Тайна ставок

      Комментарии к записи Тайна ставок отключены

Тайна ставок

Не смотря на то, что до 1 июля, в то время, когда банки будут обязаны раскрыть заемщикам настоящую цена кредитов, осталось меньше месяца, банкиры не спешат опубликовать новые условия кредитования. // Светлана Дементьева. Коммерсантъ — Банк // от 07.06.2007

Не смотря на то, что до 1 июля, в то время, когда банки будут обязаны раскрыть заемщикам настоящую цена кредитов, другими словами действенные ставки (ЭПС), осталось меньше месяца, банкиры не спешат опубликовать новые условия кредитования. Обстоятельство в том, что участники рынка ожидают окончательных разъяснений от Банка России по поводу расчета ЭПС. Лишь три банка в тестовом режиме заявили об отказе от последовательности дополнительных комиссий и платежей в связи с будущим раскрытием тайны ставок.

В январе этого года Банк России опубликовал указание 1759-У, обязывающее банки раскрывать заемщикам действенные ставки (ЭПС) по кредитам, другими словами информировать их о настоящей стоимости займа с учетом всех комиссий и дополнительных платежей. Комментируя действия ЦБ, участники рынка предвещали, что фавориты рынка, покрывающие риски за счет дополнительных рабочих групп, чтобы не было оттока клиентов вынуждены будут перестроить собственные кредитные программы. В частности, прогнозировалось понижение единовременных банковских рабочих групп, отказ от ежемесячных, увод банковских рабочих групп в страховые комиссии и санкции.

По окончании 1 июля такие лукавые призывы должны провалиться сквозь землю из нашей жизни. По причине того, что бесплатных кредитов не было, нет, и не будет

Фото: PHOTOXPRESS

За счет клиентов

Пионером среди банков по части раскрытия ЭПС стал Русский стандарт, обновивший в последних числах Марта линейку пластиковых картах. Как раз по этому продукту, в соответствии с интернациональной отчетности банка за 2006 год, у Русского стандарта была большая действенная ставка (79,2% против 44,3% по потребкредитам). Помимо этого, на кредитки в стратегии банка делается главный акцент. Мы желаем стать самым карточным банком,– много раз говорили представители Русского стандарта.

Исходя из этого подготовку к 1 июля банк начал как раз с этого продукта.

14 млн заемщиков Русского стандарта уже разослано предложение перейти на новые тарифы, не предусматривающие ежемесячных рабочих групп за обслуживание счета. Ранее они составляли 1,9%, либо 22,8% в пересчете на год, что при расчете ЭПС по формуле Банка России увеличивало ее больше чем вдвое. По окончании отмены ежемесячных рабочих групп заявленные банком действенные ставки составят 18% годовых при проведении операций по оплате товаров и 22% при снятии наличных по карте Голд, 22 и 36% соответственно по карте Классик, и вводится единая ставка 49,9% по всем операциям по самому рискованному карточному продукту Спринт, кредитное ответ по которому принимается за четверть часа.

В марте, в то время, когда Русский стандарт лишь заявил о новшестве, участники рынка отмечали, что, именуя такие цифры, банк все же мало лукавил. Во-первых, в новых ставках не учтены комиссии за снятие наличных в банкоматах, а это еще 3,9% от обналичиваемой суммы кредита. Во-вторых, не учтены комиссии за погашение кредита через кассы банка в размере 50 руб. за каждую операцию.

Но в мае показалась новая редакция разъяснений Банка России о расчете ЭПС, в которой эти комиссии не запрещалось не учитывать в расчете.

Но данный же документ требует включать в расчет ту часть рабочих групп страховщикам, которая поступает в доход банка. При с Русским стандартом это 0,9% от суммы кредита каждый месяц, что при расчете по формуле ЦБ повысило бы действенную ставку еще приблизительно на 20%. Но страхование клиентов Русского стандарта – дело необязательное, исходя из этого в описании условий кредитования банк вправе показывать ЭПС не учитывая страховых рабочих групп.

О них направляться не забывать тем, кто все же соглашается на эту дополнительную услугу.

По оценкам первого зампреда правления Русского стандарта Дмитрия Руденко, отказ от ежемесячных рабочих групп снизит доходность банка от карточных кредитов приблизительно на 40%. Компенсировать эти утраты банк собирается за счет активного расширения клиентской базы.

За счет цены

Инициативу Русского стандарта поддержал ДжиИ Мани Банк. Его способ подготовки к 1 июля выглядит пара в противном случае. В апреле банк заявил о вводе в воздействие новой совокупности ценообразования, сущность которой в личной оценке риска каждого заемщика.

В зависимости от надежности заемщика и предоставленных им дополнительных документов банк начинает выдавать кредиты наличными по следующим ставкам: 15% годовых без ежемесячной рабочей группы за обслуживание, 15% с ежемесячной рабочей группой в размере 0,5% от суммы кредита, 17% с ежемесячной рабочей группой 0,7%, 20% с ежемесячной рабочей группой 1% и 25% годовых и 1,5% каждый месяц. Наряду с этим разовая рабочая группа за рассмотрение кредита была снижена с 1,5 до 1%.

Прежде ДжиИ Мани Банк предлагал кредит наличными по единой ставке 25% годовых с ежемесячной рабочей группой за обслуживание 1,5% и такой же разовой рабочей группой за предоставление кредита. Действенная ставка по такому кредиту составляла 76,5%. В новой совокупности тарификации ее размер варьируется от 17 до 69%.

Обязательность раскрытия действенной ставки с 1 июля вынудит банки снижать цена кредита, дабы быть более конкурентноспособными по цене,– пояснила директор ДжиИ Мани Банка по внешним связям Екатерина Тутон.– Это может привести к тому, что ставка не будет покрывать риск невозврата, и в следствии банки смогут снизить количество экспресс-кредитования либо вовсе прекратить обслуживание высокорискованного сегмента. Как продемонстрировал отечественный опыт на вторых рынках, в итоге может ситуация , в то время, когда клиент с низким доходом либо отсутствием кредитной истории не сможет взять кредит вовсе. Отечественная новая совокупность разрешает нам обслуживать все сегменты по честной цене.

По словам госпожи Тутон, приблизительно добрая половина клиентов банка возьмут предложение с более удачным тарифным замыслом.

Наряду с этим, как и Русский стандарт, ДжиИ Мани Банк предлагает своим заемщикам добровольно застраховаться от неплатежей по кредиту на случай нетрудоспособности. Отчисления по страховке составят 0,85% каждый месяц от суммы кредита.

Не обращая внимания на разъяснения ЦБ, учитывать их в составе ЭПС в банке вычисляют неправильным. Это несет дополнительный риск того, что банки смогут прекратить предлагать страховые продукты для понижения значения действенной ставки,– говорит Екатерина Тутон.– Отсутствие же страховки может расширить процент невозврата кредитов банкам и сломать кредитную историю клиентам. Намного ответственнее и нужнее для конечного потребителя было бы законодательное закрепление необязательной базы приобретения страховки от невозврата по необеспеченным кредитам, а не по умолчанию, как это довольно часто практикуется на данный момент.

За счет рабочей группы

Третьим банком, решившимся на трансформацию условий кредитования в канун 1 июля, стала розничная дочка второго по размеру банка страны – ВТБ 24. С 15 мая банк поменял условия предоставления собственного самого рискованного кредитного продукта – потребительских кредитов. ВТБ 24 отказался от разовых рабочих групп за выдачу кредитов, ранее составлявших 1%, ежемесячных рабочих групп за сопровождение кредита в размере 0,1%, и упразднил рабочую группу за досрочное погашение кредита, составлявшую 1% от суммы досрочного погашения.

Ставки по главному долгу по кредитам без обеспечения варьируются от 16 до 22% годовых в рублях и от 12 до 15% годовых в валюте. Отменив дополнительные комиссии, мы в числе первых на рынке, по сути, приравняли отечественные базисные ставки к действенным,– говорит помощник президента–главы ВТБ 24 Ирина Бушева.– Отмена всех дополнительных рабочих групп разрешит заемщику осознать настоящую цена кредита на основании размера ставки и верно оценить собственную платежеспособность.

Действительно, отменив комиссии, именовать размеры ЭПС ВТБ 24 не стал. Согласно расчетам Ъ, они вправду будут близки к ставкам по главному долгу, но из-за применяемого большинством банков аннуитетного способа расчета размера ежемесячных платежей действенные ставки будут все же на пара процентов выше заявленных.

За счет сроков

Все остальные банки опубликовать собственные новые условия кредитования пока не спешат, не смотря на то, что подготовительная работа ведется.

К примеру, Райффайзенбанк без лишнего пиара повысил с 1 мая рабочей группы за снятие наличных (сейчас они составят 3%, минимум 325 руб. либо $12), просрочку платежа (600 руб. либо $20) и перерасход кредитного лимита (700 руб. либо $25). Эти платежи ЦБ во второй редакции разъяснений по расчету ЭПС дал не учитывать в расчете. Банкам это разрешает без особенного ущерба для доходности отказаться от последовательности рабочих групп, учитываемых в расчете, застраховав собственные риски в повышенных штрафных санкциях, и тем самым опустить показываемую действенную ставку.

Но окончательная редакция разъяснений еще не готова, что заставляет банки медлить с обнародованием новых условий кредитования.

На другими словами два основания. Большой части банков вовсе не требуется отказываться от каких-либо рабочих групп в силу их отсутствия либо незначительности. По большей части это банки, не трудящиеся в сфере рискового кредитования.

К тому же участники рынка все-таки сохраняют надежду убедить регулятора не включать в расчет ЭПС платежи заемщиков третьим лицам, в частности страховщикам, что разрешило бы снизить размер показываемой ставки еще приблизительно на 20%. А потому, что принятие Нацбанком ответов дело продолжительное, многие и вовсе рассчитывают на перенос сроков необходимого раскрытия ставок с 1 июля на 1 сентября.

Неприятность раскрытия действенной ставки актуальна для тех банков, у которых имеется скрытые комиссии,– говорит глава департамента ипотечного кредитования Юниаструм Банка Сергей Бессонов.– У нас же все комиссии продемонстрированы в кредитном контракте и доведены до сведения заемщика. Само собой разумеется, действенная ставка будет немного выше процентной по главному долгу, но потому, что раскрывать ее обязаны будут все банки, в выигрыше окажутся те, у кого нет скрытых рабочих групп.

Иными словами, для таких банков изменится порядок предоставления клиентам информации о стоимости услуги. Основное, дабы заемщикам в этом случае была понятна обстоятельство расхождений между ставкой по главному долгу и действенной ставкой. Второй вопрос – в случае если последовательность рабочих групп банк не показывал, тогда растолковать обстоятельство расхождений между заявленной и действенной ставками ему будет значительно сложнее.

В любом случае активных действий банков, согласно точки зрения аналитиков, возможно будет ожидать по окончании 1 июля, в то время, когда станет виден практический эффект от раскрытия ЭПС. А шаги, предпринятые первыми игроками, показывают, в каком направлении будут двигаться остальные.

ДжиИ Мани Банк


Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны: