Как развестись с ипотекой

      Комментарии к записи Как развестись с ипотекой отключены

Как развестись с ипотекой

Управление. Бэкофис. Кредитование

Некоторым парам при расторжении брака приходится дробить не только имущество, но и долги перед банком. В этом случае им приходится учитывать как личные интересы, так и требования кредитора.

С надеждой глядя в будущее и планируя жить продолжительно и счастливо, они приобрели в долг новую квартиру. Оба были уверены, что совместно смогут совладать со всеми трудностями судьбы, кроме того с этими, как многомиллионный долг перед банком. Но, со временем данной уверенности поубавилось – приблизительно года через 4, так как как раз такова среднестатистическая длительность браков среди россиян в возрасте до 30.

В то время, когда супружеские отношения себя исчерпали, необходимость вить совместное домашнее гнездо отпала, но выплачивать кредит в любом случае как-то нужно. О ком эта история? О тысячах семей, каковые купили жилье на заемные средства, а через некое время по тем либо иным обстоятельствам решили о разводе.

Любая из этих пар решает сложной вопрос: как дробить нажитое совместные долги и имущество?

Ответ на него зависит, в первую очередь, от того, на каких условиях оформлялся долгосрочный кредит. В большинстве случаев, тут имеется два варианта: жены брали взаймы, уже пребывая в браке, и являются созаемщиками по кредиту, или один из супругов оформлял ипотеку на собственный имя еще до свадьбы. Бывают случаи, в то время, когда кредит был взят во время совместной судьбе, но супруг либо супруга выступает в качестве поручителя, а не созаемщика.

Такое видится нечасто, поскольку как правило банки настаивают на солидарной ответственности супругов по кредиту. Помимо этого, это выгодно и самим заемщикам: вдвоем возможно взять намного большую сумму, поскольку при расчете размера кредита учитываются жены и совместные доходы мужа.

Большое значение при ответственности и разделе имущества по кредиту имеет и тот факт, имеется ли у супругов неспециализированные дети, и с кем они останутся по окончании развода. Помимо этого, решение вопроса сильно зависит от кредитора, и от намерений самих экс-супругов.

Как в море суда

Разглядим пара распространенных обстановок. самый частый случай – ипотека оформлена уже по окончании свадьбы на обоих супругов. За кредитные деньги созаемщики купили квартиру, которая в собственности им обоим в равных долях.

В течение нескольких совместно прожитых лет они благополучно выплачивали кредит и успели погасить долг, допустим, наполовину. При развода «при разделе неспециализированного имущества супругов и определении долей в этом имуществе доли супругов будут считаться равными, в случае если иное не предусмотрено контрактом между супругами», – цитирует ст. 39 Домашнего кодекса РФ начальник юротдела юрфирмы «Capital» Владислав Дяченко .

Это указывает, что в случае если созаемщики не составляли брачного соглашения, в котором были бы оговорены особенные имущественные права каждого из них, то по окончании развода и тот, и второй в праве на половину залоговой квартиры. Действительно, суд может решить вопрос в противном случае, в случае если в семье имеется несовершеннолетние дети, зарегистрированные в данной квартире. При таких условиях на значительную часть может претендовать родитель, с которым будут жить дети по окончании расторжения брака.

Владислав Дяченко упоминает еще об одном событии, которое может оказать влияние на принимаемое решение судьи – факты, обосновывающие, что второй муж не получал доходов по неуважительным обстоятельствам либо расходовал неспециализированное имущество в ущерб заинтересованностям семьи. Супруг либо супруга смогут предъявить, к примеру, чеки из увеселительных заведений, где их вторая добрая половина тратила домашние деньги, что вкупе с подтверждением безработного статуса супруга (справкой из центра занятости) может стать доводом для суда.

В случае если удастся доказать, что один из супругов «паразитировал» на теле семьи, то возможно значительно сократить долю «иждивенца» в общей собственности. Действительно, необходимо готовься к тому, что на практике добиться этого будет совсем непросто.

Ведение домашнего хозяйства и воспитание детей считается уважительной обстоятельством, по которой муж может не трудиться. Так что лучше и не пробуйте отсудить часть квартиры у жены, которая в течение всего срока выплат по кредиту сидела дома с ребенком, даже если она по вашей кредитке брала платья от Роберто Кавалли, в то время как вы экономили на обедах, дабы внести очередной платеж по ипотечному кредиту.

Не больше шансов у истца и в противоположной обстановке (супруга трудится, супруг – безработный): в ответ на претензии жены супруг неизменно может заявить, что именно он вел домашнее хозяйство, впредь до того что каждый день готовил ей ужин к моменту возвращения из офиса. Доказать обратное фактически нереально.

Необходимо подчеркнуть, что при разделе квартиры, заложенной банку, жены далеко не всегда стремятся заполучить значительную часть. «По закону неспециализированные долги супругов распределяются между ними пропорционально присужденным им имущественным долям», – растолковывает Владислав Дяченко. Соответственно, чем больше часть квартиры, определенная судом для одного из супругов, тем тяжелее для него будет и кредитное бремя. Конечно, далеко не все готов взвалить на себя главную ответственность по ипотечному кредиту, в особенности в случае если погашать долг предстоит еще пара лет.

В этом случае речь заходит кроме того не столько о жажде созаемщика, сколько о его настоящей платежной способности. К примеру, разводится домашняя пара, и согластно судебному вердикту их неспециализированный несовершеннолетний сын остается жить с матерью в ипотечной квартире. У отца имеется собственное жилье, и по логике вещей супруга может претендовать на значительную часть залоговой недвижимости в интересах ребенка.

Но заработная плат матери образовывает 35 тыс. рублей в месяц, а заработная плат отца – 65 тыс. рублей. Ежемесячный платеж по ипотечному кредиту равен 40 тыс. рублей – до развода эта сумма не превышала 40% неспециализированного ежемесячного дохода семьи. В случае если при разводе по суду дама возьмёт в собственность, к примеру, 60-процентную долю заложенной квартиры, то и выплачивать ей после этого придется 60% оставшегося долга.

Ежемесячный платеж составит 24 тыс. рублей. На эти платежи будет уходить практически 70% ее зарплаты, что недопустимо в соответствии с банковскими правилами кредитования.

Из данной ситуации два выхода: или супруга соглашается на то, чтобы получить в собственность половину жилья и выплачивать кредит наравне с мужем (что вероятно при ее ежемесячном доходе с учетом отцовских алиментов), или делается хозяином главной части квартиры, наряду с этим для погашения кредита, вероятнее, потребуется продажа залогового жилья. Средства, оставшиеся по окончании полного погашения и реализации недвижимости кредита, будут поделены супругами в соответствии с присужденными им долями.

Разглядим еще один случай: долгосрочный кредит был оформлен до заключения брака одним из супругов. До свадьбы заемщик погашал кредит за счет собственных средств, но когда он официально вступил в брак, платежи стали вноситься уже не из его личного, а из домашнего бюджета. Наряду с этим полностью не имеет значение, в случае если на погашение задолженности заемщик тратил лишь собственную заработную плат – по закону это все равно домашние деньги.

Соответственно, при расторжении брака вторая добрая половина будет иметь право на ½ уплаченных банку средств. Вероятнее, согластно судебному вердикту заемщик будет обязан выплатить мужу/супруге финансовое возмещение в размере ½ от всех платежей по ипотечному кредиту,

поступивших на счет кредитора во время брака, или уменьшить собственные притязания относительно остального совместно нажитого имущества на ту же сумму либо ее эквивалент (речь заходит, к примеру, о мебели и технике). Помимо этого, имеется и второй вариант – ничего не выплачивать бывшей половине и вместо признать за ней право собственности на квартиру в доле, соответствующей тем средствам, каковые она положила за годы брака в выплату долга.

К примеру, заемщик заплатил начальный взнос в размере 10% от цены жилья и взял остальные 90% в ипотеку. Из домашних средств было погашено 50% этого долга, что образовывает 45% цене жилья. Соответственно, супруга заемщика может претендовать на долю недвижимости, равную 22,5%.

Третий в браке – банк

Чтобы поделить ипотечное жилье при разводе и распределить обязательства по кредиту, супругам совсем необязательно обращаться в суд – они в полной мере смогут договориться между собой сами, в случае если, само собой разумеется, их взаимоотношения не перешли в стадию открытого противостояния. Но кроме того в случае если паре удается достигнуть компромисса, решить вопрос о предстоящей выплате ипотечного кредита без участия банка, вероятнее, не окажется.

В большинстве случаев кредитные организации готовы предложить заемщикам две-три схемы обслуживания кредита по окончании развода. Предпочтительным для банка есть вариант, при котором бывшие жены, как и прежде, продолжают совместно выплачивать ипотеку. В этом случае для кредитора изменение домашнего положения заемщиков не имеет особенного значения.

«Банк может одобрить и второй сценарий – главным заемщиком делается один из супругов, что с этого момента обслуживает кредит полностью», – додаёт глава департамента развития ипотечного кредитования банка «Стройкредит» Дмитрий Жуков . Такое случается, в то время, когда один из супругов не испытывает недостаток в жилье и не имеет никакого жажды тянуть кредитную лямку по окончании распада семьи. Муж может отказаться от предстоящих выплат по ипотечному кредиту и, к тому же, от претензий на половину залогового жилья. Наряду с этим он может рассчитывать на компенсацию половины денежных средств, выплаченных по кредиту во время брака (включая начальный взнос).

Как отмечает глава управления продаж ипотечных продуктов Нордеа Банка Роман Слободян. банк даст согласие на переоформление ипотеки на одного из созаемщиков лишь в том случае, если его доходы разрешают ему самостоятельно обслуживать кредит. Необходимо иметь в виду, что такое ответ свидетельствует необходимость переоформлять множество документов (в первую очередь сам договор и ипотечный договор о страховании) и сопряжено с дополнительными затратами для заемщика. Рабочая группа, которую кредитор взимает за трансформацию соглашения ипотеки, указана в тарифах банка по этому кредитному продукту и образовывает около 1% от суммы оставшегося долга.

Когда один из экс-супругов станет единственным заемщиком согласно соглашению, второй утрачивает право собственности на залоговое жилье. Одновременно с этим он может вместо компенсации идеальных выплат претендовать на долю недвижимости, пропорциональную его участию в погашении кредита во время брака.

Еще одно ответ, к которому заемщики смогут прийти совместно с кредитором, – это продажа недвижимости в залоге с целью немедленного погашения долга. Без согласия банка продажа ипотечной квартиры неосуществима, но кроме того в случае если кредитор даст разрешение на реализацию жилья, сбыть с рук заложенную недвижимость будет не так легко. Дмитрий Жуков даёт предупреждение, что далеко не все клиент согласится купить обремененную ипотекой квартиру.

Вероятнее, реализовывать ее придется с дисконтом в 5–10% от рыночной стоимости.

Решив развестись, супруги-созаемщики часто откладывают разговор с кредитором, поскольку опасаются, что банк, определив об трансформации их домашнего статуса, может "настойчиво попросить" досрочной выплаты кредита. В действительности это миф. Как заявляет Роман Слободян, требование досрочного погашения возможно позвано лишь таким нарушением контракта, как прекращение выплат по кредиту. В случае если жены согласовали с банком предстоящую схему погашения долга и неукоснительно ей следуют, им нечего опасаться.

Неприятности смогут появиться в том случае, в то время, когда, к примеру, один из супругов перестает вносить собственную долю платежей и в следствии взносы поступают неполностью. В большинстве случаев в ипотечном контракте зафиксировано право банка "настойчиво попросить" досрочной выплаты, в случае если платежи производятся не всецело либо не поступают вовсе в течение трех и более месяцев.

Следующим шагом банка может стать продажа залогового жилья с целью погашения долга. К сожалению, такая обстановка в полной мере возможна: кроме того в случае если жены договорились продолжать совместно выплачивать кредит, по окончании того как они разъезжаются и начинают новую судьбу, велик риск того, что кто-то из них начнет пренебрегать собственными долговыми обязательствами.

Дабы не остаться без квартиры, тот заемщик, что самый заинтересован в сохранении жилья, может забрать всю ответственность за выплаты на себя и после этого через суд потребовать от бывшего супруга или возмещения затрат, которые связаны с невыполнением второй стороной долговых обязательств, или отказа от доли в ипотечной квартире.

«Страховка» от развода

В жизни может случиться множество обстановок, каковые никак нельзя предугадать и не допустить. Заболевание, увольнение либо развод не только становятся тяжелым моральным опробованием, но и приводят к значительным денежным проблемам, в особенности в случае если у человека имеется непогашенные кредиты. Но на эти случаи возможно создать подушку безопасности.

К примеру, здоровья страхования и полис жизни не убережет от несчастного случая, но окажет помощь преодолеть его экономические последствия.

При с разводом приблизительно такую же роль играется брачный соглашение: он не сможет не допустить распад семьи, но разрешит избежать затрат на юристов и судебных тяжб, финал которых обычно непредсказуем. В случае если же жены берут на себя долгие кредитные обязательства, то составление брачного соглашения есть фактически нужной мерой предосторожности – в этом единодушны и банки, и юристы.

Обрисованные выше случаи «ипотечных» разводов – только самые неспециализированные примеры, каковые смогут иметь бесчисленное количество вариаций. Предметом спора может стать происхождение средств на начальный взнос: в случае если один из супругов взял деньги в наследство от родственников, а позже израсходовал их на первый взнос по кредиту, то потом он может начать отстаивать собственный право на компенсацию данной суммы. Сложности смогут появиться при разделе приобретённой в ипотеку новостройки: к примеру, заемщик до свадьбы вносил личные средства в счет начального взноса по пилотному соглашению с продавцом, а настоящий контракт купли-продажи был заключен уже по окончании регистрации брака, почему вторая добрая половина приобретает основания претендовать на половину ипотечной квартиры. «Любой случай личен, исходя из этого универсальных ответов не существует», – уверен Дмитрий Жуков.

Хороший вариант – заключить брачный контракт, детально обрисовывающий имущественные права и обязанности сторон при развода. «В соответствии с статье 42 Домашнего кодекса РФ брачный соглашение возможно заключен как до госрегистрации заключения брака, так и в любое время во время брака», – уточняет Владислав Дяченко.

Это указывает, что необязательно портить романтический предсвадебный период дискуссией меркантильных вопросов – составить соглашение возможно и позднее, в то время, когда для этого наступит подходящий момент. Как растолковывает специалист, соглашение между супругами должно быть письменно зафиксировано и удостоверено нотариально, а его содержание должно быть ясно изложенным и не подлежать неясному толкованию.

Источник: bankir.ru

Категория: Ипотека

Как развестись легко


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: