Поймать на гребне высокую волну

      Комментарии к записи Поймать на гребне высокую волну отключены

Поймать на гребне высокую волну

Постарались их вкладчики и банки.

Все люди, хотя бы элементарно интересующиеся ставками по вкладам в коммерческих банках, не забывают кульбиты на рынке депозитов зимы 2014–2015 годов. В последних числах Ноября – начале декабря проценты по вкладам потихонечку доросли приблизительно до 13%. А на фоне ответа Банка России об повышении учетной ставки до 17% и обвального падения курса рубля 16 декабря 2014 года ставки тут же взлетели до 21–25%.

Депозиты – это единственный источник фондирования финансовой системы, уверен глава Ассоциации русских банков Гарегин Тосунян. В ситуации, в то время, когда внешние рынки заимствований для банков закрыты, борьбу депозитам смогут составить только средства Центрального банка. Исходя из этого целый 2014 год депозиты усиливали собственный значение как один из главных источников ресурсов для банков.

И целый год доходность вкладов приводила к вопросам при оглядке на инфляцию, а твёрдые правила игры на рынке приводили к перетоку депозитов в государственные банки.

Какая депозитная политика сейчас выигрышна? Что предлагают российские банки своим вкладчикам? Каковы возможности «накопительного тренда» на русском рынке?

Этим вопросам была посвящена онлайн-конференция, прошедшая в марте 2015 года на портале Bankir.Ru.

Уже в последних числах Декабря 2014 года было увидено, что банки, в рекламе дававшие слово, к примеру, 20% по ставкам на три месяца (либо кроме того на год) начали хитрить – к примеру, первые полгода ставка по вкладу составляла в соглашениях таких банков 20%, последующие шесть месяцев – 15%, в итоге средняя ставка получалась 17,5%. Не заявить, что это новшество, банки «шалили» так и раньше, но как раз зимний период 2015 года масса таких вкладов была выкинута на рынок.

Смогут ли банки отработать обещанное?

Смогут ли банки отработать высокие ставки, каковые они предлагают по депозитам, и не станут ли доходности по вкладам обстоятельством обрушения банков в будущем?

Не все готовы кредитоваться по ставке 20% и выше, исходя из этого в выигрыше те, кто привлек дорогие деньги на маленький период

Дорогие ресурсы в низкокачественных условиях заемщиков a priori предполагают неприятности, каковые нужно героически преодолевать, так вычисляет первый вице-президент Ассоциации региональных банков России Георгий Медведев.

Процент пассивов, привлеченных банками под большой процент, — мал, довольно часто — менее 1%, вычисляет советник по макроэкономике председателя совета директоров брокерского дома «Открытие» Сергей Хестанов. Исходя из этого значительного влияния на неспециализированную динамику банковского бизнеса он не окажет, думает он.

Все зависит от того, какую политику кредитования проводит банк. В случае если с ростом ставок депозитов банк сможет реализовать размещение кредитов под более большой процент, неприятностей у банка не будет, думает аналитик рейтингового агентства «АКM» Юлия Кузнецова.

В один момент с резким повышением ставок по вкладам сократились сроки вложения денежных средств, обращает внимание глава самарского «Первобанка» Андрей Гончаров. Как правило банки начали завлекать дорогие ресурсы на маленькие сроки, и ограничили возможность частичного расходования и пополнения вкладов, отмечает он. Так, кредитные организации избегают высоких процентных рисков.

В действительности порядка 20 столичных банков (и их филиалы региональных банков в Москве) на начало марта 2015 года предлагали депозиты под большие проценты как на три месяца – так и на год.

Помощник главы Инвестторгбанка Светлана Крошкина напоминает, что «за все в жизни необходимо платить». В то время, когда в банковской совокупности, да и в целом в стране, был тяжелый период с ресурсами, высокие ставки решили задачу привлечения нужных денежных средств, напоминает она. Сейчас же размещение столь дорогих ресурсов, само собой разумеется, делается проблематичным. «Не все готовы кредитоваться по ставке 20% и выше, исходя из этого в более выигрышном положении окажутся те банки, каковые завлекали дорогие финансовые средства на маленький период», – вычисляет Крошкина.

При привлечении вкладов под высокие ставки банк обязан оценивать для себя максимально допустимую средневзвешенную ставку депозитного портфеля и возможность покрытия увеличившихся процентных затрат комиссионными доходами, отмечает помощник главы департамента развития розничного бизнеса Связь-банка Наталья Наливкина. Тем более это актуально при условии понижения размера процентных доходов в отсутствие прошлых количеств кредитования, додаёт она.

Увеличение ставок в конце 2014 года было обусловлено прежде всего жаждой банков не допустить массового оттока депозитов на фоне резкой девальвации национальной валюты и возросших инфляционных ожиданий, напоминает аналитик рейтингового агентства «Рус-Рейтинг» Евгений Славнов. Не обращая внимания на то, что с учетом валютной переоценки депозиты уменьшались и в декабре 2014, и в феврале 2015, в целом банки смогли не допустить массовое изъятие средств населения.

Инфляция VS проценты

Все вкладчики обеспокоены соотношением доходности, которую дают банки по депозитам в текущий момент, и уровнем инфляции, которая, как мы знаем, в Российской Федерации в прошедшем сезоне была зафиксирована на уровне 15% годовых, и текущем году вряд ли опустится ниже этого значения. Исходя из этого читатели отечественного портала задавали вопросы, «не сожрет» ли инфляция доходы от вклада?

В случае если гнаться за уровнем инфляции, пробуя ее обогнать процентами по депозитам, то это гонка «в никуда», так как это провоцирует новый рост инфляции, думает Георгий Медведев (Ассоциация «Российская Федерация»). Необходимы разумность и взвешенный подход к оценке обстановки в экономике, напоминает он.

на данный момент довольно высокая главная ставка, соответственно, высокие ставки по депозитам, и это хороший инструмент, дабы так или иначе компенсировать инфляционные тенденции, считает директор расчетного центра банка «Точка» (денежная несколько «Открытие») Мария Щвецова.

Уровень инфляции вправду сейчас существенно вырос. И возможно совершенно верно заявить, что уровень дохода по вкладу в рублях на год, сделанному в середине прошлого года, не перекроет повышения цен – таким наблюдением делится директор дирекции розничного бизнеса банка «Петербург» Мария Гориловская. Иначе, вклады в зарубежной валюте (из-за скачка курса) значительно опередили уровень инфляции.

Помимо этого, не следует забывать, что вклады – это не только инструмент получения дохода, но и инструмент для накопления средств, напоминает Гориловская. В любой кризис верное поведение – оставаться «при деньгах», иметь «подушку», которая будет страховать тебя в тяжёлое время. Категорически нельзя тратить все до копейки, беря телевизоры, машины, квартиры, додаёт специалист банка «Петербург».

Возможно так поступать только тогда, в то время, когда ты уверен, что на следующий день получишь больше, чем сейчас, в то время, когда экономика, карьера, бизнес находятся на подъеме.

Большие ставки так же, как и прежде предлагаются по вкладам без возможности пополнения

Исходя из размещённого на февраль 2015 года прогноза по темпам инфляции в размере 16% годовых, Наталья Наливкина (Связь-банк) делает вывод, что ставки по депозитам на данный момент находятся наравне с этим значением, так что клиенты, размещая собственные финансовые средства на депозиты, в случае если и не получат, то хотя бы сохранят накопленное.

на данный момент не большое количество банков, «демпингующих» по депозитным ставкам, поскольку любое превышение средних ставок выше определенного уровня приводит к пристальному вниманию регулятора, напоминает глава аналитического управления Нордеа-банка Дмитрий Феденков. К тому же планируемое дифференцированное отчисление в АСВ в зависимости от ставки кроме этого должно остудить желание принимать вклады по завышенным ставкам. «В принципе, большое превышение ставок по вкладам над среднерыночными может косвенно свидетельствовать о сложностях с ликвидностью, но прежде, чем делать выводы, нужно шепетильно проанализировать бизнес-модель банка», – напоминает он, подчеркивая тем самым, что высокая ставка по вкладу, превышающая инфляцию – это не всегда свидетельство того, что у банка не так долго осталось ждать отзовут лицензию.

В чем хранить собственные средства

Самым цивилизованным и надежным методом сохранности денежных средств традиционно остаётся срочный вклад в банке, говорит глава департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Антон Маслий. В текущей ситуации, в то время, когда цена рубля подешевела за год с 32 рублей до 61 рубля за американский доллар, направляться в обязательном порядке пересмотреть собственную стратегию по размещению имеющихся свободных средств, думает он.

Для начала необходимо определиться, на что в конечном счете человек планирует потратить собственные накопления: размещать деньги во вклад необходимо в той валюте, в которой потребитель их планирует позже израсходовать.

Нужно просчитать собственную «пропорцию потребления» хотя бы примерно – и в том же соотношении поделить сумму накоплений между различными валютами, рекомендует специалист. Не следует импульсивно переводить все собственные накопления в доллары США, в случае если в скором будущем предстоят важные траты в рублях, напоминает Маслий. Так как рублевые цены на отечественные товары будут в любом случае расти медленнее, чем курс американской валюты по отношению к рублю.

В течение ближайшего года деньги все-таки лучше хранить на депозитах, а не «под матрацем», но в обязательном порядке в надежных банках, говорит сотрудник Бинбанка.

Сейчас вклад – один из самых стабильных и гарантированных инструментов вложения – вложения на сумму до 1 млн. 400 тыс. рублей застрахованы страной, напоминает Андрей Гончаров из «Первобанка». В большинстве случаев, клиент не имеет возможности на долгий срок спрогнозировать собственный денежное поведение – инвестированные смогут потребоваться раньше, чем заканчивается контракт вклада.

Тут вероятны два варианта: открыть недлинный вклад на срок 3 месяца либо 6 месяцев, предлагает читателям таковой вариант Гончаров. Либо возможно открыть годовой вклад с условием досрочного снятия средств без утраты процентов – о таковой возможности он напоминает также.

на данный момент средние по рынку проценты по вкладам составляют 15–17% годовых. Предстоящая корректировка ставок в сторону понижения либо повышения зависит от действий регулятора, в частности от размера главной ставки, напоминает Гончаров. Клиентам, располагающим свободными финансовыми средствами, удачнее не ожидать каких-либо трансформаций, а вкладывать деньги на данный момент, пока доходность по депозитам привлекательна, думает он.

В случае если сказать о привлекательности депозитов с позиций выбора валюты, то все зависит от того, желает ли вкладчик максимизировать процентный доход – и тогда это вклады в рублях, либо снизить риски, которые связаны с колебанием курса, – тогда нужно отыскать в памяти про вклады в валюте, отмечает глава департамента розничного бизнеса Росгосстрахбанка Андрей Борискин. В случае если человек нацелен в основном на накопления, и его главная цель – сохранить средства, то Борискин рекомендует поделить вклады на две либо кроме того три части.

Пропорции этих частей таковы: рубли – 40%, доллары США и евро – по 30%. А вдруг же клиент нацелен на больший процентный доход, то ему нужно выбрать рублевый вклад с большой процентной ставкой, рекомендует Борискин.

На данный момент сложилась удобная обстановка на рынке вкладов: банки предлагают привлекательные ставки как в рублях, так и в валюте, считает глава управления депозитов и комиссионных продуктов Татфондбанка Лариса Серова. Она утвержает, что большая часть клиентов Татфондбанка так же, как и прежде доверяют русском валюте, предпочитая хранить и сберегать финансовые средства в той валюте, в которой получают и тратят.

Но при наличии зарубежной валюты целесообразно открыть вклад в валюте, говорит Серова. Но она не рекомендует покупать на данный момент зарубежную валюту специально для открытия вклада, потому, что курс рубля по отношению к зарубежным валютам уже существенно снизился.

Высокие ставки по депозитам – это хороший инструмент, дабы компенсировать инфляцию

Наряду с этим Серова обращает внимание на тот факт, что с громадной долей возможности банки продолжат корректировать проценты по вкладам в сторону понижения.

13 марта 2015 года совет директоров Центрального банка понизил главную ставку на 1% – с 15% до 14%. К 20-м числам марта нужно ожидать и корректировки ставок по вкладам в коммерческих банках.

Приходно-расходные опции вкладов

Многие клиенты, каковые уже осознали, что такое капитализация банковских процентов, предпочитают выбирать вклады с возможностью пополнения и капитализацией процентов. Но, учитывая неопределенность на рынке на данный момент, будут ли банки предлагать вклады с разными опциями – и капитализация, и пополнение, и высокая ставка?

на данный момент банки предлагают депозиты с различными опциями. Это и вариант, в то время, когда возможно приобретать начисленные проценты каждый месяц либо каждый квартал, другими словами применять вклад как «второй доход», «вторая пенсия», говорит первый помощник главы Банка жилищного финансирования Илья Жигунов.

Имеется предложения депозитов с приходно-расходными операциями, что комфортно, в то время, когда, к примеру, вкладчику нужно иногда пользоваться частью средств со вклада, но не терять процентный доход по остатку на вкладе. Для ипотечных заемщиков на данный момент имеется увлекательные предложения вкладов, в то время, когда на период поиска квартиры возможно разместить средства клиента на первый взнос в маленький депозит и «чуть отработать» кредитную ставку.

При однообразных ставках по процентам лучше выбирать вклады с капитализацией и пополнением процентов, поскольку конечная доходность по такому вкладу будет существенно выше, напоминает Антон Маслий из Бинбанка.

Большие ставки так же, как и прежде предлагаются по вкладам без возможности пополнения, с выплатой процентов в конце срока, говорит Наталья Наливкина из Связь-банка. Но в случае если главной задачей клиента есть как раз накопление, то возможно подобрать пополняемый вклад, что за счет ежемесячной капитализации процентов продемонстрирует не меньшую доходность, чем вклад без пополнения. Наряду с этим на момент следующего пополнения вклада клиент может или пополнить уже открытый вклад, или выбрать среди новых предложений на рынке «сезонный» вклад с более высокой процентной ставкой и открыть его, отмечает специалист.

В случае если главным приоритетом для клиента есть получение большого дохода, то для выбора вклада ему нужно сравнить действенную ставку по вкладу с ежемесячной капитализацией и ставку по вкладу с выплатой процентов в конце срока, и затем принимать решение, додаёт Наливкина.

Возвратятся ли банки в мультивалютность?

В начале 2000 годов банки предлагали клиентам мультивалютные вклады, каковые были привязаны к одному счету, но сам счет велся в разных валютах. И при необходимости снять со вклада определенную валюту (либо при скачке курса) эти вклады были чуть выигрышнее простых. Но и ставка по ним была ниже – дабы компенсировать неожиданно появляющиеся из-за курсовых отличий утраты банков.

Мультивалютный вклад раскрывается в один момент в нескольких валютах и разрешает в течение всего срока вклада переводить средства из одной валюты в другую без расторжения соглашения вклада, другими словами фиксировать полученный доход из-за трансформации валютных котировок и приобретать дополнительный доход по окончании срока вклада, поясняет Лариса Серова из Татфондбанка.

Мультивалютные депозиты и по сей день имеется у большинства банков, но нужно осознавать, что значительно чаще данный продукт направлен состоятельным клиентам, отмечает Антон Павлов из Абсолют-банка.

Дело в том, что рядовому розничному клиенту в большинстве собственном непонятна логика работы для того чтобы продукта, да и сумма вклада не дает возможность приобрести значимую пользу, поясняет он.

Эти виды вклада, ввиду собственной специфичности, в большинстве случаев не являются «локомотивным» продуктом, напоминает Андрей Гончаров из Первобанка. Исходя из этого большая часть кредитных организаций обширно не рекламируют этот продукт.

У клиентов банков показалось познание того, что, перекладывая финансовые средства из одной валюты в другую, велик риск утратить на курсовой отличии, растолковывает Светлана Крошкина. Сейчас многие клиенты организовали для себя некую приемлемую валютную корзину и держат деньги на различных депозитах, поясняет топ-менеджер Инвестторгбанка.

А вот Связь-банк и Татфондбанк деятельно продвигают мультивалютные вклады, поскольку считают, что у них имеется масса преимуществ. Наталья Наливкина из Связь-банка говорит, мультивалютный вклад разрешает переводить финансовые средства из одной валюты в другую – в соответствии с видением клиента рыночной обстановке и текущими потребностями. Число конвертаций между квитанциями не ограничено.

Перевод производится по текущему курсу банка, что, само собой разумеется, значительно удачнее, чем брать валюту в случайных обменниках на улице, отмечает она.

Раньше депозитом «Мультивалютный доход», в большинстве случаев, пользовались самые опытные вкладчики, каковые стремились действеннее руководить личными финансами. Но резкие скачки направлений существенно повысили интерес населения к опции по конвертации валют, думает Наливкина.

Презент для юрлица

Не следует забывать и о том, что депозиты в банке предлагаются не только физическим лицам. Средства на депозиты размещают и предприятия.

Для бизнеса на данный момент депозитные предложения кроме этого становятся все более «широким продуктовым предложением», напоминает Илья Жигунов (Банк жилищного финансирования).

Учитывая, что бизнесу иногда нужны средства на текущие «бизнес-цели», на рынке на данный момент имеется предложения вкладов с возможностью частичного истребования средств, что корректирует ставку в зависимости от остатка. Кроме этого имеется на рынке и депозитные предложения для клиентов, пользующихся таким инструментом, как банковские обеспечения под договора. Другими словами линейка депозитных предложений для бизнеса также расширяется.

Обстановка на рынке обострила борьбу за депозиты юрлиц, думает глава управления развития розничного бизнеса Абсолют-банка Антон Павлов. Линейка вкладов для бизнеса всегда совершенствуется, банки предлагают более привлекательные условия, к примеру, депозиты с повышенными ставками на срок 3–6 месяцев. на данный момент такие предложения очень популярны среди клиентов.

Резкие скачки направлений существенно повысили интерес населения к мультивалютным вкладам

По окончании введения санкций многие большие компании начали переводить деньги в российские банки, опасаясь заморозки собственных квитанций в зарубежных банках, отмечает Борискин из Росгосстрахбанка. Кроме этого на фоне замедления экономики последовательность компаний замораживали собственные инвестиционные программы, оставляя средства на депозитах в кредитных организациях. Исходя из этого многие банки вычисляют сейчас это направление достаточно перспективным, отмечает специалист.

Российские банки обучились прекрасно трудиться с депозитами для бизнеса, считает Мария Швецова (банк «Точка»). Это имеется практически во всех банках, легко где-то нужно определенное время для зачисления и подачи заявки на счет, где-то для той же операции необходимо иное время. Где-то необходимо ехать в офис и подписывать заявление, где-то нет.

Направление перспективное, уверена Швецова, по причине того, что бизнес постоянно любит вычислять деньги и ценит дополнительные возможности взять доход.

Как поймать перо Жар-Птицы. Полная версия. Мультфильмы 2016


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: