Наталья карачевцева: «бурное технологическое развитие открывает новые возможности»

      Комментарии к записи Наталья карачевцева: «бурное технологическое развитие открывает новые возможности» отключены

Глава НКО ЗАО «МИГОМ».

Наталья карачевцева: «бурное технологическое развитие открывает новые возможности»
Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

Досье Bankir.Ru. Наталья Карачевцева. Появилась 2 марта 1970 года.

В 1992 окончила Петербургский национальный инженерно-экономический университет. В банковской отрасли с 1993 года. Трудилась в Астробанке, ТверьУниверсалБанке, банке «Петербург», Санкт-Петербургском Банке Развития и Реконструкции, Национальном резервном банке, Банке интернационального бизнеса, Оргрэсбанке (Nordea), промышленно-денежной группе «Альянс» (Казахстан), банке UBII, платежной совокупности «Рапида».

С января 2012 года – помощник, после этого – глава НКО ЗАО «МИГОМ».

Член комитета 122Т Центробанка РФ и трех его подкомитетов. Член клуба методологов. Участник рабочей группы по межбанковскому и инвестиционному сотрудничеству между Казахстаном и Россией.

Приглашенный член Европейского совета Cards and Payments.

— В конце 2012 года совокупности финансовых переводов Migom исполнилось десять лет. С одной стороны – предлог для праздника. С другой…

Лично у меня (вероятно – неверное) чувство, что рынок финансовых переводов утратил возможность как в Российской Федерации, так и во всем мире. Каково на данный момент состояние рынка, и как вы себя на нем чувствуете?

— Начнем с того, что сама услуга финансовых переводов без открытия счета всегда была в «ассортименте» комиссионных одолжений банков, но – в числе не главенствующих, а сопутствующих одолжений. Но для последовательности государств – это одна из самых значимых разновидностей банковских операций. Имеется страны, где входящий финансовый поток более чем на 40% организован такими переводами.

Как не сложно осознать, для экономики этих государств сфера финансовых переводов без открытия счета никак не есть второстепенной.

— Имеются в виду страны – поставщики гастарбайтеров?

— Не только они. В том месте, где идут активные миграционные потоки (как связанные с рынком труда, так и вне оного), неизменно значим сервис финансовых переводов. Прибавьте к этому территории активного туризма, места проведения олимпиад, чемпионатов мира и иных значимых спортивных соревнований, публичных событий.

И тут переводы – очень востребованная услуга.

— Вопрос в том, не затмевает ли опция перевода денег с карты на карту рынок переводов без открытия счета? Я себя поймал на мысли, что последний раз делал хороший финансовый перевод лет шесть назад через совокупность финансовых переводов. С того времени потребность в таком сервисе для меня закончилась – по всей видимости, окончательно.

— Сложно сказать о том, что один сервис вытеснит второй. В случае если мы взглянуть на историю развития платежных инструментов, то, быть может, кого-то кроме того поразит то, что всё, что исторически появилось в отечественной отрасли, живёт и быть очень востребованным у различного профиля клиентов — наличные как были неизменно, так и остались, а чековые книжки, как ни поразительно, но остаются любимейшим платежным средством самая солидной и респектабельной публики за границей.

Кстати, я коллекционирую анекдоты на опытную тему, любимый, пожалуй:

Погиб ветхий банкир, родственники вскрыли завещание, а в нем последняя просьба — Прошу похоронить все мои деньги со мной.

Что делать, стали складывать в могилу деньги, а их ещё вагоны и вагоны…

В этот самый момент говорит раввин:

— Идъёты, випишите ему чек…

Любой сегмент денежных одолжений – это комплекс, выбор из последовательности инструментов. Нам с вами может казаться, что один затмевает второй, но клиент может ощущать совсем в противном случае. Денежная розница пришла к состоянию, в то время, когда уже сам клиент руководит одолжениями. Не банк говорит ему «Делай так», а клиент говорит: «Я буду делать вот так».

И – выбирает инструмент, что комфортен ему по целому последовательности объективных либо субъективных обстоятельств.

В случае если сказать о хорошем финансовом переводе без открытия счета, то, как это ни покажется необычным на первый, неискушенный, взор, клиентская аудитория у него весьма различная. Мы с вами, «продвинутые» пользователи банковских одолжений, занятые в этом бизнесе профессионально и имеем соответствующие представления. Но имеется последовательность людей, каковые не знают, как за квартиру заплатить через терминал либо Интернет.

Они идут в офис и делают перевод денег. Имеется громадный пласт людей, каковые живут без счета в банке, оперируют лишь наличными. Довольно много людей, которым по тем либо иным обстоятельствам не открывают банковские квитанции.

Имеется те, которым физически прийти в офис и протянуть в окно кассы наличные деньги, – комфортнее, чем изучать интернет-сервисы либо меню терминала, помимо этого, далеко не каждый платеж клиент готов доверить терминалу, что по сумме, что по значимости для клиента.

Тем паче, что русский инфраструктура электронных платежей пока не пришла в какое-то единообразное, эргономичное состояние как, к примеру, в Белоруссии, где государство произвело стандартизацию этих одолжений. В том месте пошли по хорошему европейскому пути – создали стандарты и единый процессинговый центр для обслуживания переводов в пользу поставщиков национальных и социально-значимых одолжений для населения, включая коммунальные платежи, сообщение и без того потом.

Все платежи, все услуги – в единых форматах, все в единой разработке. Любой участник рынка приходит в данный центр, заключает с ним соглашение, и для него «оживает» вся линейка получателей, каковые тут имеется… Мы же кроме того на уровне Москвы это сделать продолжительно не могли. Не смотря на то, что столичное правительство до этого уже дозрело и запускает таковой центр – московский расчетный центр.

Мы, фактически говоря, уже заключили соглашение с этим центром.

— На предмет?

— На предмет того, дабы дать возможность людям платить как наличными в кассах отечественных банков-партнеров, так и на устройствах самообслуживания, включая мобильный банкинг (в реальном времени), другими словами стать сетью сбора платежей в пользу громадного пула указанных выше поставщиков национальных и социально-значимых одолжений.

— Ваши коллеги по рынку отмечают, что рынок финансовых переводов без открытия счета не только не уменьшается, но в полных цифрах кроме того вырос в последнии месяцы. Это так?

— Да, в полных цифрах – растет, формально вследствие того что сейчас в рамках 161-ФЗ платежи и переводы объединены в операции перевода денежных средств; а как следует и количественно — в первую очередь за счет внедрения комплексных продуктов, за счет развития разных способов и каналов того, как послать либо (я разрешила себе ввести таковой термин) «приземлить» перевод. Желаете – «приземлите» его на собственный текущий либо депозит в банке. Желаете – на карту.

Желаете – на счет вашего сотового телефона. Желаете – на электронный кошелек. на данный момент развиваются все возможности, И отечественные переводы без открытия счета – весьма эргономичный инструмент для этого.

— Как выглядит сейчас совокупность Migom с позиций номенклатуры ваших одолжений?

— У нас базисная часть, конечно же, – хороший перевод без открытия счета через конторы партнеров — банков и банковских платежных агентов, российских и зарубежных партнеров — юрлиц в СНГ и дальнем зарубежье, терминальные сети. Развиваем услугу «приземления» перевода на банковские квитанции. Помимо этого, мы весьма деятельно трудимся с самыми популярными отечественными электронными кошельками. на данный момент мы планируем систематизировать остальные платежные услуги, каковые у нас имеется.

У нас в моменте на старте – пара сервисов, каковые именно являются такие комплексные продукты, сочетающие в себе и переводную часть, и платежную часть, и неповторимые возможности для клиентов независимого управления каналами и сроками как отправки, так и доставки получателю средств. Готовим выход на рынок одолжений для сегмента отечественных и зарубежных игроков электронной коммерции — полного единого комплекса обслуживания как операционной, так и расчетной части участников, включая платежные сервисы для клиентов – физических лиц. Деятельно сотрудничаем с зарубежными платежными совокупностями.

Мы целенаправленно трудимся в таком направлении — мы желаем, дабы отечественные клиенты В2В сектора: как участники сети приема/выплаты переводов, так и получатели средств сейчас заметили и знали нас в первую очередь как оператора продуктовой кооперации сектора интернациональных расчетных одолжений.

— В то время, когда вы планируете их выводить на рынок?

— В самое ближайшее время. Пока не могу все огласить, но в начале 2013 года мы рассчитываем обновить линейку отечественных одолжений инновациями.

— По вашим ощущениям, закон о национальной платежной совокупности решил какие-то неясности на рынке переводов и платежей либо, напротив, сказал?

— В целом конструкции и механизмы рынка не претерпели трансформаций, но закон обеспечил им правовую ясность. банкам и Платёжным системам закон, полагаю, помог. Тем паче, что платежный рынок и без того сложный, дабы трудиться на нем, нужны весьма глубокие компетенции.

Кстати, благодарю интернациональным платежным совокупностям, благодаря им в Российской Федерации выросла громадная плеяда экспертов данной области.

— Вы имеете в виду VISA, Mastercard?

— Да, само собой разумеется. Закон о национальной платежной совокупности совсем легитимизировал те модели, взаимоотношения, каковые были привнесены на отечественный рынок этими наибольшими мировыми участниками.

— Нет ощущения, что на рынке переводов тесновато?

— Нет. Это дает разнообразие. Имеется зарубежные, мировые модели. Имеется отечественные.

Отечественная платежная совокупность – это неизменно авторский продукт. Он принципиально другой. Исходя из этого зарубежные совокупности переводов, такие как Western Union, MoneyGram, мы особенно не разглядываем как хороших соперников. Мы традиционно сильны на территории бывшего СССР. Их коридоры – это по большей части дальнее зарубежье, куда отечественные совокупности не дотянулись. До тех пор пока. В Европе довольно много трудится отечественных соотечественников, в Азии, кроме того в Австралии.

Кстати, для отечественных совокупностей это также занимательное направление, и мы к нему присматриваемся.

— Главные направления финансовых переводов России – страны постсоветского пространства?

— По-различному. В России имеется весьма активные коридоры. Имеется последовательность регионов, каковые генерируют довольно много переводов в стране.

Это север, это Москва, это южные регионы.

— Если не ошибаюсь, пара лет назад одними из основных точек получения переводов из России в дальнем зарубежье были Люксембург и Кипр? А на данный момент?

— Обобщенно, главные направления – это страны Европы, Израиль, США.

— А Китай?

— Китай – нет. Китай – сложный рынок, в том месте большое количество эксклюзивных изюминок, было бы, само собой разумеется, здорово всем поведать: мы деятельно трудимся с Китаем. Но имеется страновые изюминки. В Китае каждые деньги, каковые приходят на счет частному лицу (а в том месте они смогут приходить лишь на счет в банке), считаются доходом.

И гражданин обязан с каждого юаня заплатить налог. От кого бы ни пришли эти деньги – от мамы, от папы, без отличия. Это уменьшает количества рынка. Второй – трудящиеся за рубежом китайцы предпочитают применять диаспоральные каналы. Интернациональными они, само собой разумеется, также пользуются, но мало.

До тех пор пока ни один банк, реализовавший услугу для китайцев на том же банкомате, не может похвалиться коммерческим успехом и популярностью сервиса, это до тех пор пока больше трудится на PR составляющую.

— По моим ощущениям, лет шесть-семь назад главным инструментом борьбы на рынке финансовых переводов стало увеличение скорости и уменьшение комиссий. Комиссии упали до «неприличного» уровня, все не забывают пресловутый один процент. Скорость возросла до практически считанных мин.…

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

— Со скоростью картина следующая. У нас уже пара лет перевод занимает не более одной 60 секунд. В этом смысле, само собой разумеется, ни одна зарубежная совокупность за русскими не угонится. По стоимостям – услуги отечественных переводных совокупностей существенно дешевле по отношению к услугам известных зарубежных игроков…

Что касается известного одного процента, это нужно разглядывать как хороший маркетинговый движение, это неизменно наличие пресловутой «звездочки» в тексте рекламы. Про его цели и демпинг на рынке переводов, по-моему, лишь ленивый не писал. Мы все замечательно знаем уровень доходности этого бизнеса, мы все замечательно знаем издержки каждой операции.

И в случае если вправду без шуток разбирать эти общеизвестные издержки, то достаточно легко посчитать, что рабочая группа в один процент – это работа в убыток. Другими словами – это маркетинг в чистом виде. Объективная цена перевода, на мой взор, – 1,5–2% от суммы.

— Одно время платежные совокупности традиционно консолидировались с банками. на данный момент популярен марьяж между совокупностями финансовых переводов и банками?

— Примечательно, что у нас себя платежной совокупностью именовал любой, кто создавал либо получал ПО, хоть мало-мальски талантливое обеспечить фронтальный процессинговый функционал. Как вы осознаёте, это — в конечном итоге не платежные совокупности и ни при каких обстоятельствах ими не были.

В случае если же мы говорим о настоящих — настоящих совокупностях финансовых переводов, то «сердце» совокупности, это в первую очередь — расчетный механизм, что и ранее, и сейчас обязан был снабжать участник, имеющий банковскую лицензию как минимум на расчеты. Это конечно, потому, что перевод денежных средств – это банковская операция.

А закон в этом смысле наконец-то четко расставил все точки над «ё» – Оператором совокупности — другими словами ее Организатором, определяющим правила совокупности, возможно каждая организация, а вот расчеты осуществлять — другими словами конкретно денежки переводить, будьте любезны цивилизованно — через уполномоченные расчетные центры — другими словами лицензированные регулятором организации. В общем, как и надеется – сапоги шить сапожнику, а пироги печь — пирожнику.

Кстати, НКО «МИГОМ» как оператор совокупности Migom – это также банк, расчетный банк с хорошей расчетной функцией, имеющий банковскую лицензию. «Контакт» изначально развивался на базе банка. «Юнистрим» на данный момент свободный банк, но корнями из Юниаструмбанка. Пожалуй, лишь «Золотая корона» имеет небанковского оператора, но, конечно, также включает в собственную структуру расчетный банк…

Будучи расчетным банком, мы видим в возможности возможность создания на данной базе открытой, универсальной площадки для расчетов как в секторе хороших, так и электронных платежных одолжений для любого профиля клиентов — банков и не банков, физических лиц. В рамках собственной лицензии мы можем открывать и вести каждые банковские квитанции – юрлиц, личных предпринимателей, корреспондентские квитанции банков и осуществлять взаиморасчеты прямо в.

За счет сотрудничества с дружественным банком — ЕТБ, мы имеем возможность выхода на громадную корсеть зарубежных банков. Это позволяет оперировать многими инструментами, преобразовать валюты переводов в платежной системы в каждые и т.д.

— Сравнительно не так давно я говорил с президентом Национального платежного совета Андреем Емелиным, и мы заговорили об игровых валютах, каковые последнее время деятельно развиваются в мире. Впредь до того, что игровые валюты смогут выйти за стать и пределы виртуальности участниками рынка платежей…

— В случае если на все это наблюдать системно, то это именуется «электронные средства платежа». И я не вижу тут никакой отличия в сравнении с электронными деньгами. Де-факто на рынке уже имеется масса электронных валют. В случае если виртуальные операции будут обоснованы настоящими финансами, то никаких рисков тут нет.

Напротив, весьма любопытная синергия может оказаться.

— Что для вас, для вашего рынка есть сейчас драйвером работы?

— Бурное технологическое развитие. Смена ландшафта. Это рождает риски, но формирует и возможности.

Как сказал, если не ошибаюсь, Мак-Артур, «в нашем мире нет обеспечений, имеется лишь возможности». Минус – нет инфраструктуры. Хорошей стройной платежной инфраструктуры нет.

Нет стандартизации.

Приведу несложной пример. Точно вы пользуетесь каким-либо Веб-магазином.

Вот вы организовали заказ, и нужно его оплатить. Входим в «Оплатить». И что мы видим в том месте?

Мы видим целый зоопарк, тучу различных интерфейсов. С одной стороны – это рвение потрафить разным вкусам клиентов. С другой – формирует путаницу.

А вдруг у меня нет электронного кошелька? А вдруг я живу не в Москве, не могу рассчитывать на курьера, и мне нужно приобретать товар наложенным платежом? А какую совокупность оплаты выбрать?

В цивилизованных государствах совокупность оплаты унифицированная. Клиенту в действительности полностью не имеет значение, с кем у вас контракт, через какую совокупность отправится его платеж. Ему необходимо единообразие условий и цен.

Необходимы простота, удобство и ясность. Исходя из этого нужна стандартизация.

К тому же далеко не любой клиент хочет по большому счету копаться в различных совокупностях. Это юные, продвинутые пользователи современных гаджетов будут с интересом это делать. А рабочий, занятой человек желает проводить собственные платежи комфортно и скоро, не тратя лишний раз время и энергию.

— Кстати, на вашем рынке поколенческие неприятности как-то отражаются? Сейчас большое количество говорят о смене потребительского поколения, о появлении поколения Y. Как обстоит дело с поколением Y как на вашем рынке?

— Из-за чего мы видим такую хорошую возможность в дистанционных сервисах? Молодежь весьма деятельно применяет мобильные гаджеты. Они являются главными рекрутами рынка дистанционных платежей.

Это формирует огромные возможности рынка электронной коммерции, интернет-коммерции, соответственно – и обслуживающих их платежных совокупностей.

В противном случае, как прогрессирует это поколение… не забываю, как мой сын, еще в то время, когда ему не было и трех лет, сам включил компьютер и принял почту.

Для них это полностью естественные вещи. Им всему этому не нужно обучаться, исходя из этого прорыв новой генерации будет громадный, и мы уже его замечаем…

Электронная коммерция уже завоевала главные позиции на рынке билетов. Кроме того мебель люди уже берут в сети. Довольно много отечественными соотечественниками покупается товаров в зарубежных вебмагазинах. Продукты заказывают через Интернет в доставочных сервисах.

Многие из нас живут в мегаполисах, где элементарные пробки и темп «жизни» на улицах подталкивают нас в сторону электронной коммерции.

— Но это не единственный вектор развития рынка. Попытайтесь в ИКЕА приобрести что-то по Интернету. В жизни не согласятся.

Они сообщат: нам необходимо, дабы человек прошел физически по всем залам и приобрел всю ту ерундистику, которая в том месте продается.

— Возможно. Но это скорее исключение, а все остальные идут в электронную коммерцию, на электронные площадки.

— В целом законодательство адекватно этому тренду?

— Да. Имеется, само собой разумеется, кое-какие шероховатости, но они те так велики, и в моменте не мешают формированию. Значительных препятствий нет.

Русский платежная совокупность готова прогрессировать и с технологической, и с юридической точек зрения.

— Не только у Migom, но и у вас лично – 20-летний юбилей работы на денежном рынке. Вы сами проделали путь из хороших банков в платежные совокупности. Тут вам увлекательнее?

Фото: Альберт Тахавиев, Bankir.Ru

— Для меня принципиального «перехода Рубикона» в этом не было. Как я уже сказала, в структуре любого оператора совокупности имеется расчетный банк, что строится по банковским правилам, живет банковской судьбой…

Первым банком в моей опытной биографии был Астробанк – важный коммерческий банк на начало 90-х. Тогда весьма немногие банки имели валютные лицензии, и Астробанк был в их числе. Данный банк был организован молодыми ребятами, каковые приобретали образование в Англии. Это была увлекательная работа. Тогда фактически целый Санкт-Петербург, кроме того муниципальные комитеты держали у нас валютные квитанции. И мы весьма без шуток и методично развивались.

Очень мало кто знает, что мы были агентом Midland Bank Plc, что был одной из 4-х наибольших банковских групп в Англии в течение всего 20 века, сейчас это часть HSBC, и уже в 93-м году мы обслуживали в собственных кассах держателей банковских карт интернациональных платежных совокупностей VISA и MC, выдавая наличные по картам любых зарубежных эмитентов соответственно. Уже на данный момент с большим трудом банкиры вспоминают, как выглядит импринтер. 🙂

Довольно много в то время трудилась с корреспондентными квитанциями, у нас была солидная сеть ностро квитанций в мире.

Мне повезло деятельно трудиться в весьма увлекательное время, на стыке 1990-х и 2000-х годов. Тогда формировалось очень многое из того, что сейчас определяется сущность банковского бизнеса. Именно появился ресурс Bankir.Ru, мне было весьма интересно принимать участие в развитии этого интернет-форума.

С Михаилом Лапушинским мы принимали участие на Retail banking awarlds в Лондоне, изучали их опыт банковских интернет-ресурсов.

— Вы успели без шуток поработать в банковской Москве и банковском Петербурге. Имеется различия?

— Не пологаю, что Санкт-Петербург как-то принципиально отличается от других регионов страны. Столичный банкинг – это в первую очередь громадные количества.

Но у регионального банкинга имеется одна, возможно, хорошая изюминка. В регионах нельзя быть, что именуется, случайным человеком в профессии. В том месте это просто не окажется. В том месте все на виду, в том месте все всё знают, и опытная среда, в особенности такая своеобразная, как отечественная, представляет собой весьма узкий круг.

Запрещено прийти в второй банк и сказать о каких-то реализованных проектах, каких-то превосходных достижениях и без того потом, в случае если у всего этого нет настоящего подкрепления. В Москве, к сожалению, довольно часто приходится замечать противоположную картину…

— Однако я, к примеру, с определенного времени зарекся иметь деловые отношения с петербуржцами. Попить кофе, пообщаться – прошу вас, иметь дело – выгоните с работы. Через чур необязательный город, по моим ощущениям. Тут с милой ухмылкой подведут и не поморщатся…

— Понимаете, мне, возможно, повезло. Я изначально трудилась в градообразующих банковских структурах, и у меня, слава Всевышнему, были весьма важные преподаватели. Говорят, Питер – город чиновничий, а Москва – купеческий. Это, в неспециализированном-то, так и остается. Банк «Петербург» существует более ста лет, в том месте банк – это аппарат, это армия, это дисциплина. И это в определенном смысле верно. В банке как в аптеке – цена маленькой неточности через чур высока.

Это системная работа. Исходя из этого петербургские банкиры – люди весьма системные и, не побоюсь этого слова, — высокопрофессиональные.

— Чем вы живете не считая работы?

— Не считая работы в моей жизни много места занимает семья. Совсем сравнительно не так давно мы отмечали золотую свадьбу моих своих родителей. Всем громадным семейством собрались. У меня сын-студент. Он не отправился по моим стопам и выбрал специальность, которая еще в Российской Федерации фактически не сформировалась, – режиссура мультимедиа.

на данный момент он получает образование Москве, а позже планирует продолжить образование за рубежом.

— А что любите делать?

— Весьма обожаю литературу, музыку, имея отвлечённое музыкальное образование. Весьма обожаю путешествовать по отечественной необъятной Отчизне. Я Отчизной именую целый бывший СССР. Четырнадцать лет собственной жизни я прожила в Украине, восемнадцать лет судьбе – в Петербурге, исходя из этого для меня Отчизна – понятие большое. И за границей весьма обожаю путешествовать. Все вероятные праздничные дни, в то время, когда удается оторваться от работы. Но на данный момент это происходит очень редко.

Migom деятельно начинается, и целый последний год у нас идет активная «перезагрузка». Исходя из этого вся отечественная команда на данный момент находится в высокодинамичном ритме.

Микс – Наталья


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: