Кредиты на образование #8212; штучный продукт

      Комментарии к записи Кредиты на образование #8212; штучный продукт отключены

Кредиты на образование #8212; штучный продукт

Образовательные кредиты у нас выдают всего пара банков, возможно заявить, что это единичный продукт. До сих пор не выработано стандартной схемы оценки заемщика, как это происходит, к примеру, при выдаче ипотечных кредитов. До тех пор пока нет четкого механизма сотрудничества между банком и клиентом, сказать о продвижении и развитии данной услуги сложно. // Оксана Дяченко. Банковское обозрение, №6, июнь 2005 г.

Банки не готовы кредитовать студентов

Кредиты на обучение — относительно молодая для русского банковского рынка услуга. Образовательные кредиты до тех пор пока что не купили для того чтобы массового характера, как, к примеру, кредиты на неотложные потребности, авто- либо потребкредитование. Не редкость, что кредит берут родители предполагаемого студента по стандартной программе потребительского кредитования.

Но не нужно думать, что образовательный и потребкредит — это одно да и то же. Отличий большое количество: целевое назначение, наличие льготного периода (при образовательного кредита), сумма, сроки и процентные ставки (при потребкредитовании сроки намного меньше).

Возможно высказать предположение, что образовательное кредитование не взяло развития, с одной стороны, вследствие того что население не хорошо информировано о таковой услуге. В Банке Сосьете Женераль Восток (BSGV) поведали, что большинство заявок по образовательным кредитам поступает от слушателей программы МВА (мастера делового администрирования), потому, что они более осведомлены о рынке банковских одолжений в целом и пристально относятся к новым продуктам.

Иначе, эксперты утверждают, что финансовая система России еще не готова в должной мере предоставлять кредиты студентам. Во многом обстоятельство этого содержится в том, что образовательный кредит — это достаточно нестандартный продукт, для которого пока не выработан действенный и надежный механизм предоставления его заемщику.

Непременно, главным причиной для принятия банком хорошего ответа по выдаче кредита есть доход своих родителей абитуриента, что сам, не имея работы, пока не в состоянии обеспечивать возврат денег. Но четкой связи между уровнем дохода созаемщика и суммой выданного кредита нет. Не существует и системы расчета рисков, как, к примеру, это происходит при ипотечном кредитовании.

Исходя из этого любой выданный кредит на образование — плод личной творческой работы банкиров.

Кредиты на образование выдаются в счет будущей работы, которая «светит» абитуриентам как минимум через 5 лет. А главная масса банков не в состоянии на данный момент предоставлять кредит на срок, превышающий 3 года. Но в случае если долговременное кредитование так же, как и прежде затруднительно для финансовой системы, то из-за чего все-таки отдельные банки идут на данный достаточно рискованный рынок?

Кстати, кредиты на образование в хорошем виде предоставляют только пара банков — среди них Сбербанк, Банк Сосьете Женераль Восток, «Альянс» и Меткомбанк. Возможно высказать предположение, что Сбербанк вышел на данный рынок благодаря очевидной социальной направленности собственной деятельности. BSGV, возможно, рассчитывает на помощь и уже имеющийся опыт собственной материнской структуры.

Громадный интерес приводят к коммерческим банкам, над которыми не довлеет национальное «нужно» и каковые вряд ли страдают от избытка кредитных ресурсов. Но представители этих банков, не обращая внимания на множество неприятностей, считают, что рынок образовательных кредитов имеет громадный потенциальный спрос. Так как получение должного образования для многих делается жизненно нужным моментом, возможно, таким же серьёзным, как приобретение жилья.

Эксперты отмечают, что механизмы сотрудничества между игроками рынка ипотеки и потребкредитования кроме этого сначала были достаточно непрозрачными и рискованными. Но на данный момент и в той, и в второй сфере трудятся отлаженные схемы. Исходя из этого и у рынка образовательных кредитов возможно перспективное будущее.

В то время, когда же проект станет законом?

Точно количество банков, предоставляющих кредиты на образование, увеличилось, если бы коммерческие структуры имели хоть какие-нибудь гарантии страны по этому виду кредитования.

На данный момент существует закон «Об образовательных кредитах», разработка которого была начата еще в прошедшем сезоне общими усилиями Ассоциации русских банков (АРБ), Национальным университетом — Высшей школой экономики, образовательным сообществом, представителями Государственной думы. По этому документу кредит будет дешёвым любому студенту. Сумма кредита по проекту не ограничена, соответственно, возможно начать обучаться кроме того без стартового капитала.

Помимо этого, банки будут давать деньги не только на обучение, но и на хлеб насущный — проживание, питание и т.д.

АРБ внесла предложение внести следующее новшество в документ. Клиент будет гасить ссуду по льготной ставке — не выше ставки рефинансирования ЦБ РФ за вычетом 2%. Получается, что если бы закон уже действовал, большой процент, под что банк давал бы кредиты обучающимся, не превысил 11%.

Кое-какие «новшества» уже внедрены в практику работы банков, каковые уже выдают образовательные кредиты. К примеру, предлагается ввести норму, в соответствии с которой вероятен ранний возврат кредита без наложения штрафных санкций. Либо же положение, закрепляющее возможность для своих родителей либо работодателей студента выступать в качестве созаемщиков и являться поручителями возврата кредита.

На протяжении дискуссии законопроекта на различных уровнях, в том числе и в Госдуме, стало ясно, что принятие закона об образовательном кредите потребует внесения последовательности трансформаций в Налоговый и Гражданский кодексы РФ. Исходя из этого возможно ожидать, что принятие закона «Об образовательных кредитах» затянется на неизвестный период.

И отечественные студенты скорее должны рассчитывать на друзей и своих родственников, выступающих созаемщиками и поручителями по кредиту, нежели на то, что государство в скором будущем начнет субсидировать ставки образовательных кредитов.

Образовательные кредиты в чистом виде

До тех пор пока национальные мужи разламывают копии по поводу необходимости и своевременности принятия закона «Об образовательных кредитах», пара банков уже пробуют трудиться на этом рынке.

Первым запустил такую программу Сбербанк. Количество желающих взять «Образовательный кредит» в Сбербанке неспешно возрастает, говорят в банке. Причем в регионах это происходит активнее, чем в Москве. Лидируют Волго-Вятский и Уральский регионы. Таковой кредит дешёв любому гражданину России в возрасте от 14 лет.

В случае если заемщику нет еще восемнадцати, ему нужно будет воспользоваться помощью взрослых созаемщиков (не обязательно, дабы это были родственники) с постоянным источником дохода. В случае если же россиянин уже совершеннолетний и трудится, то заемщиком возможно и он сам.

Деньги выдаются на оплату любой формы обучения — дневной, вечерней, заочной. Сбербанк выдает кредиты не только на высшее, но и на среднее особое образование. На обучение в институте возможно взять до 90% его стоимости, в среднем особом учебном заведении — до 100%.

Сумма кредита зависит от дохода созаемщиков и обеспечения по кредиту. В качестве для того чтобы обеспечения Сбербанк принимает поручительства россиян, имеющих постоянный доход, поручительства юрлиц, транспортные средства, недвижимость, акции, другое имущество и драгметаллы. Причем кредиты до 25 тыс. долларов в рублевом эквиваленте предоставляются без залога, хватает поручителей.

Деньги выдаются в рублях под 19% годовых лишь по безналу. Максимальный срок кредита — 11 лет. Причем на протяжении обучения заемщик может уплачивать банку только проценты. В случае если студент берет отвлечённый отпуск, то льгота продлевается еще на один год, а при призыва в армию — на все время работы.

Срок для возврата главного долга по кредиту устанавливается до 5 лет.

«Образовательный кредит» выдается либо сходу, либо частями. Соответственно, проценты по нему растут по мере повышения долга перед банком. Наряду с этим часть кредита возможно погасить раньше без дополнительной платы.

Кредит возможно взять по месту проживания либо постоянной регистрации студента. В последнем случае ссуду выдают на период действия регистрации.

Банк не диктует, в каком институте либо техникуме обязан обучаться клиент.

Чтобы получить образовательный кредит в Сбербанке, абитуриент обязан дать довольно много документов. От поручителей и представителей абитуриента потребуется собственный набор бумаг. Помимо этого, во время обучения в банк нужно будет приносить еще целый комплект всевозможных извещений и справок.

Но и это еще не все: при необходимости по требованию банка нужно будет предоставить и дополнительные документы. И, наконец, по окончании учебы в банк необходимо принести диплом, и (при трудоустройства) справку с места работы либо заверенную копию трудовой книжки. А по окончании 6 месяцев работы — справку о размере и доходах создаваемых удержаний.

К сожалению, перечень документов велик. Необходимо быть весьма упорным молодым человеком, дабы пройти всю процедуру.

Французский опыт

Банк Сосьете Женераль Восток с марта 2004 года предоставляет образовательные кредиты на получение первого либо второго высшего образования и обучение в бизнес-школе в Российской Федерации.

Кредиты выдаются кроме этого на обучение по программе МВА в западных бизнес-школах. К примеру, из девяти россиян, зачисленных на программу МВА в INSEAD (Франция) с января 2005 года, три слушателя оплатили обучение посредством кредита от BSGV на сумму до 43 500 евро.

Средства по этим кредитам перечисляются конкретно на счет учебного заведения. Наряду с этим заемщик имеет возможность выбора схемы оплаты: по семестрам либо единовременно. В случае если клиент открыл в банке «Молодежный срочный вклад», то он имеет возможность взять образовательный кредит по привилегированной ставке, которая рассчитывается следующим образом: стандартная ставка минус 2% годовых.

Воспользоваться этим преимуществом смогут как юные люди в возрасте от 18 до 23 лет, так и родители несовершеннолетних детей.

Светлана Веланова, эксперт по формированию молодежных программ управления по работе с частными клиентами Банка Сосьете Женераль Восток, поведала о том, что образовательный кредит выдается на срок от 1 года до 6 лет, кредит МВА — на 1—4 года (для сравнения: потребительский кредит — на 1—3 года). Наряду с этим кредиты на обучение предполагают наличие льготного периода, в то время, когда заемщик освобождается от выплат по главному долгу и выплачивает лишь начисленные проценты.

Данный период образовывает до 24 месяцев для образовательного кредита и до 16 месяцев для кредита МВА. По особым образовательным программам минимальный начальный взнос предположительно составит 10% от цены обучения. По кредиту на обучение по программе МВА начальный взнос по большому счету не нужно.

Кредит покрывает полную цена обучения.

BSGV деятельно сотрудничает как с русскими, так и с зарубежными учебными заведениями. Среди партнеров из России банка — Верховная школа интернационального бизнеса АНХ при Правительстве РФ, Университет делового администрирования и бизнеса АНХ при Правительстве РФ, факультет компьютерных разработок АНХ при Правительстве РФ, Школа ИТ-менеджмента АНХ при Правительстве РФ, Верховная школа бизнеса МГУ им. М.В.

Ломоносова, Стокгольмская школа экономики в Российской Федерации. Зарубежные партнеры банка — НЕС School of Management (Париж, Франция), Instituto de Empresa (Мадрид, Испания).

Для получения образовательного кредита BSGV требует клиентов предъявить оригиналы общегражданского паспорта, сертификатов и дипломов об образовании, копию трудовой книжки, заверенную работодателем, справку о доходах, счёт и письменное подтверждение зачисления на полную цена обучения.

Кредиты коммерческих банков

Банк «Альянс» совместно с компанией «Крэйн» создали программу кредитования «Кредо», в соответствии с которой образовательные кредиты выдаются студентам МГУ, Российской экономической академии им.

Г.В. Плеханова, Столичной сельхозакадемии им. Тимирязева и Университета Санкт-Петербурга.

Кредит предоставляется абитуриенту, недобравшему необходимое количество баллов на вступительных экзаменах, на 10 лет под 10% годовых в валюте без залога и поручительства.

Сумма кредита не превышает 25 тыс. американских долларов, средства приходят в высшее учебное заведение по безналу траншами в 2,5 тыс. долларов. На время обучения заемщику кроме этого предоставляется отсрочка по погашению главного долга. Потенциальный заемщик обязан представить в банк заявление на получение кредита, анкету, аттестат либо второй документ об образовании, копии свидетельства о рождении и паспорта, нотариально заверенное письменное согласие своих родителей на кредит (в случае если заемщику меньше 18 лет).

По окончании рассмотрения заявки с абитуриентом содержится кредитный контракт, а вуз направляет в банк приказ ректора о зачислении абитуриента. В случае если студент уходит проходить службу в армию, то погашение кредита откладывается на срок прохождения работы.

Представители банка «Альянс» уверены, что востребованность образовательных кредитов будет расти. С ними соглашаются эксперты еще одного коммерческого банка, выдающего подобные кредиты в Уральском регионе, — Меткомбанка. Они связывают это с сокращением количества бюджетных мест в вузах.

Меткомбанк взаимодействует с четырьмя ведущими вузами Екатеринбурга — Уральской национальной архитектурно-художественной академией, Уральской медицинской академией, Уральским лесотехническим университетом и Уральским национальным университетом. Примечательно, что ставку в 18—19% годовых в рублях заемщик может уменьшить, в случае если будет старательно обучаться. За семестр, оконченный без троек, ставка значительно уменьшается на 1%, в случае если студент сдал все экзамены на «превосходно» — на 2%.

Образовательным кредитом смогут воспользоваться и желающие взять второе высшее образование, повысить квалификацию либо окончить аспирантуру.

Предоставляет кредиты и банк на МВА-образование. Они выдаются на срок до 5 лет, сумма кредита не должна быть больше 100% стоимости обучения за полный период обучения в институте, кредитная ставка образовывает 19% годовых.

Процедура получения кредита на MBA не отличается от кредитования на другие цели. Клиент приходит в банк с копией паспорта, справкой о заработной и заполняет заявление и анкету. В течение трех дней банк разглядит заявку и, в случае если кредитный комитет примет хорошее ответ о выдаче кредита, подпишет соглашение об оплате образования.

Вуз студент может выбирать самостоятельно: не имеет значения, подписан с ним у банка контракт либо нет.

Условия кредитования на получение степени MBA таковы, что в случае если сумма кредита не превышает 150 тыс. рублей, то заемщику нужен один поручитель, в случае если превышает — то два поручителя. Банк не взимает рабочую группу за досрочное погашение кредита.

Банк Сосьете Женераль Восток 01


Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны:

  • Ипотека многодетным семьям: банки, условия, оформление

    У нас насчитывается около миллиона многодетных семей, что не имеет возможности, с одной стороны, не радовать, а иначе, заставляет задаваться вопросом о…

  • Сергей горащенко: «самое ценное и в банке и в обществе — умение договариваться»

    Первый вице-президент Бинбанка. Досье Bankir.Ru: Сергей Горащенко. Появился 31 марта 1975 года в Междуреченске. Первый вице-президент Бинбанка. Во второй…

  • Банковские диалоги-2014

    В Сочи завершился 12-й интернациональный банковский форум «Банки России – XXI век». На протяжении совещаний форума выступили представители Банка России,…

  • Николай журавлев: «дайте нам право на честную конкуренцию»

    Глава на данный момент. Досье Bankir.Ru. Николай Журавлев. Появился 1 сентября 1976 года в Москве. Во второй половине 90-ых годов двадцатого века окончил…