Ипотека: как жить взаймы

      Комментарии к записи Ипотека: как жить взаймы отключены

Ипотека: как жить взаймы

Вот все говорят: ипотека – это кабала, рабство, кандалы… А жизнь в чужом доме – у родственников либо в съемном жилье – это не рабство? Чужие монастыри с чужими уставами либо собственный дом, собственная территория, за которую – да, нужно будет вкалывать какое-то время.

ИПОТЕКА – ПРИЯТЕЛЬ ЧЕЛОВЕКА

Ипотека – это не кабала, ипотека – это возможность. Возможность взять то, о чем вы в противном случае и грезить бы не смогли. Вот лишь пользоваться ипотекой необходимо верно!

Люди попадают в кабалу не из-за ипотеки, а из-за неправильного к ней подхода.

Итак, как пользоваться ипотекой, дабы не попасть в рабство? Нужно запомнить всего семь несложных правил:

1. Посильный платеж.

2. Разумный срок.

3. «Подушка» безопасности.

4. Адекватные ставки.

5. Верные досрочные платежи.

6. Верный банк.

7. Верные цели.

В данной статье мы поболтаем о первых трех пунктах.

ПОСИЛЬНЫЙ ПЛАТЕЖ

Продолжительно ли возможно жить на воде и хлебе, трудясь с утра до ночи? Вообще-то продолжительно, в случае если мотивация соответствующая. Замечательнейшая мотивация, сметающая все на своем пути.

Но собственная квартира – все-таки не та цель, для которой хочется жертвовать судьбой.

Людям характерно переоценивать собственные возможности. «В случае если брать недорогую еду в супермаркете и больше ходить пешком, экономя на бензине, мне хватит на судьбу пять тысяч в месяц. Другое возможно отдавать за кредит, дабы расплатиться стремительнее!» – убеждают себя кое-какие, планируя купить жилье в долг. Это путь в пропасть.

И в первую очередь вследствие того что при таком раскладе ваша мотивация развиваться и достигать большего в жизни падает до нуля.

Вот вы взяли заработную плат, занесли долю в банк, а осталось – кот наплакал. Все жажды, все наслаждения – в сторону, миску риса – и снова на галеры. Ну и для чего все это?

Для чего пахать с утра до ночи, для чего развиваться и делать карьеру? Все равно все банку отдавать… Жизненный тонус падает, недовольство судьбой растет («Попал в кабалу!»), депрессия, понижение доходов, увольнение, дефолт, утрата квартиры… Приехали…

Итак, самое основное правило ипотеки: платеж по кредиту должен быть посильным. Ипотека обязана проходить фоном вашей жизни, а не быть предметом ежедневных тёмных дум. Не требуется платить из последних сил. Не требуется лишать себя отдыха, прекрасной одежды, ужинов в кафе и отпусков на море. Возможно (и необходимо) умерить аппетиты и разумно сократить затраты.

Но нельзя допускать ощущения, что вы «всю жизнь отдаете данной чертовой ипотеке!».

какое количество отдавать банку? В соответствии с банковским правилам большая величина платежа не должна быть больше 40% от величины ваших подтвержденных доходов. Но на практике большая часть банков наблюдают сквозь пальцы на соотношение «платеж – доход», выдавая кредиты кроме того тем, у кого сумма платежа образовывает и 60, и 70, а также 80% от подтвержденного дохода.

Логика такая: «Точно у заемщика имеется еще и «левые» доходы, ничего, затянет пояс, справится».

На отечественный взор, оптимальный размер кредитного платежа – 30% от ваших доходов за вычетом всех необходимых платежей: налогов, алиментов, арендной платы и т.п. В случае если у вас имеется другие кредиты, присовокупите платежи по ним к ипотечному – сумма должна быть равна те самые 30%. Платить больше психологически не легко.

Меньше – не нужно, поскольку хочется поскорее освободиться от долгов.

Но цифры – вещь условная. Легко оцените – как посилен ваш платеж? Сможете ли вы вести приятный образ судьбы на оставшиеся деньги?

Высыпаться, заниматься любимыми хобби, брать нужную одежду и ездить в отпуск хоть раз в год? И не забудьте про затраты на обстановку и ремонт новой квартиры – это много. Не смотря на то, что урезать привычные затраты все равно придется.

Отказаться от ежедневных ужинов в ресторане, нередких поездок на такси и спонтанных приобретений на ползарплаты. А никто не сказал, что будет легко!

НЕ ПРОДОЛЖИТЕЛЬНЕЕ 10 ЛЕТ

Сейчас максимальный срок кредита в большинстве банков образовывает 30 лет. Кое-какие оригиналы готовы ожидать погашения долга до 40 лет. Согласно данным статистики средний срок выданных ипотечных кредитов в Российской Федерации – 15 лет.

Так вот, по моему убеждению, кредиты на срок более 10 лет – это и имеется та самая кабала, о которой так обожают твердить скептики.

Десять лет – это довольно много. Мы не знаем, что произойдёт с нами за это время. В случае если пожар, заболевание либо смерть – стандартная страховка закроет отечественный долг. А ну как вам разонравится эта квартира? Квартира уже не радует, а платить за нее еще 10, 15, 20 лет… Да от одной данной мысли возможно впасть в хандру!

К тому же, чем больше срок, на что вы берете кредит, тем больше переплата.

К примеру, если вы берете в долг 1 млн. рублей под 12% годовых, то через десятилетие вернуть придется в общем итоге чуть больше 1,7 млн. рублей. Наподобие терпимо.

А 15 лет – это уже переплата 116%. Берем миллион, возвращаем 2 млн. 160 тыс. Ну, а за 20-летний период – переплата составит уже 164%. Берем миллион – возвращаем 2 млн. 642 тыс.

А про 30 лет желаете определить? Переплата – 270%. Банк вместо миллиона приобретает 3 млн. 700 тыс. руб.

Исходя из этого Я считаю оптимальным срок десять лет.

– Ага, само собой разумеется, легко ей сказать! – возразит читатель. – Я бы и рад платить мельче, а расплатиться поскорее, но тогда мне просто не хватит денег на квартиру!

Ну что же, придется мало умерить собственные аппетиты. Запрещено взять все и сходу, в особенности в то время, когда речь заходит о квартирах не в захолустье. Легко начните с малого – с для того чтобы жилья, кредит на которое будет для вас посильным и комфортным.

А уж позже возможно обменять его на лучшее, а позже на еще лучшее… Жизнь – это перемещение.

Допустим, у вас имеется 1 млн. рублей начального взноса, и еще 3 млн. рублей вы решили забрать в долг, дабы за 4 млн. руб. приобрести громадную просторную квартиру.

Допустим, жёны и чистые доходы мужа составляют 60 тыс. в месяц. Позволяйте считать: 3 млн. за 10 лет под 12% годовых – это чуть больше 43 тыс. рублей каждый месяц. На оставшиеся 17 тыс. руб. в месяц прожить будет фактически невозможно.

Умерим аппетиты. Более либо менее приличную двухкомнатную квартиру в Казани возможно приобрести за 3 млн. рублей, т.е. занять у банка необходимо будет 2 млн. Вычисляем: при тех же условиях ежемесячный платеж составит практически 29 тысяч. Многовато. А вдруг придерживаться «правила 30%» и платить в месяц по 20 тыс. рублей, тогда срок получается… 50 лет (!).

А переплата – 501,5% стоимости квартиры либо 10 030 568 руб. Нет уж, благодарю.

Что же делать? Неужто отказаться от заветной грезы о собственном жилье? Не нужно.

Легко посчитаем, какую сумму вы вправду имеете возможность себе позволить без ущерба для жизни и психики. Дабы платить в

месяц 20 тыс. рублей в течение 10 лет под 12% годовых, сумма кредита должна быть равна приблизительно 1 млн. 400 рублей.

Добавим имеющийся миллион и возьмём 2,4 млн. рублей. За эту сумму возможно приобрести в полной мере приличную однокомнатную квартиру «ленинградского» проекта либо же квартиру в новостройке с черновой отделкой, возможно отыскать и двухкомнатную «хрущевку».

Пожив лет пять и, погасив кредит досрочно (что в полной мере реально при отечественном раскладе), вы сможете перебраться в квартиру побольше.

А вдруг на жилье при посильном кредите по большому счету не достаточно? Ни на какую! Возможно разглядеть другие варианты: квартира в пригороде либо новостройка в рассрочку, а возможно – поразмыслить над методами повышения вашего дохода. Все в отечественных руках!

А вдруг и не все, то значительно больше, чем нам думается. Итак, правило №2 – срок кредита не должен быть больше 10 лет.

«ПОДУШКА» БЕЗОПАСНОСТИ

Рискую снова навлечь читательский бешенство, но все же сообщу. Для верной, комфортной ипотеки вам нужна денежная «подушка безопасности» – сумма, разрешающая прожить 3–6 месяцев, удовлетворяя главные потребности и оплачивая ипотеку.

– Да она совершенно верно издевается! – вскрикнет все тот же возмущенный читатель. – Какая еще подушка. Я израсходовал все деньги на квартиру, заплатил банку, риелтору, вложился в ремонт, кормлю семью, приобрел итальянский гарнитур за 150 тыс. рублей, к тому же эту чертову ипотеку погашаю… Откуда взяться лишним деньгам?!

Все так. Но жёсткая действительность такова: если вы не желаете жить на пороховой бочке, а при форс-мажора – вляпаться в неприятности с банком, сломать собственную кредитную историю, в противном случае и лишиться квартиры, необходимо создавать денежный резерв. Сообщу больше.

Если вы забрали верную, посильную ипотеку, резервы для «финподушки» у вас имеется. В случае если резервов нет – имеет суть оценить расходы и свои доходы и отыскать возможность для повышения первых и сокращения вторых. Денежная «подушка безопасности» будет беречь ваши нервные клетки в течении 10 лет.

Разве не хорошая цель? Радостная и спокойная судьба ответственнее дорогого мебельного гарнитура…

оптимальнее создать финансовый запас ДО получения ипотеки, но если не удалось – возможно заняться этим сразу после новоселья. Какого именно размера должна быть денежная «подушка безопасности»? Все зависит от рода деятельности и вашего характера.

Фундаментальный принцип: ваших запасов должно быть достаточно, дабы вы ощущали себя с уверенностью при практически любого форс-мажора (увольнение, заболевание, внеплановые затраты) и имели возможность нормально погашать ипотеку, пока не восстановите собственную платежеспособность.

Итак, мы разглядели три наиболее значимых принципа верной ипотеки – ипотеки, которая приведет вас наверх, к осуществлению грезы, а не закует в «кандалы». Посильный платеж, разумный срок, «подушка безопасности». Имеется и другие правила, каковые не меньше серьёзны: адекватные ставки, верные досрочные платежи, верный банк.

По данным книги Анны Моисеевой «Как реализовать квартиру выгодно. Положите минимум – получите максимум»

ЭКСПЕРТНОЕ Вывод

Глава департамента розничного бизнеса ОАО «АК БАРС» Банк Марат Ганеев:

– Для большинства обитателей России кредит на жилье остается недоступным. Кардинально поменять обстановку может лишь понижение цен на недвижимость. Одновременно с этим требования к заемщикам стали намного более лояльными и оформить долгосрочный кредит стало намного легче, чем пара лет назад.

Средний возраст заемщиков делается ниже, и большее количество людей в возрасте 25-35 лет оформляют ипотеку. Значительно чаще заемщики – это мужчины в возрасте до 35 лет с высшим образованием, стабильной работой, хорошей кредитной историей, каковые живут в городе с населением более 500 000 человек. Ипотеку в большинстве случаев оформляют жены с высшим образованием в возрасте от 25 до 45 лет с семейным бюджетом и одним ребёнком от 60 000 до 110 000 рублей.

самые лояльные требования банки выдвигают при оформлении кредитов на жилье экономного класса, по причине того, что оно отличается минимальными рисками. Самые твёрдые требования выдвигаются при покупке в долг элитной загородной недвижимости.

Сейчас снизились требования к месту и срокам работы. Все чаще банки подтверждают возможность кредитования для заемщиков творческих профессий и клиентам с нестабильным (неподтвержденным) доходом. Многие банки вводят ипотечные программы по одному либо двум документам.

Для привлечения большего числа клиентов банки разрабатывают комплексный (пакетный) подход к ипотечным продуктам, наряду с этим заемщики имеют доступ к пластиковым картам, потребительским кредитам, страховым услугам и вкладам. Таковой подход разрешает снизить цена ипотеки. Более демократичные требования выдвигаются к минимальному начальному взносу, что уменьшился до 10%.

Начальник ККО в Казани ЗАО «КБ ДельтаКредит» Ирина Аладьева:

– Самый распространенный и, на мой взор, оптимальный срок, на что отечественные клиенты берут ипотеку – 15 лет.

Мы ориентируемся на заемщиков со средним доходом. Это – семьи, каковые смогут без особенных денежных трудностей минимальными ежемесячными платежами нормально погашать ипотеку. В отечественном банке средний размер платежа по кредиту образовывает от 20 до 23 тысяч рублей. На сегодня для большинства клиентов – это оптимальный платеж.

Ясно, что 15 лет – большой срок и люди желают иметь возможность тратить деньги на что-то кроме ипотеки: на отдых, приобретение автомобиля, воспитание детей и т.д. И 15-летний срок кредита за счет довольно маленьких выплат именно и разрешает заемщику достаточно комфортно себя ощущать.

Имеется и еще один нюанс, из-за чего люди кредитуются на 15 лет: сумма подтвержденного ежемесячного дохода возможно меньше, чем, в случае если оформлять кредит на более маленький срок. Это напрямую связано с выплатами: меньше срок – больше ежемесячный платеж и напротив. Наряду с этим у клиента неизменно имеется возможность и частичного и досрочного погашения кредита на любом этапе.

В случае если разглядывать средний срок ипотечного соглашения, к примеру, в отечественном банке он образовывает 15 лет. Практически же люди гасят кредит в среднем за 5-10 лет. Уже на этапе заключения сделки фактически 70% клиентов заявляют о собственной готовности досрочно погасить кредит.

По отечественному опыту где-то 10% заемщиков погашают ипотеку за 5 лет, а до трети заемщиков, забрав ипотеку на 15 лет, пользуются возможностью частичного досрочного погашения.

Частичное досрочное погашение подразумевает, что клиент вносит дополнительные финансовые средства кроме необходимого платежа по графику в счет погашения кредита. Тем самым он сокращает или собственный ежемесячный платеж, или срок кредита – в отечественном банке у заемщика имеется таковой выбор. Запрета на досрочное либо частичное погашение у нас нет: нужно только заблаговременно – за 10 дней – об этом уведомить банк.

Кое-какие отечественные клиенты, забрав ипотеку, с самого начала пишут заявление, что готовы вносить не только ежемесячный платеж, но и дополнительно определенную сумму.

Частичным досрочным погашением частенько пользуются юные семьи: с течением времени супруг либо супруга приобретают более большие должности, увеличивается доход, за счет чего появляется возможность стремительнее расплатиться с банком. По большому счету же, по моим наблюдениям, в то время, когда у отечественных заемщиков внезапно появляется дополнительный источник доходов либо «лишние» деньги, то значительно чаще они стараются прежде всего гасить с их помощью ипотеку.

Опубликовано: издание «Про кредиты» // №7 // Март, 2014

Источник: procredits16.ru

Категория: Ипотека

Жизнь взаймы: Кому доступна ипотека?


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: