Понятие и соотношение кредитного договора со смежными институтами гражданского права

      Комментарии к записи Понятие и соотношение кредитного договора со смежными институтами гражданского права отключены

Понятие и соотношение кредитного договора со смежными институтами гражданского права

…Обычно на рынке появляется обстановка, при которой один субъект гражданского оборота остро испытывает недостаток в дополнительных средствах финансирования, а второй участник оборота готов дать финансовые средства на предусмотренных договором и законом условиях.

  

соотношение и Понятие кредитного соглашения со смежными институтами гражданского права.

 

            В наше время экономического оборота деятельность любого коммерческого юрлица немыслима без привлечения сторонних средств. В условиях довольно стабильной экономической ситуации, и учитывая фактор риска ведения бизнеса в Российской Федерации фактически любой мало-мальски большой контракт купли — продажи продукции для перепродажи ставит перед юрлицами риск убытков в связи со большим периодом времени, на что отвлекаются оборотные средства.

Важную роль кроме этого играется так называемая ‘сезонная продукция’, другими словами продукция, пользующаяся активным спросом либо предлагаемая по самым низким стоимостям в определенный сезон времени. Для иллюстрации возможно привести запасные части для комбайнов и тракторов, пользующиеся популярностью в марте перед началом посевных работ, разные овощепродукты, деятельно предлагающиеся на рынке в осеннюю пору по окончании уборочной кампании, и таких примеров возможно привести довольно много.

Участники гражданско — правового  оборота отвлекают собственные оборотные средства, методом вложения их в долговременные проекты, с целью получения в будущем прибыли, и в один момент с отвлечением денежных средств, подвергаются определенным рискам: риск того, что проект окажется не рентабельным и не принесет прибыли, риск того, что предприятие окажется ‘парализованным’ и не сможет осуществлять текущую деятельность в связи с дефицитом денежных средств, риск того, что многообещающий проект не только не принесет прибыли, но и убытки и другое.

Так, обычно на рынке появляется обстановка, при которой один субъект гражданского оборота остро испытывает недостаток в дополнительных средствах финансирования, а второй участник оборота готов дать финансовые средства на предусмотренных договором и законом условиях.

Подобный институт гражданского права, университет контракта займа, известен весьма в далеком прошлом и есть рецепированным из правовой совокупности Древнего Рима, но, непременно то, что в связи с строгой формализацией и изменением рыночных взаимоотношений этот университет не имел возможности не претерпеть больших трансформаций. В следствии этого Гражданский Кодекс РФ выделил в отдельные университеты университет займа, университет кредитного соглашения и университеты товарного и коммерческого кредита.

1) Понятие кредитного контракта

А) Гражданский Кодекс РСФСР 1964 года разделял университеты кредита и займа и относил последний в основном к расчетным отношениям, нежели к отношениям займа.  Вследствие этого раздельно разглядывал отношения займа в гл. 26 и раздельно кредитные отношения совместно с расчетными в гл. 34 ГК РСФСР 1964 г.

Представляется как минимум нелогичным признание самостоятельности кредитных взаимоотношений от взаимоотношений займа.

Поменявшие ГК РСФСР 1964 года Базы гражданского законодательства Альянса ССР и Республик признали ошибку, допущенную законодателем в ГК РСФСР 1964 года, и приняли прямо противоположную концепцию: ст.113 Баз 1991 года кроме того не выделяла кредитные обязательства в отдельный вид обязательств, проводила символ равенства между кредитным договором и договором займа, ‘не смотря на то, что и признавала возможность происхождения особенного обязательства по предоставлению кредита’1. Кроме этого займ как и кредит все кроме этого относились к расчетным отношениям.

Б) Гражданский Кодекс РФ занял промежуточную позицию между ГК РСФСР 1964 года и Базами 1991 года. С одной стороны, признавая определенную самостоятельность кредитных взаимоотношений, законодатель прямо указал в п.2, ст.819 ГК Российской Федерации  на использование к кредитным отношениям  правил, регулирующих отношения займа, в случае если иное не предусмотрено параграфом 2, главы 42 ГК Российской Федерации или не вытекает из существа кредитного контракта. Иначе, ГК Российской Федерации отделил отношения займа и кредитные отношения от расчетных взаимоотношений.

Кроме этого законодателем выделены в отдельный университет малоизвестные до этого времени университеты ‘товарного и коммерческого кредита’.

В) В соответствии со ст. 819 ГК Российской Федерации ‘по кредитному соглашению банк либо другая кредитная организация (кредитор) обязуются дать финансовые средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных контрактом, а заемщик обязуется возвратить взятую финансовую сумму и уплатить проценты за нее.’. Важную роль кроме этого играется и ранее упоминавшееся положение о возможности применения к кредитным взаимоотношений правил о соглашении займа.

Как видно из определения, кредитный контракт есть двустороннеобязывающей, консенсуальной сделкой. Эта сделка есть разновидностью заемных взаимоотношений, но, имеет значительные отличия:

Кредитный соглашение — консенсуальная сделка. Кредитный контракт начинает действовать не с момента настоящей передачи денежных средств, а с момента успехи сторонами соответствующего соглашения.

В соответствии с неспециализированными правилами консенсуальных сделок заемщик может принудить кредитора, а также посредством средств национального принуждения, к выдаче ему кредита. Но, кредитный контракт содержит исключение применения для того чтобы правила: п.1, ст. 821 ГК Российской Федерации  ‘Кредитор вправе отказаться от предоставления  заемщику предусмотренного кредитным соглашением кредита всецело либо частично при наличии событий разумеется свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена в срок’.

Так, закон вводит ограничение применения неспециализированного правила о консенсуальных сделках и ставит его использование в зависимость от понятия ‘события, разумеется свидетельствующие:’. Думается, что окончательное значение данных событий для конкретного дела обязан оценивать суд.

Кроме случая ограничения выполнения соглашения Кредитором закон содержит условие, в соответствии с которым Заемщик в любое время вправе отказаться от получения кредита всецело либо частично уведомив предварительно кредитора до установленного контрактом срока предоставления кредита, в случае если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами либо соглашением.

Так, консенсуальный темперамент кредитного контракта весьма сближен с настоящим, что разъясняется, прежде всего тем, что кредитные отношения являются разновидностью взаимоотношений займа.

Г) Стороны кредитного соглашения. Кредитные отношения характеризуются прежде всего наличием особого субъекта на стороне Кредитора. В соответствии со ст.

819 ГК Российской Федерации кредитором по кредитному соглашению может выступать банк либо другая кредитная организация.

закон ‘О банковской деятельности и банках’ от 2 декабря 1990 года ? 395-11 в ст. 1 показывает на четыре субъекта банковской деятельности: банк, кредитная организация, небанковская иностранный банк и кредитная организация. В соответствии со ст.5 Закона ‘О банковской деятельности и банках’ размещение привлеченных денежных средств физических и юрлиц смогут осуществлять лишь кредитные организации и банки.

Легальное определение понятия ‘понятия’ и банк ‘кредитная организация’ содержится в ст.1 Закона ‘О банковской деятельности и банках’.

‘Кредитная организация — юрлицо, которое для извлечения прибыли как главной цели собственной деятельности на основании особого разрешения (лицензии) Центробанка РФ (Банка России) в праве осуществлять банковские операции, предусмотренные настоящим законом . Кредитная организация образуется на базе любой формы собственности как хозяйственное общество.

Банк — кредитная организация, которая имеет необыкновенное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юрлиц, размещение указанных средств от собственного имени и за собственный счет на условиях возвратности, платности, срочности, ведение и открытие банковских квитанций физических и юрлиц’.

Зарубежный банк не имеет возможности осуществлять на территории РФ деятельности по кредитованию юридических или физических лиц, потому, что в силу Приказа Центробанка РФ от 07 октября 1997 года ? 02-4372 зарубежный коммерческий банк вправе открывать представительство на территории РФ только с целью изучения экономической обстановке и положения в банковском секторе России, для оказания консультационных одолжений своим клиентам, расширения и поддержания контактов с русскими кредитными организациями, развития интернационального сотрудничества.

Наряду с этим представительство зарубежной кредитной организации не есть юридическим лицом и не имеет права заниматься коммерческой деятельностью.

В случае если закон выдвигает необходимые особые требования к Кредитору в кредитных отношениях, то к Должнику (заемщику) такие требования не выдвигаются, и заемщиком возможно любой участник гражданского оборота. Ограничения устанавливаются только на срок кредитования для неризедентов РФ в соответствии с Законом РФ ‘О валютном регулировании и валютном контроле’.3

Д) Форма контракта. Ст. 820 ГК Российской Федерации устанавливает особое правило к форме кредитного соглашения по сравнению со ст.161 ГК Российской Федерации. Кредитный соглашение требует необходимой письменной формы.

Несоблюдение требований  формы кредитного контракта влечет его ничтожность, и, как следствие, не порождает никаких правовых последствий для лиц его заключивших.

Е) условия кредитного контракта. Кредитный контракт считается заключенным с момента наличия согласования по следующим условиям:

Предмет контракта: предметом кредитного контракта смогут являться — финансовые средства, выраженные в валюте РФ (рубль0, и финансовые средства, выраженные в валюте зарубежного страны (зарубежная валюта). Включение иного предмета в кредитный контракт не соответствует действующему ГК Российской Федерации. Такая сделка есть притворной и к ней должны применятся последствия сделки, которую стороны имели в виду.

Обычно таковой сделкой выступает соглашение займа либо товарного кредита.

Условие о проценте за пользование кредитом: Данное условие есть  значительным для кредитного контракта. Отсутствие условия о проценте за пользование кредитом дает основания для признания кредитного соглашения притворным и применения к данному виду контракта положение соглашения займа.

Иначе, не обращая внимания на определение в контракте размера ставки, экономическая обстановка может обычно диктовать собственные условия, приводящие или к необходимости увеличения ставки (при, к примеру, резкого скачка инфляции либо девальвации национальной валюты), или к понижению ставки по уже выданным кредитам (уменьшение роста инфляции, понижение размера учетной ставки рефинансирования Центробанка РФ). Стороны кредитного контракта обычно попадают в обстановку, в то время, когда продолжение имеющихся взаимоотношений, влечёт для стороны значительное изменение событий, причем так значительное, что стороны вероятно бы и не заключали кредитный контракт. кредитные организации и Банки, обычно, нарушая ГК Российской Федерации в одностороннем порядке, увеличивали ставку по кредитным контрактам, но Арбитражный Суд РФ указал на невозможность одностороннего трансформации условий о процентной ставке, за исключением случаев прямо предусмотренных кредитным соглашением1.

Условие о сроке: Экономическая сущность кредитных взаимоотношений, выражающаяся в том, что финансовые средства предоставляются на платности и условиях возвратности, расчётов и получения экономического прогнозирования прибыли за пользование кредитом, с одной стороны, и отсутствие указаний в тексте ГК Российской Федерации о сроке кредитного контракта, иначе, покинули открытым вопрос о причислении срока кредитного соглашения к условиям .

С одной стороны ряд исследователей считают, что ‘срок есть условием   кредитного соглашения. Последний не содержится на условиях ‘до востребования’, как простой заем..’2. Законодательное основание данной точки зрения возможно отыскать в ст.

1 Закона РФ ‘О банковской деятельности и банках’, в соответствии с которой Банку дана возможность завлекать финансовые средства от юридических и физических лиц и от собственного имени размещать их на условиях возвратности, срочности и платности, и осуществлять иные банковские операции.

 Иначе, существует прямо противоположная точка зрения, в соответствии с которой, в случае если условие о сроке отсутствует, ‘то кредитный соглашение считается заключенным до востребования. По неспециализированному правилу п.2 ст. 314 ГК Российской Федерации обязательство в этом случае должно быть выполнено в семидневный срок со дня предъявления кредитором соответствующего требования. Но, ст.

810 ГК Российской Федерации ГК Российской Федерации устанавливает особое правило: в случаях, в то время, когда срок возврата займа соглашением не установлен либо выяснен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом’. 1 .

Окончательная точка в этом споре до сих пор не поставлена, но, Центробанк РФ как национальный орган, принимающий в пределах собственной компетенции акты пруденциального регулирования склоняется больше ко второй точки зрения, признавая право на существование кредитов ‘до востребования’.

Указанием Центробанка РФ от 25 декабря 2000 г. ?  881 -У ‘О внесении дополнений и изменений в ‘Правила ведения бухучёта в кредитных организациях, расположенных на территории РФ’ от 18 июня 1997 ? 61’2 в п.п. 1.1.1.18, 1.1.1.19., 1.1.1.28.  согласится возможность существования кредитов ‘до востребования’.

Кредиты ‘до востребования’ с позиций  экономической привлекательности для банков и извлечения прибыли являются действенным средством размещения денежных средств, потому, что  банк заинтересован прежде всего в том, дабы заемщик оставался таковым неизменно, т.е. постоянно приносил процентный доход.

Но, иначе, Центробанк методом издания Указания 881 — У от 25 декабря 2000 г. нарушил использования резерва и порядок формирования на вероятные утраты по ссудам, установленный инструкцией Центробанка РФ ? 62а от 30 июня 1997 г. ‘О порядке использования и формирования резерва на вероятные утраты по ссудам’3. В соответствии с п.2.8.1. указанной инструкции к первой группе риска (безрисковые ссуды) относятся текущие ссуды, другими словами ссуды, по которым отсутствует просроченная задолженность по выплате главного долга и не заключались дополнительные соглашения о пролонгации, соответственно, что любой кредитный контракт ‘до востребования’ независимо от качества обеспечения выполнения кредитного соглашения возможно отнести к кредитам первой группы риска, т.е. безрисковые ссуды.

            Так, при согласования Заёмщиком и Кредитором условия о предмете условия и кредитного договора о ставки кредитный контракт считается заключенным с момента согласования.

 

2) Соотношение кредитного контракта с контрактом займа. Как уже указывалось выше, кредитные отношения являются особой разновидностью заемных взаимоотношений,и, как следствие, правовое регулирование договора займа и кредитного договора весьма схоже. Но, не обращая внимания на схожесть,  имеется и последовательность значительных отличий.

            Во-первых, соглашение займа настоящий, в то время как кредитный соглашение консенсуальный.

            Во-вторых, предметом займа выступает только валюта РФ или иные вещи, определяемые родовыми показателями, в то время как в кредитных отношениях предметом кредита возможно валюта РФ или зарубежная валюта. Предметом контракта займа не имеет возможности выступать зарубежная валюта потому, что сделки с зарубежной валютой смогут осуществлять только уполномоченные банки, и иначе в отличие от кредита, предметом займа смогут выступать иные вещи, хорошие от денег, определяемые родовыми показателями. Предметом соглашения займа не имеет возможности являться лично определенная вещь потому, что нельзя передать в собственность вещь, определяемую личными показателями с условиями возврата совершенно верно такой же вещи в будущем. Эта конструкция предусмотрена в ГК Российской Федерации как соглашение безвозмездного пользования (ссуды)

            В-третьих, условие о процентной ставке согласно соглашению займа есть не значительным. В отличие от кредитного контракта, соглашение займа возможно беспроцентным.

             Контракт займа возможно возмездным, но без указания размера ставки в тексте соглашения. В этом случае, в соответствии со ст. 809 ГК Российской Федерации ставка определяется ставкой рефинансирования  в месте жительства или нахождения Кредитора на сутки уплаты заемщиком суммы долга либо его соответствующей части.

            В-четвертых, как показывает Верховный Арбитражный суд деятельность по предоставлению процентных займов не должна носить систематический темперамент и иметь темперамент необыкновенной деятельности. В другом случае этот вид деятельности направляться квалифицировать как банковскую деятельность, а, следовательно, при отсутствии лицензии на банковскую деятельность — деятельность, осуществляемую без наличия особого разрешения (лицензии)1.

            В-пятых, В отличие от кредитного соглашения согласно соглашению займа Займодавцем может выступать любой субъект гражданского права.

            В-шестых, контракт займа в отличие от кредитного контракта одностороннеобязывающий.

            В-седьмых, В случае если кредитным контрактом предусмотрена прямо его форма — несложная письменная, то контракт займа возможно заключен в другой форме, хорошей от письменной. Несоблюдение несложной письменной формы соглашения займа не влечет его недействительность, а по неспециализированному правилу, в силу ст.162 ГК Российской Федерации,  лишает права сторон ссылаться на свидетельские показания в подтверждение ее условий и сделки.

            Иначе, для контракта займа предусмотрена квалифицированная форма его заключения в ст.ст. 815,816 ГК Российской Федерации: методом выдачи векселя или эмитирования облигаций.

3) Соотношение кредитного контракта с университетами товарного и коммерческого кредита.

            Коммерческий и товарный кредит ближе по собственной правовой природе к контракту займа, нежели к соглашению кредита, не обращая внимания на наличие наименования ‘кредит’.

Товарный кредит предусматривает выдачу заемщику вещей, определяемых родовыми показателями, но не денег. В этом и состоит его основное отличие от кредитного контракта. Кроме этого, Кредитором по товарному кредиту может выступать любое лицо, среди них и банк.

Но для банка и иных кредитных учреждений данный соглашение есть исключением, и, обычно, возможность осуществления банком либо другой кредитной организацией деятельности по товарному кредитованию, предусмотренной теорией гражданского права, на практике не реализуется. Фактически же товарный кредит  обычно реализуется субъектами, создающими какую-либо продукцию, или осуществляющими ее реализацию.

Условия о качестве, комплектности, ассортименте, передаваемых в долг вещей, определяемых родовыми показателями, определяются соответствующими правилами гражданского кодекса при купле-продаже, в случае если иные условия стороны не установили в контракте.

В случае если товарный кредит есть независимой сделкой, то коммерческий кредит такой не есть, а представляет собой только условие, содержащееся в возмездном соглашении.

Фактически любой возмездный гражданско-правовой соглашение может содержать условия или авансирования одной стороны (осуществление частичной предварительной оплаты), или осуществления полной предварительной оплаты.

Экономически в любых ситуациях речь заходит о предоставлении в собственность оборотных средств в виде денежных средств в счет оплаты в будущем. Так, налицо конструкция как раз заемных взаимоотношений со особым предметом (в качестве предмета коммерческого займа выступают лишь финансовые средства), обычно таковой заём носит беспроцентный темперамент и распространен среди субъектов гражданского права неспециализированной правоспособности, к каким не относятся банк и другая кредитная организация.

Более того, банки и иные кредитные организации обычно не смогут выступать в качестве Кредитора по коммерческому кредиту потому, что ст. 5 Закона ‘О банковской деятельности и банках’ кредитной организации запрещается заниматься производственной, торговой и страховой деятельностью.

В соответствии со ст. 823 ГК Российской Федерации к данному виду соглашения должны использоваться правила о кредите и займе, в случае если иное не предусмотрено в содержании контракта либо не противоречит существу коммерческого кредита. К такому исключению, например, относится возможность одностороннего отказа от предварительной оплаты и осуществления авансирования.

Не обращая внимания на то, что задаток и авансирование делают одну и ту же функцию — функцию осуществления оплаты за товар или сделанную одолжение и предоставленную работу — на задаток не распространяются правила контракта займа, поскольку задаток, первым делом, имеет темперамент обеспечения выполнения обязательства и, как следствие, устанавливает особую ответственность за неисполнение второй стороной обязательства.

4) Соотношение кредитного соглашения с соглашением безвозмездного пользования. Эти соглашения схожи по собственной экономической сути, поскольку по ним один субъект пользуется какими-либо вещами агента, отсутствующими у него на данный момент в наличии. Но  они имеют и значительные отличия, потому, что контракт безвозмездного пользования (ссуды) занимает промежуточную позицию между договором аренды и договором займа.

Во-первых, предметом контракта безвозмездного пользования являются лично-определенные вещи, в то время как  предметом контракта займа являются вещи, определяемые родовыми показателями, а кредитного соглашения — деньги, каковые, без сомнений, являются вещами, определяемыми родовыми показателями.

Во-вторых, как следствие первого отличия, согласно соглашению ссуды, вещь передается во временное пользование, в то время как по кредитному контракту финансовые средства передаются в собственность. Как следствие согласно соглашению ссуды Ссудополучатель обязан возвратить  ту же вещь в том же состоянии, в каком взял, а по кредитному соглашению Заемщик обязан возвратить такое же количество денежных средств (вещей подобного рода) и уплатить проценты.

В-третьих, соглашение ссуды есть безвозмездным контрактом, потому, что ссудодатель не приобретает никакой имущественной пользы о передаче вещи в пользование, в то время как кредитный соглашение неизменно возмездный.

В-четвертых, Ссудодателем может являться любой субъект гражданско-правовых взаимоотношений, в то время как Кредитором по кредитному контракту есть особый субъект — банк либо другая кредитная организация.

 

Обобщая все вышеизложенное возможно с уверенностью утверждать, что Гражданский кодекс Российской Федерации исправил недочёты предшествующих нормативных актов, отделив кредитный контракт от расчетных взаимоотношений.

Наровне с  этим, университет кредитного контракта более полным образом регламентировался, громадное значение взяли акты пруденциального правового регулирования. И, не обращая внимания на детальную регламентацию, университет кредитного соглашения динамично начинается по большей части  методом издания упомянутых выше актов пруденциального регулирования.

Гражданский Кодекс совсем справедливо отнес  соглашение кредита к разновидности соглашения займа, отграничив его от последнего двумя условиям :

А) Признание кредитного соглашения — консенсуальной сделкой, не смотря на то, что и имеющей собственные особенности;

Б) Установление необходимого возмездного характера кредитных взаимоотношений, и тем самым, признание деятельности по выдаче кредита предпринимательской деятельностью и, как следствие, признание направленности данной деятельности только на извлечение прибыли.

 

 

26/09/2001 г.

 

               

 

1 Комментарий части второй Гражданского кодекса РФ для предпринимателей под. рук. М.И. Брагинского //Молсква, Фонд ‘правовая культура’, 1996 г. с.160

1 Собрание законодательства РФ от 05.02.1996, ? 6, ст. 492,

2 Вестник Банка России, ? 76, 20.11.97 г.

3 Ведомости СНД и ВС РФ от 12.11.1992, N 45, ст. 2542.

1 п.1 Письма Высшего Арбитражного Суда РФ от  26.01.1994 г. ? ОЩ-7/ОП-48 ‘Обзор практики рассмотрения споров, которые связаны с выполнением, расторжением и изменением кредитных соглашений’/  Вестник Высшего Арбитражного Суда РФ ? 3, 1994 г.

2 Гражданское право. Учебник Часть 2// Под ред. А.П. Сергеева, Ю.К. Толстого — М.: ‘ПРОСПЕКТ’, 1997. С.437.

1 Ефимова Л.Г. Банковские сделки. Комментарий арбитражной практики и законодательства// М.: Издательский дом ‘ИНФРА-М’, 2000 г., с.206.

2 Вестник Банка России, ? 71-72, от 29 декабря 2000 г.

3 Вестник Банка России, ? 91-92, 31 декабря 1997 г.

1 п.4 Письма Высшего Арбитражного Суда от 10.08.1994 г. ? С1-7/ОП-555 ‘Об отдельных советах, принятых на заседании по судебно-арбитражной практике’ / Вестник Высшего Арбитражного Суда ? 10, 1994 г.

Договор кредита


Увлекательные записи:

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны:

  • Еще один способ защитить банки

    Изучение банковской и судебной практики убеждает в том, что баланс заёмщиков и интересов кредиторов все более смещается в сторону последних. С одной…

  • Бум без права передачи

    Тот, у кого нет автомобили, грезит ее приобрести. Тот, у кого имеется машина, грезит ее реализовать. Данный афоризм из ветхой комедии совершенно верно…

  • Микрофинансовые организации – спасение от бюрократии?

    Возьмут ли наконец микрокредиты все желающие? Кому увлекательны микрокредиты? Не секрет, что банкам предоставлением микрокредитов в большинстве случаев…

  • Сочи: хроника форума

    6 сентября, в 9.30, в Сочи, в конгресс-зале отеля Рэдиссон САС Лазурная начал собственную работу 10-й юбилейный банковский форум «Банки России – XXI…