Ипотека: сколько нужно зарабатывать, чтобы получить ипотеку?

      Комментарии к записи Ипотека: сколько нужно зарабатывать, чтобы получить ипотеку? отключены

Ипотека: сколько нужно зарабатывать, чтобы получить ипотеку?

Лишь решения человека забрать рекламы и ипотеку банков о «самых привлекательных» условиях кредитования не хватает. Одним из условий выдачи кредита есть соответствие доходов заемщика требованиям банка. Так как кредитору принципиально важно не только дать заемные средства, но и верить в том, что человек сможет возвратить долг.

требования и Доход клиента к форме его подтверждения – не формальность. Это разрешает банку осознать, какую сумму возможно дать человеку взаймы, и стоит ли давать по большому счету.

Наилучший клиент – тот, что имеет «белые» доходы (те, что подтверждаются по форме 2-НДФЛ), к тому же в приличном размере. Такое в отечественной действительности, само собой разумеется, случается. Но редко.

Данный подход к начислению заработной платы характерен по большей части трудящимся в Российской Федерации представительствам больших зарубежных компаний.

Самый распространенная практика: в то время, когда «по-белому» человек приобретает довольно часть собственной зарплаты. Другую – в «конверте». Исходя из этого, многие банки разрешают заемщику подтверждать доходы не только по форме 2-НДФЛ, но и в свободной форме (по форме банка). Эту справку возможно взять по месту работы.

Она в обязательном порядке должна быть заверена начальником компании, и главбухом.

При жажде возможно отыскать программы кредитования, каковые учитывают и «тёмный» доход. Но ставки по ним будут как минимум на 1–1,5% больше. Учитывая тот факт, что на данный момент кредиты выдаются в среднем под 11–12%, такое увеличение сделает ипотеку совсем дорогой.

Независимо от формы подтверждения дохода, у всех банков имеется четкие требования к трудовому стажу потенциального заемщика, что обязан официально проработать на последнем месте как минимум полгода.

Часто человек имеет дополнительную работу, где трудится по совместительству. Банк примет во эти доходы и внимание. Но этот момент не будет играться ключевую роль: считается, что таковой источник дохода менее стабилен, чем доход на главной работе.

Что делать, в случае если размера заработной плата не достаточно для одобрения кредита? При таких условиях банки смогут учесть иные финансовые поступления. К примеру, в случае если у человека имеется квартира, которую он сдает, то кредитор может учесть арендные платежи. Кроме этого банк принимает к сведенью наличие у клиента иных активов: земельных участков, дачи, автомобили. Косвенным подтверждением платежной способности смогут зарубежные поездки и стать.

В случае если у человека открыт вклад в банке, то это есть громадным плюсом для него как заемщика. В некоторых кредитных организациях предусмотрены льготные условия по ипотечному кредиту для таких клиентов-вкладчиков.

Принимаются во доходы и внимание созаемщиков.

Созаемщиками смогут быть не только родственники клиента, но и любой посторонний человек, основное, – платежеспособный. Доходы этих людей включаются в совокупный доход семьи заемщика и учитываются банком при определении размера кредита. жена и Муж становятся созаемщиками по кредиту в любом случае.

При несогласии супруга (-и) становиться созаемщиком, в ипотеке, вероятнее, будет отказано.

Кроме этого, дабы у банка были дополнительные обеспечения по возврату долга, заемщик может привлечь к его получению поручителей. Это люди, каковые наравне с ним будут нести ответственность за выполнение кредитных обязательств. Другими словами, в случае если заемщик не известно почему не сможет возвратить деньги банку, кредитор в праве обратиться с требованием о погашении кредита к поручителям.

Потенциальным заемщикам направляться не забывать о том, что никакой, кроме того самый большой «наличие» и белый доход платежеспособных поручителей не смогут в одночасье «подкорректировать» кредитную историю, в случае если та была сломана. Но, шанс «переписать» собственный кредитное прошлое имеется. Возможно забрать маленький потребительский кредит и вовремя погасить его.

Это событие будет учтено банком, принимающим ответ об одобрении заявки на долгосрочный кредит.

Кредитные пропорции

Необходимость внесения начального взноса предусмотрена программами большинства банков. Программы с нулевым либо 10% взносом отыскать возможно, но, во-первых, ставки по ним будут на порядок выше, а во-вторых, ежемесячные платежи заемщика станут в разы больше. Наличие начального взноса не только есть условием выдачи ипотеки, но и доказательством того, что потенциальный заемщик платежеспособен.

на данный момент на рынке весьма распространены так именуемые другие сделки: в то время, когда человек

реализовывает ветхую квартиру, берет в качестве доплаты кредит и получает новую, улучшенную, жилплощадь. При таких условиях начальный взнос, которым располагает заемщик, велик – в среднем он образовывает 50–80% от цены получаемой недвижимости.

«Чем больше начальный взнос – тем меньше сумма кредита, а следовательно, тем меньшие требования предъявляют банки к доходу, и тем ниже размер ежемесячного платежа», – информирует председатель совета директоров «НБИК» Евгения Таубкина.

Размер ипотечного кредита, что будет одобрен, зависит от оценочной цены жилья. Ее определяет опытный оценщик. Кроме того в случае если продавец будет просить за квартиру больше, банк все равно начнёт ориентироваться на отчет оценочной компании.

Как видим, кредитор всячески страхует себя от вероятных рисков, которые связаны с тем, что заемщик может не возвратить долг. Но человек, принимая ответ о получении кредита, обязан и сам обезопасить себя от вероятных неприятных сюрпризов. Так как кредит он будет выплачивать как минимум лет 5, и нужно позаботиться о том, дабы в это время времени не все его доходы уходили банку.

Кроме этого необходимо осознавать, что будет с доходами в среднесрочной возможности. Так как в случае если заемщик не сможет возвращать долг, то ему нужно будет расстаться с квартирой, находящейся в залоге у банка: она будет реализована. «В случае если прогнозируется понижение доходов, то с получением ипотечного кредита лучше повременить», – уверен глава департамента ипотечного кредитования Номос-Банка Сергей Арзянцев.

«В Москве люди берут ипотеку в среднем на 3 млн. рублей, для чего нужен доход в 60 000–70 000 рублей в месяц. По Столичной области средняя сумма кредита образовывает 2 млн. рублей, а нужный доход – около 45 000–55 000 рублей, соответственно», – информирует глава Управления ипотечных программ КБ «Унифин» Владислав Есенков.

Оптимально соотношение, разрешающее заемщику комфортно ощущать себя на протяжении погашения долга, это в то время, когда размер выплат по кредиту не превышает 40–50% от совокупного дохода семьи.

«Манипулировать» размером платежей возможно посредством сроков кредитования: чем он дольше, тем меньше денег вы станете ежемесячно отдавать банку. «Срок должен быть подобран так, дабы отношение размера платежей по всем кредитам к месячному доходу семьи не превышало 45%. Это самая оптимальная величина кредитной нагрузки», – вычисляет Сергей Арзянцев.

И не смотря на то, что кое-какие банки, в особенности до кризиса, допускали, что это соотношение возможно 90х10 либо 80х20, заемщику необходимо осторожничать и не соглашаться на участие в таких программах. Так как, как отмечалось, банк все равно вернет собственные деньги, реализовав залоговую квартиру. Должник же утратит недвижимость; кроме этого ему никто не компенсирует затраты, которые связаны с обслуживанием кредита.

Потому, что жизнь непредсказуема, хорошо бы заемщикам иметь накопления на «тёмный сутки»: на случай увольнения с работы, снижения заработной плата и пр. дабы во время до восстановления собственного материального положения, возможно было нормально в привычном режиме обслуживать долгосрочный кредит. «Накопления семьи «на тёмный сутки» должны составлять не меньше шести среднемесячных доходов. Это разрешит обеспечить удовлетворение минимальных потребностей при временной утрата источника постоянных доходов», – думает Сергей Арзянцев.

Но, как отмечает Евгения Таубкина, «согласно данным Агентства по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов (АРИЖК), «подушка безопасности» в виде шестимесячных доходов имеется лишь у 15% граждан». Специалист рекомендует при получении дополнительных доходов погашать кредит досрочно, и «при выборе кредитной программы обращать внимание на условия досрочного погашения, как-то: запрет, минимальная сумма, дополнительные комиссии».

Гипотетически у любого потенциального заемщика имеется возможность договориться, к примеру, с работодателем и завысить собственные доходы либо дать банку иные недостоверные сведения о собственном материальном положении. Быть может, тайное в этом случае не станет явным. Лишь делать этого не требуется.

В случае если ваших доходов не достаточно для одобрения запрашиваемой суммы кредита, то лучше более скромную квартиру для собственного будущего проживания. «Крайне важно, – резюмирует Владислав Есенков, – дабы до покупки квартиры и выдачи кредита, у заемщика была уверенность в том, что размер и периодичность платежа не станет потом для него «камнем на шее».

Источник: www.banki31.ru

Категория: Ипотека

Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: