Какие банки погибнут в кризис

      Комментарии к записи Какие банки погибнут в кризис отключены

Какие банки погибнут в кризис

Ольга Бедарева Редактор, Москва

доходы и Эффективность банков все ниже. Клиентов меньше. Лицензии летят в костер.

Масштабы кризиса оценил СЕО «Модульбанк» Яков Новиков.

Сейчас банкам несладко. И в скором будущем легче не станет. В следствии качественных ужесточения и изменений правил игры на этом рынке останутся лишь самые действенные кредитные организации, предлагающие качественные продукты. А таких, к сожалению, не большое количество.

Кто распрощается с клиентами и лицензией уже сейчас, а кто сможет удержаться на плаву? Обстановку разбирает сооснователь и управляющий директор «Модульбанк» Яков Новиков.

Яков Новиков появился в первой половине 80-ых годов XX века в Томске. В 2003 году окончил экономический факультет Столичного Национального Университета им. М.В. Ломоносова по профессии «интернациональная экономика». С 2003 по 2005 год занимал должность советника президента Высшей Предпринимательства и Школы Приватизации.

В 2005 году присоединился к команде Денежной Корпорации «Уралсиб» в должности директора по формированию бизнеса. В 2011 году в «Сбербанк России» возглавил направление разработки продуктов для фирм малого бизнеса. С 2012 года в должности управляющего директора «Сбербанк России» курировал программу «Новая индустриализация» «Сберегательного банка России».

С 2014 года — сооснователь и управляющий директор «Модульбанк».

Executive.ru: Довольно нынешнего банковского кризиса в Российской Федерации в деловом сообществе имеется два полярных мнения. Одни специалисты говорят о наступлении масштабного банковского кризиса, каких страна еще не видела, другие – что все под контролем и предлога для тревоги нет. Вы на чьей стороне?

Яков Новиков: Любой кризис одних делает банкротами, а вторым приносит новые возможности и дополнительные деньги. На данный момент в русском банковском ландшафте вправду происходят тектонические сдвиги. На мой взор, налицо оздоровление определенной части российского финсектора.

Executive.ru: Исходя из этого идет зачистка кредитных организаций? На начало октября 2015 года в Российской Федерации было отозвано более 60 банковских лицензий. ЦБ именует это явление оздоровлением финсектора.

Вы как вычисляете?

Я.Н.: У этого явления имеется две обстоятельства. Первая содержится в том, что многие банки до сих пор ведут рискованную политику кредитования. Такую формулировку ЦБ слышали многие, но далеко не все знает, что за ней стоит.

Рискованная политика кредитования может вестись по двум сценариям. В первом случае обладатель банка собирает депозиты у населения и инвестирует деньги в собственные индивидуальные проекты. Значительно чаще это сводится к приобретению почвы либо недвижимости. В то время, когда в экономике царит стабильность, и девелоперские проекты развиваются нормально, то и эти банки чувствуют себя с уверенностью.

Когда обстановка изменяется, выговор на инвестиции в такие проекты причиняет акционерам банка большой вред. Проекты оказываются убыточными, в следствии вкладчики также рискуют. ЦБ пристально смотрит за данной пагубной практикой и пресекает деятельность таких организаций.

Второй рискованный момент в кредитной политике – это кредитование розничных клиентов. В свое время на рынке был бум розничного кредитования, банки увеличивали кредитные сумки «физикам», до последнего времени ставки по ним были весьма заманчивыми. В следствии банки практически финансировали клиентов «с улицы».

Кто эти люди? Это клиенты, каковые ранее не обслуживались, и о них было фактически ничего не известно. Единственная информация, которую банк приобретал об этом клиенте, – это его кредитная история. Эти возможно взять из бюро кредитных историй. От качества данной информации зависело то, что решит банк.

В следствии просрочка по таким клиентам зашкаливала – у кого-то 10%, 15% а также 20%. Это запредельные цифры. До недавнего времени банки компенсировали эти утраты высокой маржой, которую ставили на эти кредиты.

А в то время, когда размер больших ставок по кредитам начал регулироваться, трудиться с этим сегментом стало значительно сложнее.

Нелегальный доход на операциях обнала либо транзита – вторая обстоятельство, по которым ЦБ отзывает лицензии. Так до последнего времени все банки применяли весьма несложную модель дохода – получали по 6-7% на обналичивании денежных средств. Не инвестировали ни в высокие разработки, ни в улучшение клиентского опыта, ни в уровень качества продукта.

Для чего заморачиваться, в случае если возможно деньги на финансовых операциях?

Executive.ru: Каковы последствия того, что такие банки покинут рынок? Снизится борьба в данной области?

Я.Н.: Ничего ужасного в этом ходе нет. Банк как университет, несущий ответственность за деньги вкладчиков, но наряду с этим придерживающийся высокорискованной политики кредитования, непременно потерпит поражение. Это только вопрос времени. Никакой трагедии в закрытии этих организаций нет.

Лишь польза.

Executive.ru: Из-за чего Герман Греф высказывает сильное беспокойство за нынешнее состояние финсектора?

Я.Н.: Во-первых, на нынешнее состояние банков накладывает отпечаток чисто экономические процессы. Финансовая система, по сути, есть кровеносной совокупностью экономики. И в случае если у последней неприятности, то и банки будут себя ощущать не отлично.

Настоящие зарплаты на данный момент уменьшаются, соответственно многие заемщики перестают платить по долгам, в следствии доходы банков кроме этого падают.

Второй принципиальный момент, не касающийся неспециализированного экономического фона, – это эффективность самих банков. У них до сих пор довольно много неэффективных решений и издержек – к примеру, наличие сотен и десятков отделений, то же финансирование клиентов «с улицы». Во времена стабильности на эти промахи закрывали глаза, по причине того, что эффективность менеджмента в денежных структурах компенсировалась бумом в экономике.

Как говорится, на протяжении прилива все лодки всплывают, и заслуги капитанов тут как такой нет. А вот в кризис все уже по-второму – тут необходимо мочь применять в работе новейшие технологии, создавать вправду качественный продукт.

Executive.ru: Это относится и к коммерческим, и к госбанкам? Либо в этом контексте такое разделение некорректно? Какая категория банков более эластичная и инновационная?

Я.Н.: Сказать о том, что госбанки менее поворотливые и более инертные, нежели коммерческие, само собой разумеется, запрещено. Все зависит от менеджмента, что руководит компанией. Имеется государственной компании, каковые приносят прибыль, а имеется национальные организации, каковые с каждым годом остаются убыточными и выпрашивают субсидии. Тот же «Сбербанк» трудится на данный момент в восемнадцати государствах мира, деятельно инвестирует в технологии, усиливает сервис в «точках».

Сетка у него легко огромная – больше 20 тыс. отделений в мире, кроме того у «Макдоналдса» точек меньше! Люди, каковые знают, как не легко руководить таковой совокупностью, оценивают результаты банка как высокие. Обыватель, что не руководил и коллективом из пяти человек, само собой разумеется, ворчит.

Так что все зависит не от коммерческого либо национального статуса банка, а от профессионализма его управленцев.

Executive.ru: В «Сбербанке» вы занимались разработкой продуктов для фирм малого бизнеса. Чем для вас ценен данный опыт?

Я.Н.: «Сбербанк» – это весьма управления и хорошая школа построения совокупностями. В Российской Федерации трудиться в один момент с десятками тысяч людей и руководить сотнями филиалов смогут только единичные менеджеры. Во-вторых, желающим реализовывать в собственной работе самые подходы и передовые технологии, изучать опыт самых лучших практик «Сбербанк» дает такую возможность.

В то время, когда отечественная команда лишь пришла в «Сбербанк», перед нами поставили задачу создать стратегию работы с клиентами среднего и малого бизнеса. До нас две команды не сумели справиться. От нас ожидали новых занимательных ответов.

На первой встрече Герман Греф спросил не отечественными именами, а задал вопрос, кто мы прежде всего – госслужащие либо предприниматели? Для него это имело значение. Предприниматель меняет внешнюю среду, делает ее лучше. Государственный служащий же рад сидеть в собственном «болоте», защищая статус-кво.

В следствии собственную первую стратегию мы удачно реализовали, а вот на внедрение второй пригодилось бы через чур много времени – около пяти-семи лет. Мы сделали вывод, что это через чур продолжительно. Наряду с этим мы осознавали, что накопили достаточно опыта, дабы постараться сделать что-то собственный. Мы видели, что то, как банки трудятся с предпринимателями сейчас – настоящая неприятность.

Мы разглядели в этом возможность для развития и создали собственный личный банк, фокус которого – именно на среднем и малом бизнесе.

Executive.ru: Как кризис, о котором мы говорили выше, поменяет лицо российского банкинга? Как значительными будут эти трансформации? Что почувствуют рядовые клиенты?

Я.Н.: Весьма многие банки сейчас на словах провозглашают совершенные стратегии. Какую рекламу ни послушаешь – все они стремительные, клиентоориентированные, действенные и без того потом. Но довольно часто эти слова не более чем декларация.

Единственное, что вправду может стимулировать действенные трансформации в любой компании – это рост борьбы. К примеру, не обращая внимания на кризис, многие банки вышли на розничный рынок, в следствии чего и качество предложений и уровень сервиса тут сейчас выросли. Мы привыкли оглядываться на Запад, и довольно часто такие сравнения не в отечественную пользу.

Но многие технологические ответы русских банков, а также мобильные приложения, сейчас опережают подобные западные на пять-семь лет!

Так что в целом мой прогноз таковой: в банковском секторе будет усиливаться борьба, будут уходить «левые» доходы банков от разных операций и кэптивного кредитования. В следствии многим банкам придется более четко определять собственную стратегию работы на рынке. Сейчас ее имеют порядка 30-40 русских банков.

Остальные или обслуживают интересы холдингов либо осуществляют контроль финансовые потоки администраций либо занимаются рискованными делами, каковые мы обсуждали ранее. Так что на данный момент перед обладателями банков стоит выбор и реальный вызов – им необходимо осознать, какое место они занимают и будут занимать на рынке.

Executive.ru: Какие конкретно направления будут приоритетными для выживших банков в скором будущем? На чем они будут стараться сделать выговор?

Я.Н.: В фокусе конкретно будут высокие технологии и клиент. Кроме этого в скором будущем банкам придется деятельно бороться с разными издержками. К примеру, раньше громадная сеть отделений считалась солидным активом.

Многие банки на собственных сайтах в обязательном порядке хвастались трехзначным числом филиалов и вычисляли это важным конкурентным преимуществом. Сейчас же при оценке банков много отделений вычисляют пассивом и издержкой, снижающим цена организации. Так что банки будут планомерно уменьшать количество филиалов.

Помимо этого, им предстоит пересмотреть роль таких отделений. Они прекратят быть местами, где клиент проводит простые текущие транзакции – оплату сотовой связи, ЖКХ и без того потом. Отделения начнут смещать фокус собственной работы в сторону консультаций по непростым вопросам. К примеру, вы уезжаете за границу и берёте страховку онлайн. А вдруг желаете купить более дорогостоящий страховой продукт, то вам уже потребуется консультация.

За ней вы, вероятнее, и обратитесь в отделение. Исходя из этого в недалеком будущем очереди из отделений провалятся сквозь землю, и в них останутся лишь консультанты. В следствии количество филиалов быстро сократится.

Executive.ru: Куда же переместится нескончаемый поток людей, желающий заплатить за свет лично через оператора и никак не в противном случае?

Я.Н.: Поведаю такую историю. Один большой банк разрабатывал стратегию для розничного бизнеса. И в их презентации слайд, посвященный работе с людьми, каковые стоят в очереди, дабы заплатить через оператора, состоял всего из одной картины и одного слова: «Автоплатеж». На первый взгляд думается необычным, как по большому счету автоплатеж возможно стратегией?

Но представьте, что люди прекратят приходить за этим в отделение, более того, кроме того прекратят пользоваться одолжениями банка через интернет. Необходимая сумма машинально спишется в назначенный сутки с его карты. Клиент обязан только заботиться о том, дабы на карте были деньги.

Еще одно ответственное преимущество автоплатежа содержится в том, что по окончании того как клиент начинает пользоваться данной услугой неизменно, у банка по этому плательщику появляется серьёзная и актуальная статистика – своевременно ли они платит, платит ли он с пенями либо без, каков его средний расход на сотовую связь и на оплату квартиры. Громадный количество таковой информации разрешит банку принять верное кредитное ответ в отношении этого человека.

Executive.ru: Герман Греф уже сказал, что главным соперником и «Сберегательного банка» и других банков в недалеком будущем будут не другие банки, а Гугл. Из-за чего?

Я.Н.: Дело в том, что Гугл начинает владеть значительно громадным количеством информации о клиентах, чем сами банки. Из-за чего банки до определенного времени имели возможность финансировать и физических и юрлиц? По причине того, что по сравнению с другими организациями они имели значительно больше информации о потенциальных клиентах. В следствии они решали, дать денег конкретному человеку либо нет.

Сейчас же появляются игроки, владеющие более широким количеством информации о клиентах. Помимо этого, они могут эти сведенья обрабатывать и превращать в данные, нужную для принятия ответа о кредитовании. В банках также большое количество информации, но она, в большинстве случаев, не структурирована и не употребляется при принятии ответа.

Executive: Какого именно рода информацией располагают лишь банки? Какие конкретно эти не дешёвы тому же Гугл?

Я.Н.: Это информация о платежах. Тут у банков, само собой разумеется, явное преимущество. По причине того, что информацию о том, как исправно человек оплачивает разные услуги, намного ответственнее, чем статистика о социальном поведении человека в Facebook.

Так что в случае если банки обучатся структурировать и разбирать, действенно применять имеющиеся у них эти, то еще не светло, кто будет более конкурентен.

Executive.ru: А как изменится поведение самих клиентов? Логично высказать предположение, что за кредитом среднестатистический человек так же, как и прежде отправится привычной дорогой в ближайшее отделение банка?

Я.Н.: Привычка – это защитный механизм поведения. Изменение поведения клиента требует и времени, и громадных инвестиций. Однако, медлительно, но правильно, все изменяется и в данной сфере. В случае если десять лет назад интенсивность таких трансформаций была, к примеру, одно изменение в секунду, то сейчас таких трансформаций в секунду происходит уже десять!

В следствии скорость изменения привычек кроме этого изменяется.

Сейчас кое-какие вещи смогут показаться неправдоподобными. К примеру, сложно поверить, что будет развиваться кредитование без участия банка, в то время, когда люди сами смогут напрямую вкладываться в понравившиеся проекты. Но такие площадки появляются уже сейчас.

Кроме этого еще некое время назад было сложно представить проведение платежа без участия банка, а сейчас это уже само собой разумеющееся явление.

Executive.ru: Появляется закономерный вопрос – что такое банк? Какие конкретно функции он сохранит за собой в любом случае?

Я.Н.: Банки смогут сохранить за собой кое-какие сектора, в случае если смогут обучиться действенно трудиться с информацией. Те же платежи смогут остаться в ведении банков, в случае если те максимально упростят для клиентов эту услугу. Сегодняшний кредит доверия населения к банкам высок кроме того не обращая внимания на закрытие и постоянный отзыв лицензий кредитных организаций.

Люди знают, что за данной сферой пристально присматривает ЦБ. В этом контексте разумная консервативность приходится как запрещено кстати.

Executive: Не верится, что эре классического банкинга приходит финиш.

Я.Н.: Я не пологаю, что обстановка, в то время, когда многие денежные инструменты перейдут от банков к платежным совокупностям типа PayPal, случится в скором будущем. Банки также адаптируются, совершенствуют собственные продукты. Спрашивается, для чего мне выполнять платеж через Yandex, в случае если у моего банка имеется эргономичная функция автоплатежа?

Executive.ru: Назовите главные тренды в контексте работы банков с средним и малым бизнесом. Тут клиент находится в центре внимания?

Я.Н.: Если бы. В свое время все увлеклись розницей и положили в работу с этим сегментом массу денег. Кроме этого банкам весьма занимательны средние клиенты – компании и корпоративные малые. А где-то между двумя этими большими сегментами и значатся предприниматели среднего и малого бизнеса. По большому счету эта категория клиентов у банков всегда была этаким «нелюбимым ребенком»: по сути, им предлагается пользоваться продуктами, каковые направлены прежде всего корпоративным клиентам.

До последнего времени банковские продукты под средний бизнес и малый никто целенаправленно не настраивал. Дело в том, что банки никак не могли определиться – относить ли средний бизнес и малый к корпоративным клиентам либо же к клиентам-«физикам». В следствии эту категорию всегда передавали из отдела в отдел, ни о каком качественном сервисе тут не могло быть и речи.

Многие предприниматели жалуются, что поход в банк для них сродни визиту в советскую поликлинику – отношение к тебе такое, как словно бы ты в чем-то без шуток провинился и наряду с этим еще обязан денег. А ведь все должно быть ровным счетом напротив! Но банки не считали нужным приспособить собственный сервис под этих людей, заставляя их подолгу висеть на телефонной линии.

Еще один тренд, что стал появляться в этом сегменте, – желание предпринимателей решать все вопросы в режиме «одного окна». Довольно часто предприниматель выступает посредником между бухгалтером, банком и юристом. Бухгалтеру нужна такая-то выписка, банку от него со своей стороны, вторая бумажка – и без того по кругу. В следствии предприниматель был должен бегать между этими инстанциями, связывая их между собой.

Сейчас же благодаря облачным разработкам в данной беготне больше нет необходимости. Возможно все сделать в одном мобильном приложении.

Executive.ru: Как очень сильно рискует банк, кредитуя средний бизнес и малый в кризис?

Я.Н.: Кредитованием среднего и малого бизнеса я занимаюсь уже много лет лет. К примеру, в «Модульбанк» на кредитование приходится лишь 10% доходов. Остальные деньги – это комиссионный бизнес, доходы от транзакций, валютный контроль.

Для финансирования же мы выбираем лишь те продукты, каковые связаны с деятельностью компаний. К примеру, овердрафт – это продукт с низким индексом просрочки, потому, что подразумевает выделение денег конкретно для бизнеса – на закупку товара, расчетов с поставщиками, выплату заработных платов и без того потом. Срок выплаты не три-пять лет, а значительно меньше. Из этого и более низкая просрочка.

До этого же банки увлекались беззалоговым кредитованием на сумму до пяти миллионов рублей, наряду с этим совсем не интересовались, куда в действительности тратятся их деньги. А они довольно часто употреблялись не по назначению.

Возвращаясь к теме про сеть банковских отделений, в этом контексте добавлю следующее. В то время, когда у банка имеется отделения, он начинает думать, чем бы их занять. В следствии формулирует обстоятельства, по которым клиент обязан в том направлении обязательно наведаться.

Но облачные разработки сводят на нет и эти упрочнения. К примеру, 70% отечественных клиентов общаются с нами через особый чат.

Executive.ru: Сейчас онлайн-чаты имеется на сайте не только фактически каждого банка, но и большинства компаний. Это уже давно не инновация.

Я.Н.: Соперники вправду заимствуют приятель у приятеля понравившиеся разработки. Но создать что-то по аналогии не означает сделать данный продукт действенным. Сам чат – это только вершина айсберга. Все должно быть настроено на то, дабы чат был максимально эргономичным.

К примеру, должно быть совершенно верно выверено время для ответа на первое обращение и без того потом.

Executive.ru: Как вы мотивируете персонал для максимально действенной работы? Какое место тут занимают деньги? Как наказываете?

Я.Н.: Мотивация людей зависит от качества и скорости ответа вопросов. К примеру, у того же чата имеется оборотная панель управления, которая наглядно воображает всю статистику по работе того либо иного сотрудника. К примеру, в случае если клиент через чур продолжительно висит на линии, панель трудящегося с ним сотрудника начинает подсвечиваться красным, а это уже сигнал управлению.

Помимо этого, клиенты смогут ставить менеджерам «лайки» либо «дизлайки» по итогам консультации. В случае если у сотрудника количество «дизлайков» больше 4%, то премия ему не выплачивается.

Помимо этого, мы думаем о внедрении собственного рода чаевых для сотрудников банка по аналогии с рестораном. Действительно, еще не придумали, как это оформить юридически. Но, я думаю, что-нибудь сообразим.

Храните деньги в американских банках Кризис банков России и СНГ


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: