Как рассчитать переплату по ипотеке

      Комментарии к записи Как рассчитать переплату по ипотеке отключены

Как рассчитать переплату по ипотеке Расчет ипотеки: формула, ежемесячные платежи, при досрочного погашения

Решаясь на ипотеку, любой заемщик пытается максимально готовиться к грядущим тратам, так сообщить, снизить фактор неизвестности, предварительно оценив возможности и собственные силы. Ясно, что самая точную, приближенную к действительности данные, заемщик сможет взять лишь в банке. Исходя из этого на этапе, в то время, когда ответ уже принято, оптимальнее попросить банки вычислить ипотеку по их формулам.

Но, если вы еще лишь обдумываете возможность получения ипотечного кредита, предварительно оценить собственные силы возможно более несложным методом – воспользовавшись онлайн калькулятором.

Для очень пытливых умов имеется формулы расчета ежемесячных платежей по ипотечному кредиту.  Чтобы вычислить ипотеку, нам потребуется срок, сумма, размер начального взноса и ставка банка. В следствии мы можем выяснить, одобрит ли банк кредит, поскольку по общепринятым стандартам на кредитные платежи должно приходиться не более 40% от дохода заемщика.

Банки применяют различные формулы для расчета ипотеки в зависимости от того, какая схема начисления платежей выбрана – аннуитетная либо дифференцированная.

Дифференцированный либо аннуитетный платеж?

Аннуитетные платежи – это платежи, однообразные в течение всего срока кредитования. В случае если в графике указан ежемесячный платеж 15 000, то их вы и станете платить до конца (конечно, если не будет досрочных погашений либо штрафов). Проценты начисляются на остаток долга и делятся на платежные периоды.

Наряду с этим в самого платежа соотношение основного долга и процентов неспешно изменяется: в случае если в начале вы гасите фактически одни проценты (из отечественных 15 000 рублей — 13 000 может уходить на них), то в конце срока обстановка изменяется на противоположную: процентов нет, и все деньги уходят в погашение главного долга.

При применении дифференцированной схемы проценты начисляются не сходу на всю сумму, а каждый месяц на остаток главного долга. Он же, со своей стороны, значительно уменьшается равными частями, например, ежемесячно на 10 000 рублей. Так, в начале выплат заемщик должен отдавать банку большие суммы (так как остаток главного долга, на что начисляются проценты, большой), неспешно они понижаются до минимума.

Другими словами ежемесячно вы станете платить меньше и меньше.

На данный момент банки неспешно отказываются от дифференцированных схем расчета ежемесячных платежей. Они не через чур удачны банкам,  и просто неудобны практически всем заемщиков, не обращая внимания на то, что конечная переплата при применении таковой схемы существенно ниже.  В случае если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, нельзя не отметить и таковой нюанс: из года в год деньги дешевеют, исходя из этого при аннуитетной схеме вы с каждым разом станете отдавать все более «лёгкую» сумму.

При дифференцированной схеме приходится платить большие суммы «дорогими» рублями в начале ипотеки, и маленькие суммы – «недорогими» рублями в конце.

Формула расчета ипотечного платежа

При аннуитетном графике употребляется формула

X=(S*p)/(1-(1+p)^(1-m)) , где S — сумма кредита, p — 1/12 годовой ставки, m — срок кредита в месяцах. В следствии приобретаем размер ежемесячного платежа.

При дифференцированном графике формула выглядит в противном случае:

Х=(Осз/м)+(Осз*р*д)/Дг. где Осз – остаток ссудной задолженности на дату расчета, м – количество месяцев, р – ставка по кредиту, д – количество дней в расчетном месяце, Дг – количество дней в году.

Применяя эти формулы, возможно легко посчитать размер ежемесячного платежа. Чтобы вычислить переплату по процентам, достаточно умножить

полученный итог на количество месяцев кредитования и вычесть из взятого результата начальную сумму кредита.

Расчет ипотеки «с отклонением от графика»: досрочное погашение

При расчетах с отклонениями от графика все зависит от конкретного банка и его внутренней политики.  Еще недавно досрочное погашение означало дополнительные траты – фактически все банки начисляли штрафы, брали рабочей группе и ограничивали минимальный размер дополнительного взноса.  На данный момент законодательно отменены комиссии банков за досрочное погашение кредитов, кроме этого не существует ограничений по срокам внесения допвзносов.

Другими словами затраты заемщика должны сократиться по окончании досрочного погашения. Вопрос в том, как они уменьшатся и выгодно ли это заемщику.

Первое, о чем направляться не забывать – при досрочном погашении уменьшается лишь главный долг. В случае если банк предлагает внести большую сумму, а позже вычитает из нее ежемесячные платежи по графику – это не досрочное погашение, а банк очевидно пытается нажиться на неграмотном заемщике. Уменьшение размера главного долга влечет за собой сокращение процентов, поскольку они начисляются на остаток ссудной задолженности.

Как это происходит?

Банки предлагают два варианта пересчета ипотеки при досрочном погашении: или уменьшение срока кредитования, или сокращение ежемесячного платежа. На данный момент с успехом употребляются обе схемы.  В первом случае ежемесячный платеж остается неизменным, а срок уменьшается пропорционально уменьшению суммы главного долга (в пересчете на дни). Во втором случае проценты начисляются на сумму за вычетом дополнительного взноса.

К примеру, при остатке ссудной задолженности в 1 миллион рублей и дополнительном взносе 200 тысяч, в следующем по окончании частичного досрочного погашения платежном периоде проценты будут начислены на 800 тысяч, а не на 1 000 000. Соответственно, значительно уменьшается выплата и по главному долгу, и по процентам.

Досрочное погашение ипотеки производится по письменному заявлению заемщика. В некоторых случаях банки ограничивают срок подачи для того чтобы заявления. К примеру, в Юникредитбанке его нужно написать за 30 дней до даты планируемого погашения.

  Практически во всех случаях дополнительный взнос списывается в дату очередного платежа. Кое-какие банки ограничивают минимальную сумму досрочного погашения. К примеру, в Райффайзенбанке минимальный дополнительный взнос по ипотечному кредиту равен 10 000 рублей.

По окончании погашения заемщику обязаны выдать новый график платежей.

При полном досрочном погашении пересчитываются лишь проценты – пропорционально фактическому сроку применения кредита. Сумма рассчитывается на дату погашения и внести ее стоит в тот же сутки – на следующий сутки она уже увеличится за счет процентов.

направляться не забывать, что при досрочном погашении все сопутствующие траты не изменятся. Вам, вероятнее, не вернут страховку и не компенсируют иные траты. Да, кое-какие банки готовы вернуть часть страховки при досрочном погашении за вычетом «практически понесенных затрат», каковые могут быть около 90% от уплаченной суммы.

Но для заемщика пара тысяч рублей при полном погашении кредита в большинстве случаев роли не играется.

Как изменится ежемесячный платеж при просрочке платежа по ипотечному кредиту?

При нарушении заемщиком условий контракта банк имеет полное право начислить штрафы. Кое-какие банки исчисляют их в процентах от просроченного платежа (в большинстве случаев это 0,1-0,3% в сутки), другие же рассчитывают их в жёстких суммах. Ответственность сторон постоянно прописывается в контракте.

Так, при просрочке платежа заемщик обязан всецело внести ежемесячный платеж в соответствии с графику  плюс оплатить пени и штрафы. Размер штрафа изменяется каждый день, исходя из этого полную сумму к погашению на конкретную дату направляться уточнять в банке.

Источник: nevsky-credit.ru

Категория: Ипотека

Советы ЖКХ: как вернуть переплату за квартплату


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны:

  • Как уменьшить ипотеку

    2. Занимайтесь страхованием предмета залога самостоятельно 3. Для понижения неспециализированной долговой нагрузки оформляйте кредит на более…

  • Как погасить ипотеку досрочно — нюансы процесса

    Многие благонадежные граждане, выплачивающие долгосрочный кредит, стараются погасить его всецело либо частично ранее оговоренного контрактом срока. Это…

  • Как взять ипотеку в краснодаре

    Выбрать объект под ипотеку Довольно часто задаваемые вопросы Что такое долгосрочный кредит? Долгосрочный кредит — это финансовые средства, выдаваемые…

  • Как выгоднее досрочно гасить ипотеку?

    Если вы просматриваете эту статью, значит, вы – владелец «ипотечной» квартиры, что может себе позволить гасить ипотеку досрочно. Отечественная…