закончила хореографическую школу, исходя из этого осталась влюбленность в танцы.

Я кроме того мужа время от времени на это дело извлекаю (радуется). Он, само собой разумеется, мало сопротивляется, не смотря на то, что у него, наподобие, хорошо получается. Основное – сломать стереотипы, и тогда все получается!

Не смотря на то, что, само собой разумеется, с танцами это сделать легче, чем с финансами.

Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: