Валютный подарок заемщику

      Комментарии к записи Валютный подарок заемщику отключены

Валютный подарок заемщику

Текущий год на рынке кредитования частных лиц был во многом неповторим. В первый раз ставки по кредитам прекратили прямо зависеть от ставки рефинансирования ЦБ. В первый раз за один год на рынок вышли сходу три сильных западных игрока. Наряду с этим валютный кредит стал не просто удачнее рублевого, а кроме того прибыльным.

Более того, о намерении кредитовать население в Российской Федерации заявляют уже не только банки, но и компании и торговые сети. // Даниил Желобанов. Приложение к газете Коммерсантъ №231(3070) от 09.12.04

      Одним из самые значительных событий этого года стало появление на русском рынке потребительского кредитования больших западных участников. Так, компания General Electric Consumer Finance приобрела Дельтабанк, что первым в Российской Федерации начал производить карты с револьверным кредитом в массовом порядке. Деятельно вышли на российский рынок и большие французские банки BNP Paribas и Societe Generale.

Первый купил долю в банке Русский стандарт, второй запустил проект потребительского кредитования через небанковскую структуру – Русфинанс. Эти события по-настоящему знаковые для рынка потребительского кредитования,– говорит заместителя начальника управления развития розничного бизнеса Оргрэсбанка Вадим Янсон.– На рынок вышли вправду большие игроки, каковые будут диктовать собственные правила.
       Помимо этого, как отмечает глава департамента розничного кредитования Гута-банка Галина Побединская, быстро выросла рыночная активность вторых банков с зарубежным капиталом – Ситибанка, Райффайзенбанка и Хоум Кредит энд Файнэнс банка (ХКФ). Но, по словам предправления ХКФ Андрея Лыкова, активность проявляют не только зарубежные банки – многие российские, оценив возможности рынка, кроме этого вышли на него со собственными кредитными продуктами. Причем многие, согласно его точке зрения, идут в регионы.
       Еще недавно для того, чтобы получить кредит, приходилось семь дней ходить по банкам и искать поручителей. на данный момент экспресс-кредит на приобретение товаров возможно взять за пара мин.. И как раз исходя из этого экспресс-кредиты отличаются дороговизной: банкиры знают, что при таком подходе в число их клиентов смогут попасть случайные люди.

В следствии, как думает глава управления маркетинга департамента по работе с частными клиентами Росбанка Дмитрий Бенийчук, в возможности сильное понижение ставок маловероятно, поскольку требования к заемщику снижать дальше некуда.
       Соответственно, действенные ставки по экспресс-кредитам достигают 50% годовых. К примеру, как думает вице-президент Дельтабанка Сергей Синкевич, кредитные программы 0/1/2, 10/10/10, Кредит на шесть месяцев безвозмездно стали самые успешными продуктами этого года. Одновременно с этим в программе 10/10/10 в последний месяц выплаты производятся, исходя из ставки 133% годовых (не учитывая дополнительных сборов). Вместо того дабы снижать ставки, многие банки изобрели занимательные методы ‘прятать’ собственные комиссионные,– поясняет член правления Райффайзенбанка Александр Колошенко.
       По словам заместителя начальника управления кредитования физических лиц МДМ-банка Татьяны Дроздовой, много клиентов все еще готовы платить дороже за минимум собственных усилий. Наряду с этим, если не дали кредит в одном банке, возможно пойти в второй, третий.

И все это не выходя из магазина. Имеется ограничения, каковые большие магазины устанавливают для банков по количеству отказов,– говорит старший партнер компании ‘Кредитконсалтинг’ Юрий Истомин.– Исходя из этого с возможностью 95% хотя бы один из них согласится дать кредит. Разве что в сложном случае снизят сумму.
       Одновременно с этим, как вычисляет Галина Побединская, все значительная часть рынка отходит новым схемам кредитования, при которых часть затрат будет компенсироваться не клиентом, а торговой точкой. Успех для того чтобы рода маркетинговых акций говорит о том,– вычисляет Вадим Янсон,– что клиенты отдают предпочтение простоте и быстроте получения кредита, а не ставкам. Но, распродажа под бесплатный кредит популярна уже на данный момент.

Большие магазины, торгующие с хорошей наценкой, готовы платить за повышение продаж. А клиент в обмен на рассрочку и удобства не обращает внимания на рост цены. В следствии в текущем году одна из наибольших русских торговых сетей – Техносила заявила о намерении кредитовать клиентов напрямую, без участия банка.
       Кредит на приобретение товара выдается, в большинстве случаев, на маленький срок, да и сумма для того чтобы кредита в большинстве случаев мала – большая часть экспресс-кредитов выдаются на сумму $200-500. И исходя из этого он при всей собственной доступности не имеет возможности заменить самый продолжительно существующий на русском рынке кредит на неотложные потребности. Таковой кредит отличают более высокие количества – последовательность банков, к примеру банк Сосьете Женераль Восток либо МДМ-банк, готовы выдавать до $10 тыс.

Ситибанк открывает ограничения до $20 тыс., Сбербанк – до $25 тыс., а Дельтабанк – кроме того до $50 тыс.
       Основное же отличие кредита на неотложные потребности от экспресс-кредита – низкая стоимость. Ставка по таким кредитам редко превышает 20% годовых в валюте, а действенная ставка со всеми дополнительными сборами не достигает 30%. В некоторых же случаях ставка оказывается еще ниже – к примеру, Сбербанк за кредиты в валюте требует всего 12% годовых, не являясь наряду с этим исключением.

У некоторых банков ставка по валютным кредитам бывает и того меньше, но в этом случае нельзя забывать про дополнительные сборы, каковые везде различные. У Сберегательного банка, к примеру, данный сбор именуется за обслуживание ссудного счета и образовывает 2-4% от суммы кредита, выплачиваемые единовременно.
       направляться учесть, что инфляция в текущем году, по оценке ЦБ, ожидается на уровне 11,5%, а американский доллар в течение года снизился в цене относительно рубля на 5,2% (по курсу ЦБ на 27 ноября). Получается, что в пересчете на рубли долларовые кредиты для заемщиков в текущем году были фактически бесплатными, в противном случае и вовсе прибыльными. К примеру, возможно посчитать экономику долларового кредита, взятого на два месяца в последних числах Сентября этого года, скажем, под 18% годовых.

В следствии с учетом процентов по результатам месяца заемщик был бы обязан дать банку по 28,98 руб. за любой забранный американский доллар. Но на момент получения кредита тот же самый американский доллар стоил 29,22 руб. С учетом инфляции, которая за два месяца составила 2,6%, можно считать, что любой заемный американский доллар стоит 28,23 руб.

Так выигрыш составил 99 коп.
       К сожалению, неясно, сохранится ли подобная обстановка в будущем. Власти рассчитывают, что инфляция в следующем году составит 8%. Наряду с этим представители ЦБ объявили, что не исключают понижения ставки рефинансирования до 6-7%, другими словами у банков будет дополнительный стимул снижать ставки по кредитам.

И в случае если падение американского доллара остановится, кредиты в данной валюте смогут частично потерять собственную привлекательность.
       Очевидно, и в текущем году банки внакладе не остались, не смотря на то, что, как вычисляет Татьяна Дроздова, доходность пара снизилась как из-за падения курса американского доллара, так и из-за летнего спада на межбанковском рынке. По оценке Вадима Янсона, с учетом инфляции в 2004 году доходность банков по рублевым операциям потребительского кредитования в среднем по рынку составляла порядка 40% годовых. Уровень доходности по валютным кредитам, согласно его точке зрения, с учетом колебаний и инфляции валютного курса в основном составил немногим более 20% годовых.
       Но у кредита на неотложные потребности имеется и собственные недочёты. В первую очередь на получение для того чтобы кредита необходимо большое количество времени. Банк контролирует заемщика пара дней, по окончании чего заявка рассматривается кредитным комитетом. Значительно чаще это занимает семь дней и время от времени доходит до месяца.

Помимо этого, последовательность банков требует, дабы заемщик представил до двух поручителей.
       Дабы ускорить рассмотрение заявок на кредит, последовательность банков вводит особые программы для проверенных клиентов, имеющих хорошую кредитную историю. К примеру, Сбербанк в текущем году внес предложение Доверительный кредит, по которому не нужно поручительства, а заявка рассматривается в течение дня. Банк Альянс в ноябре запустил программу, по которой заемщик с хорошей кредитной историей может взять до $15 тыс., кроме того не подтверждая официально собственный доход.

Банк ХКФ с мая этого года ввел для клиентов с хорошей кредитной историей карту клиента. Она разрешает оформлять все последующие кредиты на льготной основе и возможно использована в качестве второго документа по окончании паспорта. Кое-какие же, как банк Альянс, предлагают клиентам самим приносить справки о благонадежности из вторых банков.
       Не обращая внимания на разнообразие видов простых кредитов, данный рынок испытывает все усиливающееся давление со стороны пластиковых картах (см. материал на стр. 35). Так, в следующем году о собственном намерении выйти на рынок пластиковых картах сказал один из главных игроков рынка экспресс-кредитов – ХКФ. Подобные замыслы имеет и Русфинанс.

Действительно, по словам директора центра банковских продуктов и маркетинга Импэксбанка Валерия Кардашова, довольно часто кредитные карты выясняются картой одной приобретения и по окончании погашения в один раз взятого кредита клиент ими не пользуется.
       Одновременно с этим, не обращая внимания на явный рост рынка экспресс-кредитования, ценообразования управления и начальник анализа БИН-банка Игорь Розанов уверен в том, что в уходящем году четко обозначилась тенденция вытеснения кредитования ‘на товар’ кредитованием наличными. Исходя из этого, не смотря на то, что сегменты пластиковых картах и экспресс-кредитов развиваются самый динамично, в следующем году банкиры по большей части ожидают не превосходства какого-либо сегмента, а неспециализированного поступательного развития рынка.
       В качестве главных тенденций фактически все опрошенные участники рынка именуют рост количеств кредитов и сроков, на каковые они предоставляются. Количества кредитования определенно выросли,– говорит Сергей Синкевич.– Что же касается понижения ставок, то на рынке пока не наступили нужные для этого изменения структуры. Как отмечает Вадим Янсон, потенциал рынка потребительского кредитования довольно большой: Отношение его количества к Российская экономика – около 2%, в то время как в государствах Восточной Европы оно на порядок выше, а в развитых государствах образовывает от 50 до 100%.
       Соответственно, пока в большинстве регионов России существует неудовлетворенный спрос на кредиты, сказать о происхождении настоящей борьбе на этом рынке не приходится. И средний по рынку уровень ставок вряд ли значительно изменится, тем более что платежеспособный спрос населения всегда растёт.

Однако, согласно точки зрения Дмитрия Бенийчука, уже на данный момент все участники рынка вынуждены систематично производить перерасмотрение тарифные условия по программам кредитования и упрощать требования к заемщику. Ставка по стандартным кредитным продуктам ХКФ не изменялась ,– говорит Андрей Лыков.– Но в случае если в начале работы отечественного банка действовали четыре-пять акций с разными условиями, то на данный момент их более 15. Причем по отдельным акциям ставка значительно ниже стандартной.
       Не считая уже зарекомендовавших себя в текущем году бесплатных кредитов, банкиры ожидают в будущем и предстоящей специализации продуктов. Как вычисляет Александр Колошенко, термин ‘потребительский кредит’ населению малопонятен, в отличие от ‘кредита на ремонт квартиры’ либо ‘на приобретение телевизора’. С ним согласен и Юрий Истомин: Кроме того в то время, когда банкиры говорят о ‘потребительском’ кредите, в полной мере может оказаться, что любой вкладывает в это выражение собственный суть.

А клиенту в этом случае еще сложнее.
       И очевидно, пришедшие в текущем году на рынок интернациональные игроки были не последними. В скором времени направляться ожидать предстоящего выхода на рынок важных мировых игроков,– говорит Сергей Синкевич,– каковые начнут изменять ‘конкурентный ландшафт’ русского рынка не только в плане продуктового последовательности, тарифов и ставок, а также в области денежных, кадровых и IT.

————————————————————————————

Условия предоставления потребительских кредитов

Банк
Количество выданных
потребительских
кредитов (тыс.
руб.)
Ставка по кредитам в рублях (% год.)
Ставка по кредитам в валюте (% год.) От 1 до 3
мес. От 3 до 6
мес. От 6 до 12
мес. Более чем 1
года От 1 до 3
мес. От 3 до 6
мес. От 6 до 12
мес. Более чем 1
года
СБЕРБАНК 229056943 19 19 19 19 12 12 12 12
РУССКИЙ СТАНДАРТ 21329323 0-29 0-29 0-29 0-29 Н/д Н/д Н/д Н/д
РАЙФФАЙЗЕНБАНК АВСТРИЯ 8290223 Н/д Н/д Н/д 16 Н/д Н/д Н/д 13
БАНК МОСКВЫ 4039290 Н/д 19 20 Н/д Н/д 12 13 Н/д
ИНТЕРНАЦИОНАЛЬНЫЙ СТОЛИЧНЫЙ
БАНК
3290427 18 18 18 19,5 11,5 11,5 11,5 13,5
ВНЕШТОРГБАНК 2254184 Н/д Н/д 18,5 19-20 Н/д Н/д 11,5 12-12,5
Альянс 1965557 22 22 16 16
ПРОМЫШЛЕННО-СТРОИТЕЛЬНЫЙ
БАНК СПБ
1757336 16-22 16-22 16-24 16-24 12,5-14 12,5-14 12-14,5 12-15,5
СИТИБАНК 1471883 Н/д Н/д Н/д 15-23 Н/д на данный момент/д Н/д Н/д
ДЕЛЬТАБАНК 1056455 23-25 23-25 23-25 23-25 18 18 18 18
ЭКСПОБАНК 808235 18 18 18 18 14 14 14 14
АВТОБАНК-НИКОЙЛ 691305 Н/д Н/д 18,5 18,5 Н/д Н/д 11,9 11,9
ВОССТАНОВЛЕНИЕ 583685 Н/д Н/д 18 16 Н/д Н/д 13 13
ГУТА-БАНК 583299 20 20 20 20 14 14 14 14
ТРАНСКРЕДИТБАНК 581971 Нет 16 17 18 Нет 12 13 14
БАЛТИЙСКИЙ БАНК 575367 Нет Нет 19-21 21 Нет Нет Нет Нет
ГАЗЭНЕРГОПРОМБАНК 406474 18-19 18-19 18-19 18-19 12 12 12 12
РУССКИЙ БАНКИРСКИЙ ДОМ 345021 22-24 22-24 22-24 Н/д 20 20 20 20
БАНК ЗЕНИТ 310623 12-24 Н/д Н/д Н/д Н/д Н/д Н/д Н/д
ОРГРЭСБАНК 287370 Нет 19,5 19,5 19,5 Нет Нет Нет Нет
ОПТБАНК 235022 17,9-19,9 19,05-21,15 20,3-22,5 21,46-23,77 Н/д Н/д Н/д Н/д
АКАДЕМХИМБАНК 123567 19 19 19 19 Н/д Н/д Н/д Н/д
БАНК Петербург 98557 15,5-16 16-17 17,5 18 13-14 13-14 15 15

другие материалы в открытом доступе  

 

Похожие статьи, которые вам, наверника будут интересны:

  • Деньги кончились

    Ипотека — это бизнес для богатых либо стандартных. // Анастасия Скогорева. Банковское обозрение №10 (100) октябрь 2007 «Генетические» неприятности…

  • Николай журавлев: «дайте нам право на честную конкуренцию»

    Глава на данный момент. Досье Bankir.Ru. Николай Журавлев. Появился 1 сентября 1976 года в Москве. Во второй половине 90-ых годов двадцатого века окончил…

  • Сергей горащенко: «самое ценное и в банке и в обществе — умение договариваться»

    Первый вице-президент Бинбанка. Досье Bankir.Ru: Сергей Горащенко. Появился 31 марта 1975 года в Междуреченске. Первый вице-президент Бинбанка. Во второй…

  • Валютный рынок: упали, отжались

    Против лома, как говорится, нет приёма. Таких сильных данных по рынку труда не было со времён начала кризиса 2008 года. Непременно, американский доллар…