Как считают ипотеку

      Комментарии к записи Как считают ипотеку отключены

Как считают ипотеку

корреспондент ИА Клерк.Ру

Специально для Клерк.Ру

Фото Евгения Смирнова, ИА «Клерк.Ру»

Ипотека дорожает, но постоянно есть востребованным продуктом. Банки очень гибко подходят к оценке возможностей заемщика: на объём кредита и процентную ставку воздействует множество факторов.

Еще лет семь назад ипотека была одним из самых труднодоступных кредитов. Сейчас взять кредит на приобретение жилья возможно имея кроме того минимальный взнос, а в некоторых банках имеется предложения ипотеки по минимальному комплекту документов.

Не обращая внимания на облегчение процедуры, внутренние процессы банков очень сильно усложнились: на хорошее либо отрицательное ответ, на ставку и одобренную сумму кредита воздействует целая масса факторов.

Вице-президент, сопровождения Управления и начальник разработки кредитных продуктов Департамента ипотечного кредитования ВТБ24 Нина Крючкова поясняет, что на ставку воздействуют рискованность заемщика, стоимость ресурсов и программа кредитования для банка. Чем более рискованный заемщик, тем выше должна быть ставка и напротив – чем более благонадежный заемщик – тем ниже у него ставка. Помимо этого, ставки разны в зависимости от срока кредита.

Другими словами ставка в итоге зависит от результатов анализа комплекса черт заемщика.

Кредиты дорожают

Цена ипотечных кредитов за последний год медлено выросла в среднем на 1-2 процента. Что пока не сделало их менее популярным продуктом: объем выданных кредитов на приобретение жилья в банках к Январю возрастет на 15-20%. Чуть больше года назад средней ставкой, под которую выдавали жилкредиты, были 11-11,5%, а сейчас это уже 12% и выше.

В НОМОС-банке среднюю ставку обозначают как 11-12% годовых, Петрокоммерц – в пределах 12-12,5%, Росбанк – 12,3%, один из наибольших игроков на рынке ипотеки — банк ВТБ24 — 12,7% годовых. Это значит, что часть кредитов выдаются и под 13-14%, в зависимости от входных параметров и региона заемщика.

О том, что спрос на ипотеку стабильный и эти условия многие граждане находят приемлемыми, косвенно свидетельствуют такие параметры, как срок и срок кредита его жизни. Продолжительный срок, на что клиенты рассчитывают изначально (15-20 лет), показывает, что теоретически они готовы планировать собственную жизнь на долгое время, значит, имеется уверенность в стабильности. А средний срок судьбы – 5-7 лет: как раз через столько ипотеку в среднем всецело гасят.

Частично погашения обеспечиваются разными субсидиями: материнским капиталом, налоговым вычетом и т.п. Но это свидетельствует и о стабильности доходов и намерении инвестировать во что-то еще: загородную либо зарубежную недвижимость, приобретение автомобиля и т.д. Сейчас условия и законодательство банков разрешают досрочно гасить жилищный кредит, всецело либо частично, пересчитывая сумму кредита и меняя или количество ежемесячных выплат, или срок погашения.

Что же касается количества завлекаемых средств, то они велики. Как информирует Петрокоммерц, средний размер кредита в Москве образовывает около 4 млн. руб. в регионах – меньше; в Росбанке сказали, что в среднем сумма кредита – около 2,2 млн. руб. И лишь в ВТБ24 среднюю сумму выданного кредита обозначают в пределах 1,6 млн. руб.

Это показывает, что недвижимость в Российской Федерации до тех пор пока дорогая, а начальный взнос у желающих приобрести ее – небольшой.

Для западного денежного рынка подобная обстановка – в рамках нормы; более того, в том месте очень распространены кредиты по большому счету не подразумевающие первый взнос, либо же в микроскопическом количестве. Но и ипотечные ставки в том месте все же ниже: всего пара процентов. У нас правительство в качестве целевых показателей для ставок по ипотечному кредиту обозначает волшебные цифры 6-8% годовых.

Но пока ставка рефинансирования для банков превышает 8%, снижать ее до для того чтобы уровня они не будут.

Тяжелая и легкая доли

Один из главных параметров при оценке кредитоспособности заемщика – это часть ежемесячной выплаты по кредиту в доходе заемщика либо в совокупных доходах его семьи. Помощник главы департамента ипотечного кредитования банка «Петрокоммерц» Дмитрий Шапочкин поясняет, что принято вычислять, что по окончании осуществления ежемесячного платежа по кредиту у заемщика в среднем должны остаться средства в размере 50% от его месячного дохода. «Данный коэффициент может незначительно различаться в разных банках, а также исходя из этого вычисленные большие размеры кредитов в различных банках смогут различаться.

Если вы желаете грубо прикинуть, на какую большую сумму ипотечного кредита вы имеете возможность рассчитывать из учета вашего дохода, ваш ежемесячный доход на 50. Для точного расчета лучше воспользоваться ипотечным калькулятором на сайте банка», — рекомендует господин Шапочкин.

А вот Сергей Ситин. глава управления розничного кредитования Промсвязьбанка, говорит, что в совершенстве платеж обязан составлять не более 30% дохода семьи. «При определении вероятной суммы платежа нужно учесть все затраты семьи: питание, оплату услуг ЖКХ, содержание детей, затраты на автомобиль (если он имеется), прочие обязательства и отпуск. Наряду с этим при суммировании расходов и платежа должно оставаться 20-30 процентов от доходов семьи».

Необходимо наряду с этим осознавать, что часть выплат по ипотечному кредиту в доходах семьи – цифра не фиксированная, и может зависеть кроме этого от величины доходов. Лидия Каширина. начальник Департамента маркетинга и банковских продуктов Росбанка поясняет, что банк разглядывает разные источники доходов, а также арендную плату, барыши, пенсию, и доходы от предпринимательской деятельности. «В качестве необходимых затрат рассматриваются обязательства по

обслуживанию кредитов, по уплате алиментов и другие необходимые платежи, — поясняет г-жа Каширина. — Часть необходимых ежемесячных платежей при доходе, к примеру, 40 тыс. рублей, не может быть более 50 процентов, при доходе более 100 тыс. рублей – возрастает до 60 процентов».

Таких же правил придерживаются и в Райффайзенбанке, где максимально разрешенная кредитная нагрузка для потенциальных ипотечных заемщиков образовывает 60% от дохода. Наряду с этим речь заходит о чистом доходе, за вычетом налогов. В указанную нагрузку кроме этого входят платежи по вторым кредитам. «направляться подчернуть, что нагрузка в 60 процентов разрешена лишь для тех клиентов, чей чистый ежемесячный доход превышает 150 000 рублей, а кредит запрашивается в рублях.

Для клиентов с меньшим доходом и клиентов, запрашивающих кредит в зарубежной валюте, соотношение должно быть ниже», — сообщили в банке.

Самый лояльны к количеству выплат в доходах семьи, в большинстве случаев, банки, владеющие громаднейшим ипотечным портфелем. Нина Крючкова говорит, что часть дохода, которую заемщик может направлять на погашение кредитных обязательств зависит от многих параметров и может варьироваться от 25 до 80%.

Кредит как фактор риска

Еще один фактор риска для банка – наличие вторых кредитов у плательщика, в особенности – долговременных. Банки интересуются не только суммами и размером, но и кредитной историей. «В случае, если вы допускали просрочки в платежах, громадна возможность того, что банк откажет вам в предоставлении кредита, — даёт предупреждение Дмитрий Шапочкин. — Иначе, действующие кредиты смогут оказывать влияние на максимальный размер ипотечного кредита, т.к. действующие обязательства учитываются при его расчете. Ипотечный калькулятор окажет помощь вычислить большой размер кредита с учетом действующих обязательств».

Сергей Столбунов. глава управления методики, продуктов и разработки кредитной документации департамента ипотечного кредитования НОМОС-БАНКа говорит, что наличие действующих либо погашенных кредитов, первым делом, учитывается при определении дешёвой суммы кредита, а платежная дисциплина по ним — при принятии ответа по кредиту. «В случае если совокупные платежи клиента (по будущему кредиту и действующим обязательствам) составят более 60 процентов от подтвержденного дохода (П/Д), таковой кредит, вероятнее, одобрен не будет. Наряду с этим в случае если коэффициент П/Д будет установлен на уровне до 45 процентов, то ставка по кредиту будет ниже, нежели при П/Д от 45 до 60 процентов», — поясняет господин Столбунов правила определения ставки в НОМОС-БАНКе.

Сергей Столбунов напоминает еще об одном серьёзном параметре, определяющий дешёвую сумму кредита, — коэффициент Кредит/Залог (К/З). В большинстве случаев, большое соотношение К/З при покупке жилья не может быть более 80%, другими словами банк не предоставит сумму кредита более, чем 80% от цены получаемого предмета залога (объекта недвижимости), определенной свободным оценщиком либо в контракте купли-продажи (в зависимости от того, какая цена ниже). «Однако, имеется банки, предлагающие сумму кредита 90 процентов от цены предмета залога а также 100 процентов, но эти кредиты содержат в себе повышенные риски, каковые компенсируются или страхованием денежной ответственности заемщика перед кредитором, или закладываются в ставку», — даёт предупреждение банкир.

Дмитрий Шапочкин в любом случае по окончании первого отказа предлагает не отчаиваться: требования к кредитной истории в банках отличаются, исходя из этого получив отказ, не следует отчаиваться, попытайтесь обратиться в второй банк либо к ипотечному брокеру.

Официально не обязательно

Многих потенциальных клиентов жилья останавливает тот факт, что их доход не может быть полностью обоснован официальными документами. Как ни необычно, это в мельчайшей степени воздействует на решение банка и ставку. Банки замечательно осведомлены о «серости» большой части экономики фирм страны, и нормально относятся к справкам «по форме банка».

В Промсвязьбанке кратко поясняют, что ставка по ипотечному кредиту не зависит от формы подтверждения дохода заемщиком. Нина Крючкова из ВТБ24 говорит, что банк разглядывает любую ипотечную заявку в комплексе по многим факторам, и отсутствие справки 2НДФЛ само по себе не воздействует на ставку. «По особой ипотечной программе, не предусматривающей предоставление документов вероятно оформить ипотеку всего по двум документам и без подтверждения дохода», — поведала г-жа Крючкова. Но она оговорилась, что в данной программе присутствует надбавка к базисным ставкам в размере 0,5% годовых.

Лидия Каширина также говорит, что отсутствие официальной справки не страшно. «Конкретно о росте цены кредита возможно сказать для тех заемщиков, кто не имеет возможности подтвердить собственный доход. Запрещено взять долгосрочный кредит лишь по большому счету без какого-либо подтверждения дохода. Исключение составляют зарплатные клиенты Росбанка».

А вот Дмитрий Шапочкин даёт предупреждение, что , если доход обоснован справкой 2-НДФЛ, то шансы на одобрение велики. «Но не смотря на то, что сейчас существуют программы и без подтверждения дохода, процент по кредиту в том месте значительно выше. Непременно, существует зависимость ставки по прозрачности и «кредиту» сделки: чем больше информации у банка о клиенте, и ликвиднее закладываемое имущество, тем ниже ставка».

Дабы совсем не взять кредит на приобретение жилья, нужно по-настоящему провиниться в собственной денежной и по большому счету жизненной истории. Лидия Каширина говорит, что однозначное «нет» банк сообщит клиенту, имеющему просроченные и невозвращенные кредиты вторым банкам, судимости по мошенническим статьям, недостаточный уровень доходов для выплаты запрошенной заемщиком суммы, сокрытие либо искажение любой информации о себе.

Вывод авторов материалов может не совпадать с мнением редакции.

Источник: www.klerk.ru

Категория: Ипотека

О доходах семьи


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны:

  • Ипотека: срок имеет значение

    От чего зависят срок и сумма ипотечного кредита? Как заемщику выбрать оптимальный для себя вариант? Каждому по потребностям? какое количество денег…

  • С чего начать оформление ипотеки?

    20010,0,3500, О чем стоит знать, планируя покупку квартиры с использованием ипотечного кредита. Время от времени в СМИ появляются истории о злосчастных…

  • Как рассчитать ипотеку

    Для большинства людей ипотека – пожалуй, единственный метод купить жилье. Это весьма важное ответ, учитывая размер суммы, которую необходимо занять , и…

  • Что такое рефинансирование ипотеки

    Рефинансирование (перекредитование) ипотеки в Российской Федерации Рефинансирование ипотеки – это выдача кредита на погашение ранее выданного ипотечного…