Не мытьем, так катаньем

      Комментарии к записи Не мытьем, так катаньем отключены

Банк России не оставляет надежды внедрить фундаментальные базы денежной математики в незрелые умы заемщиков.

Не мытьем, так катаньемзакон от 8 апреля № 46-ФЗ «О внесении трансформаций в статью 30 закона «О банковской деятельности и банках» размещён в «Русском газете» 12 апреля 2008 года и начинает действовать по окончании 60 дней по окончании дня официального опубликования.

Я уже писала об этом законе полтора месяца назад, и предположила тогда, что «полная цена кредита», о которой банки должны информировать заемщика, будет функционировать и рассчитываться в один момент с ЭПС (и про ЭПС писала, в декабре еще).

Так вот, я ошибалась!

Выясняется, все значительно несложнее. И хуже. ПСК – это та же ЭПС. Лишь наименование второе.

Рано были рады соперники действенной ставки, и я а также.

Вот он, красивый мужчина: проект Указания «О порядке доведения и расчёта до заемщика – физического лица полной цене кредита» (pdf). Не мудрствуя лукаво, авторы проекта фактически дословно скопировали определение ЭПС из пункта 5.1. Положения № 254-П.

Единственное отличие – в формуле индекс i изменяется от нуля до n, а не от единицы, как это было раньше (не в противном случае, прочли эту статью на Банкире).

Но, этого следовало ожидать. Вправду, для чего мучиться и изобретать что-то новое? Действенную ставку банки вычисляют практически год. Как-то более-менее уже приспособились. Недочёты ЭПС всем известны. Ничего, что заемщикам она сто лет не нужна (кроме того начальники ЦБ, ходившие, как Халиф Аист, в народ, это признали).

Ничего, что она безнадежно далека не только от настоящих затрат заемщика, но и от предполагаемых доходов банков, а по некоторым продуктам наподобие пластиковых карт и просто не поддается исчислению.

Основное на данный момент – успеть. Закон начинает действовать 11 июня (либо 12-го? постоянно путаюсь с этими датами…). И до этого дня Банк России обязан успеть создать и утвердить порядок расчета полной цене кредита.

И сейчас, дорогие сотрудники, мы с вами не отделаемся пояснениями типа «мы не формируем сумки однородных ссуд» либо «по кредитным картам и овердрафтам нереально составить график погашения». Закон действует применительно ко всем кредитам физических лиц, и нужно его делать. Кроме того в случае если выполнить его нереально.

Особенно порадовало то, что информация о ПСК обязана доводиться до заемщика не только в составе кредитного соглашения, но и ДО заключения кредитного соглашения. «До» — это в то время, когда? Перед подписанием, в то время, когда кредитная заявка уже одобрена? Либо при первом появлении заемщика в банке?

Возможно, предполагается, что любой потенциальный заемщик сможет обойти все окрестные банки, и в каждом взять сведения о ПСК по интересующему его продукту, не проходя изнурительную процедуру андеррайтинга? И позже уже, дома, в спокойной обстановке изучить все формы контрактов с графиками и ПСК, и выбрать подходящий кредит? Да, это не составит большого труда сказка для заемщиков.

И преисподняя для кредитников, главная часть рабочего времени которых будет уходить на «безлюдные хлопоты».

Действительно, я не очень-то воображаю, как это смогут реализовать банки. До изучения документов заемщика, подтверждающих его платежеспособность, вряд ли возможно определить кроме того размер кредита, а в некоторых случаях – и номинальную ставку, не говоря уже о других выплатах. Другими словами возможно будет сказать о ПСК по каким-то совсем стандартным, типовым кредитам.

Но в этом случае, опасаюсь, заемщик будет весьма удивлен, в то время, когда заметит в собственном личном кредитном соглашении величину ПСК, очень сильно отличающуюся от того, что ему показывали раньше.

Соответственно, нужно ожидать новую волну наездов на банки, обманывающие население. Неужто Федеральная служба защиты прав потребителей сотоварищи потеряют таковой презент судьбы?

И я весьма сомневаюсь, что за оставшееся время проект Указания претерпит какое количество-нибудь значительные трансформации.

А вы как думаете?

Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны:

  • Буря в стакане, или снова об эпс

    День назад получили юридическую силу трансформации в закон «О защите прав потребителей». День назад, 12 декабря, получил юридическую силу закон РФ №…

  • Три заблуждения про раскрытие эпс

    Экспертное расследование. // Александр Линников, юрист, партнер юрфирмы «ЛИД Консалтинг». Специально для Банкир.Ру. *ЭПС – действенная ставка по кредиту…

  • Белые одежды

    Банк России определяет требования к рабочий репутации владельцев и руководителей банков. Простите великодушно, маленькая заминка. Продолжим в следующий…

  • В бки будут собраны сведения о залогах движимого имущества

    Закон о кредитных историях действует уже в течение пяти лет. Бюро кредитных историй собрали главную массу информации о выданных кредитах и ищут, в каком…